Что дает страховка при оформлении кредита

Содержание
  1. Уверены, что сможете сделать возврат страховок по кредитам по закону?
  2. Имеют ли право банки навязывать услуги при взятии ссуды?
  3. Законно или нет
  4. При займе в микрофинансовых учреждениях
  5. ФЗ о страховании ипотеки
  6. При автокредите
  7. При добровольном страховании жизни и здоровья
  8. Возврат при досрочном погашении
  9. Незаконны ли проценты?
  10. Отказ при оформлении
  11. Страхование при получении потребительского кредита
  12. Что гласит Закон?
  13. В чем суть данного вида страхования?
  14. Сколько стоит и как платить?
  15. Как отказаться?
  16. Если прошло менее 5 рабочих дней
  17. Если прошло более 5 рабочих дней
  18. Досрочное погашение кредита
  19. Страхование жизни заемщика потребительского кредита, его здоровья
  20. Кому выгодна страховка
  21. Выгода для заемщика
  22. Выгода для банка
  23. Банки и страхование жизни
  24. Сбербанк
  25. Уралсиб
  26. Ренессанс
  27. Обязательно ли страхование
  28. Наступление страхового случая
  29. Возврат выплат
  30. Страховка Сбербанка при получении кредита
  31. Некоторые особенности страхования во время кредитования
  32. Когда оформление полиса является обязательным и отказаться невозможно?
  33. Страховая премия особенности ее оплаты
  34. Определенные риски, связанные со страховкой
  35. Обоснованный отказ от страхования
  36. Непосредственный возврат полиса страхового
  37. Методы отмены страховки
  38. Автокредитование немного о нем
  39. Погашение долга и возврат полиса
  40. Немного о процентных ставках
  41. Какие документы нужно взять с собой для возврата полиса?
  42. Страхование жизни при потребительском кредите: можно ли вернуть страховку, обязательно ли, заемщиков, деньги при получении
  43. Что это такое
  44. Какие суммы подлежат страхованию
  45. Регламентация законодательством
  46. Оформление
  47. Возврат страховки
  48. Выводы

Уверены, что сможете сделать возврат страховок по кредитам по закону?

Что дает страховка при оформлении кредита

Среднестатистический россиянин на сегодня имеет хотя бы один долг перед банком, будь то потребительский кредит, ипотека или автокредит. Банки же пытаются по максимуму обезопасить свои средства, но это все ложится на плечи заемщика. Сбросить ношу не так просто, надо быть убедительным, для это обратимся к Закону.

Возврат страховок по кредитам начинается с подготовки нормативной базы и полном погружении в суть вопроса. Разберемся, законно ли навязывание страховки при оформлении кредита и можно ли вернуть деньги.

Имеют ли право банки навязывать услуги при взятии ссуды?

Когда мы говорим о услугах, которые потребитель приобретает по своей воле, мы не задаемся вопросом справедливости такого выбора. В случае оформления кредитов, когда банки чувствуют зависимость от потребности в деньгах заемщика, они действуют на грани дозволенного.

Менеджер использует уловки, речевые обороты, усиливающие впечатление сказанного. Клиент, решив перестраховаться, соглашается на все условия кредитования.

Далеко не всегда условия являются строгой необходимостью, но менеджер банка может убеждать в обратном. Сначала посмотрим на все виды страхования, доступные при оформлении кредита. Затем определим, законно ли навязывание каждого вида страхования в отдельности.

Виды страхования при кредитовании:

  1. Защита кредитора от неисполнения обязательств заемщика.
  2. Страхование залога. Используется при дорогостоящей покупке: недвижимости, автомобиля. Покупка, зачастую, и есть предмет залога.
  3. Страхование здоровья и/или жизни заемщика. Такое страхование обычно снижает процент по кредиту от 1 до 5%. В случае смерти заемщика, страховая компания покрывает его долг.
  4. Страхование от несчастного случая.
  5. При страховании доходов, заемщик страхуется от потери работы или платежеспособности. Страховая компания, в таком случае, платит кредит за него в течение от 3 месяцев до года, пока заемщик пытается наладить свои финансовые дела.

Только страхование залога из всех перечисленных видов является обязательным. Это значит, что, например, навязывание страхования от несчастного случая в случае взятия любого кредита не законно! Далее мы разберем каждый вид кредитования отдельно.

Законно или нет

В Российской Федерации нет отдельного закона о страховании кредитов. Но, тем не менее, эти вопросы оговариваются во многих других нормативных актах. Например, в Законе № 2300-I «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. в статье 16 говорится о том, что поставщику услуг запрещено приобретение одних услуг другими.

Это значит, что банки берут страховку при выдаче кредита не законно. И при выявлении таких нарушений, поставщик обязан полностью возместить убытки клиента. Исключением всегда является ипотечное кредитование.

Отдельного ФЗ о возврате страховки по кредиту не существует!

Итак, банки не могут навязывать страховку при взятии:

  • потребительского кредита;
  • автокредита (кроме залога).

Закон №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не регламентирует возврат страховки, но указывает на добровольную основу таких взаимоотношений.

Потребительским кредитом считается то кредитование, когда заемщиком выступает физическое лицо.

Если плата за страхование при ипотеке, например, идет отдельно от основного кредита, то при потребительском кредите страховка равномерно распределяется в ежемесячный платеж.

Исключения случаются редко, в основном речь идет о кредитных картах, в таких случаях банк может обязать клиента заплатить всю сумму по страховке сразу.

Решением Президиума Федеральной антимонопольной службы от 05.09.2012 № 8-26/4 «О страховании при заключении кредитного договора» было принято, что банки не имеют права принуждать заемщиков страховать жизнь и здоровье.

При займе в микрофинансовых учреждениях

По закону официальные займы, например, в микрофинансовых организациях, являются видом потребительского кредитования, и отказ от страховки регулируются теми же самыми законами. То есть, навязывание страхования займов, в соответствии с Федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не законно.

ФЗ о страховании ипотеки

Права и обязанности сторон при оформлении ипотечного займа регулируется Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Страхуют в этом случае залог, то есть приобретаемую недвижимость, от всяких чрезвычайных ситуаций: пожаров, стихийных бедствий, просто порчи имущества третьими лицами.

Стоимость такого страхования зависит от множества факторов: стоимости недвижимости, сроках платежа, суммы долга перед банком. Но, в среднем, это будет составлять от половины до одного процента от суммы задолженности.

При оформлении ипотеки невозможно отказаться от страхования залога.

Раньше было принято считать, что ипотечное страхование обеспечивает защиту лишь кредитной организации, хотя, в случае с недвижимостью, это не совсем так.

Например, при страховании ответственность заемщика становится ограниченной, он отвечает только в рамках реализованного жилья.

Кроме обязательного страхования самого имущества, при ипотеке можно застраховать:

  1. Здоровье и жизнь плательщика.
  2. Потерю рабочего места или доходов.
  3. Возможность утраты права собственности на эту недвижимость.

При автокредите

При автокредитовании банки часто пытаются обязать заемщика оформить полис КАСКО, а также страхование жизни. Причем делают это наиболее агрессивно, поскольку стоимость автомобиля довольна высока, да и риски немаленькие.

Несмотря на это, закон регулирует автокредиты ровно также, как и остальные потребительские кредиты, то есть банки навязывают некоторые услуги незаконно, в частности, навязывание страхования жизни и здоровья при авто кредите, не законно.

Но, страхование залога, в данном случае автомобиля, как и в ситуации с ипотекой, законно.

При добровольном страховании жизни и здоровья

Часто при оформлении кредита банки активно навязывают оформление такой услуги, как страхование жизни.

Страхование жизни является отдельной услугой, поэтому не может быть поставлено в зависимость от кредитования. Гражданин РФ в соответствии с ч. 2 ст.

935 ГК РФ имеет право, но не обязанность, страховать свою жизнь и здоровье. А кредитные организации, то есть банки, в соответствии со ст.

5 Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» не имеют права заниматься страховой деятельностью.

Следовательно, страхование жизни при получении кредита, если вам эту услугу навязывают, на законно.

Возврат при досрочном погашении

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь по своему желанию и в любой период может расторгнуть договор страхования, если риск наступления события пропадает.

В данном случае, если заемщик выплатил кредит, то и рисков у банка не осталось, поэтому при досрочном погашении кредита можно по закону потребовать возврата неиспользованной страховки.

Незаконны ли проценты?

Случается, что банк включает в договор условие о добровольном страховании и получает согласие заемщика на этом этапе.

Если у заемщика нет денег, чтобы погасить страховую премию сразу, что логично, он ведь обратился за займом, то стоимость страховки включают в тело кредита. Соответственно, затем начисляют на эту сумму проценты по кредиту. Формально, такие действия банка не являются незаконными.

Банк при оформлении взял с клиента добровольное согласие на страхование. Клиент, боясь отказа, согласен был на любые, даже кабальные условия. Денег на уплату страховки в момент оформления у клиента не было.

Доблестный банк дал ему эту сумму на страховку под процент. И сейчас, формально, по договору вы платите за, взятые в своих целях, деньги. А не за страховку по кредиту. Обманул клиента банк? Скорее воспользовался ситуацией.

Но законно.

Отказ при оформлении

Озвучить несогласие на дополнительные услуги при потребительском кредитовании, то есть, в нашем случае, на страхование, лучше всего сразу, до заполнения заявки.

Часто сотрудники банка сообщают, что, в таком случае, кредит не сможет быть оформлен, но это незаконно. Дело в том, что менеджеры зачастую получают премии за каждую оформленную страховку.

В этом случае алгоритм Ваших действий должно быть примерно таков:

  1. Сообщить сотруднику, что вам известно, что навязывание дополнительных услуг незаконно.
  2. Обратиться к управляющему. Обычно, все решается именно на этом этапе.
  3. Не отходя от сотрудника, который не принимает заявку, следует позвонить на горячую линию банка и обрисовать оператору сложившуюся ситуацию.

Многие клиенты узнают о том, что страхование не является обязательным действием уже постфактум. В таких случаях можно попытаться отказаться от услуг страховой компании или, в некоторых случаях, вернуть деньги.

Банки обязаны вернуть страховку, если плата, как часто бывает, разделена по ежемесячным платежам. За те месяцы, что клиент уже воспользовался услугами страховой компании, деньги не возвращаются.

Вернуть деньги получится, например, в том случае, когда ипотека была оплачена вперед, то есть клиент не воспользовался каким-то временным отрезком по страховке. Есть два варианта действий при возвратах и отказах постфактум:

  • написать заявление в банк или страховую компанию, но, в таком случае, не редко можно получить отписку с отказом, с которым уже можно будет идти только в суд;
  • воспользоваться услугами юристов.

Несмотря на то что иногда силы явно не равны, и многие предпочитают сдаться и оплатить страховку, да и, чаще всего, это получается, действительно, выгоднее, чем отказ. Тем не менее, каждый будущий и нынешний клиент банков должен знать свои права, и не бояться отстаивать свою позицию.

Банки прекрасно знают, что навязывание страховки при получении кредита преследуется по закону, и сильно не будут вам препятствовать, скорее — уговаривать.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/zakonno-li.html

Страхование при получении потребительского кредита

Что дает страховка при оформлении кредита

В июне 2016 года были внесены нововведения в законодательные акты, относящиеся к регулированию добровольного страхования при кредитовании.

Однако эти новшества, скорее, еще больше усложнили, нежели упростили ситуацию в данной сфере.

Далее разберемся, является ли страховой полис обязательным при оформлениипотребительского кредита, можно ли отказаться от этой услуги уже после получения денег, и как это сделать с наименьшими для себя потерями?

Что гласит Закон?

Деятельность банковских и страховых учреждений регулируется государственными законами и отдельными специализированными нормативными актами. Все условия выдачи займа на потребительские нужды прописываются в договоре.

Статья 935 Гражданского Кодекса РФ гласит, что страхование здоровья или жизни человека — это дело сугубо личное, и не может быть навязано ему сторонними лицами и организациями. Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещает субъектам предпринимательства обуславливать получение одних товаров заказом других дополнительных товаров или услуг.

Именно поэтому, если придя в банк для получения денег, его сотрудник навязывает вам оформление страхового полиса, объясняя, что это обязательная сопутствующая услуга, поступайте так:

  1. Попросите пригласить к вам его коллегу или руководителя отделения.
  2. Если никого нет на месте, звоните на горячую линию банка.

Никто не станет рисковать, предоставляя недостоверную информацию. Такое усердие банковских сотрудников, желающих застраховать всех и от всего, вполне объяснимо и прагматично. Они получают премию за каждый подписанный страховой договор. Каждому из них доводятся приблизительно такие планы — 90-95% получателей займов должны быть застрахованы. Это делается для минимизации банковских рисков.

Однако тратить свои деньги, чтобы угодить незнакомому человеку и банку в целом, вы вовсе не обязаны. Не хотите платить за полис, не делайте этого. Отказаться от него и вернуть свои деньги после внесения страхового условия в договор, будет гораздо сложнее.

В чем суть данного вида страхования?

Прежде чем отказать от дополнительной услуги, надо все-таки узнать, в чем ее суть. Вероятно, для кого-то она окажется благом, нежели наказанием.

В большинстве кредитных договоров прописывается такая фраза: «Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере N рублей для оплаты страховой премии страховой компании, указанной в заявлении клиента, в соответствии с добровольно подписанным договором страхования жизни и здоровья кредитополучателя». Форма фразы может изменяться, но суть именная такая.

На практике оформление страхового полисапри получении займа означает страхование клиента, а конкретнее — его платежеспособности, на случай непредвиденных обстоятельств. Чаще всего под ними понимаются:

  • Гибель заемщика;
  • Потеря постоянного места работы;
  • Наступление нетрудоспособности.

При любом из перечисленных условий погашение кредита происходит за счет страховых выплат. Если средства, на которые был застрахован клиент банка, после погашения кредита остаются, они возвращаются вносителю либо членам его семьи (в случае кончины кредитополучателя).

Сколько стоит и как платить?

Стоимость полиса примерно одинаковая во всех банках и зависит от:

  • Тарифов страховой компании, с которой сотрудничает кредитная организация;
  • Вида и условий кредита;
  • Суммы займа.

Как правило, страховой полис обходится заемщику в 1-20% от размера займа. Чаще всего — это 10%. При получении кредита в 500 тысяч рублей, клиенту придется дополнительно уплатить 50 тысяч рублей.

Оплата полиса при оформлении потребительского займа происходит равномерно в течение всего кредитного периода. Страховые премии просто включаются в ежемесячные выплаты (в отличие от ипотечного кредитования, где страховка оплачивается отдельно). Только в особых случаях может потребоваться оплатить весь полис сразу. Например, в случае приобретения страхового полиса к кредитной карте.

Как отказаться?

Отказ от включения в кредитный договор пункта об обязательном страховании — законное право каждого потребителя. Отказать в выдаче займа банк, конечно, может, ссылаясь на любое законное основание.

Но если вы твердо решили не оформлять страхование при потребительском кредитовании, просто поищите другой банк. Нередко кредиторы для клиентов, отказавшихся от полиса, предлагают другие, менее выгодные условия кредитования.

На практике получить займ под «привлекательный» процент без страхования практически невозможно.

Ситуация несколько усложняется, если вы все-таки успели подписать кредитное соглашение, не обратив внимание на страховое условие. Ваши дальнейшие действия зависят от того, сколько дней с момента обнаружения прошло.

Если прошло менее 5 рабочих дней

Основные нововведения июня 2016 года коснулись возврата уплаченной страховой премии в течение 5 дней с даты подписания договора.

Если подписав соглашение с банком, вы в течение пяти рабочих (не календарных) дней, решите отказаться от страховки, то можете это сделать без особых проблем. Для этого необходимо прийти в банк и написать заявление об отказе.

Вернуть деньги банковская организация обязана в течение 10 дней после получения отказного уведомления от клиента. Но в какой сумме он их получит, зависит от следующего:

  • Если по внутренним правилам банка договор вступает в силу в день его подписания, а вы подали заявление на следующий или любой из возможных пяти дней, то все эти дни вы будете застрахованы. Это значит, что деньги за дни действующего страхового полиса, вы не получите. К примеру, вы обратились в банк на третий день после заключения кредитного соглашения. Страховка вам будет возвращена за минусом денег, рассчитанных пропорционально ко всему страховому периоду за 3 дня.
  • Если по правилам кредитный договор вступает в силу не сразу, и вы успели составить и подать отказное заявление до этого момента, то сумма страховки должна быть возвращена в полном объеме.

Вроде, ничего сложного, но банки и здесь придумали, как обойти законодательство. Например, многие не продают отдельные полисы, а подключают каждого нового клиента к коллективной базе страхования. На этот вид страховки действие закона не распространяется, а поэтому «отключиться» от нее клиент не может.

Если прошло более 5 рабочих дней

По прошествии определенных законом 5 дней вернуть страховку становится гораздо тяжелее. Конечно, вы можете попробовать составить заявление на отказ и пойти с ним в банк, но, вероятнее всего, вас направят в страховую компанию. И будут правы, ведь банк в этой ситуации — всего лишь посредник.

Далее страховщик в течение не менее 10 рабочих дней рассматривает ваше дело и выносит вердикт. Решения о возврате денег выносятся крайне редко. Недовольным клиентам остается один путь — обращаться в суд. Сразу следует сказать, что доказать свою правоту без помощи квалифицированного юриста, специализирующегося в этой области, будет очень сложно.

задача — убедить судью, что желание застраховаться было недобровольным, а навязанным сторонним лицом. Сделать это сложно, но в принципе, возможно.

Обратите внимание: при постепенном взносе страховых выплат возвращать клиенту нечего! Пример. Через 5 месяцев после подписания соглашения страхователь решил отказаться от этой услуги.

Все это время он был застрахован, за что и делал ежемесячные взносы вместе с основной суммой по кредиту.

Поэтому, максимум, чего может добиться несостоявшийся страхователь, — уменьшение взносов на сумму страховой премии в будущем.

Досрочное погашение кредита

Единственная возможность получить хотя быть часть страховки обратно — досрочно погасить займ. Ситуация такая. Основная сумма кредита (с учетом всех комиссий и взносов) — 500 тысяч рублей.

Но в договоре значится сумма больше, к примеру, 550 тысяч рулей. Значит, в нею включена страховая премия. Если кредит рассчитан на 3 года, и вы его закрываете согласно графику платежей, то рассчитывать на какие-либо возвраты нельзя.

Поскольку весь кредитный период вы пользовались услугами страховщика.

Важно: Если вы делали взносы большие по размеру и закончили внесение средств, допустим, через 2,5 года, а не 3, то за неиспользованные 6 месяцев вы можете потребовать возврата страховки, и будете абсолютно правы!

Будьте внимательны при получении и оформлении кредитов. Не стесняйтесь интересоваться положениями, которые для вас не понятны. Подписывайте договор только после получения всех разъяснительных ответов.

Источник: https://infostrahovanie.com/strakhovanie-kredita/strakhovanie-pri-poluchenii-potrebitelskogo-kredita/

Страхование жизни заемщика потребительского кредита, его здоровья

Что дает страховка при оформлении кредита

При оформлении потребительского кредита в большинстве случаев банки настоятельно рекомендуют оформить страхование жизни. Понятно, что данная услуга не бесплатна, и у многих заемщиков возникает закономерный вопрос — а обязательна ли она, можно ли обойтись без страхового полиса, и правомерны ли действия банков, активно навязывающих страхование жизни при оформлении кредита.

Разберемся в этих вопросах в статье — мы узнаем основную информацию о страховании жизни при потребительском кредите.

Кому выгодна страховка

Отметим, что несмотря на мнение заемщиков о том, что страхование жизни при оформлении потребительского кредита им совершенно не нужно, и выгодно исключительно банкам, резон в данном случае есть и у той, и у другой стороны. Однако, чтобы страхование жизни оказалось, действительно, для заемщика выгодным, необходимо внимательно перечитать договор, и исключить из него необязательные пункты.

Многие банки включают в договор слишком большое количество страховых случаев, порой довольно экзотических. Если исключить подобные случаи, стоимость полиса значительно удешевится, не потеряв при этом своего смысла.

На видео – страхование жизни заемщика потребительского кредита:

Выгода для заемщика

Для того, кто кредит берет, выгода в данном случае заключается в том, то долг банку не будет повешен на родственников, детей, прочих наследников в случае утраты им самим трудоспособности или смерти.

Понятно, что при оформлении кредита меньше всего человек думает о возможных катастрофах, авариях и болезнях, однако, нередки подобные ситуации, и оплачивать в таком случае кредит придется ближайшим родственникам заемщика.

Подчас подобная нагрузка может оказаться для оставшихся без кормильца людей неподъемной.

Однако, заемщики в большинстве своем рассчитывают на «авось»: ведь страховой случай может и не произойти, а оплачивать недешевую страховку придется ежемесячно одновременно с оплатой кредита.

Но если профессия заемщика или хобби связаны с определенным риском, то в этом случае страхование жизни при получении кредита может оказаться весьма предусмотрительным моментом (и выгодным). Спасатели, пожарные, горняки, альпинисты и прочие категории граждан — практически каждый день эти люди идут на риск.

Выгода для банка

Понятно, что банк в этом случае тоже получает свою выгоду.

Отметим, что при страховании жизни заемщика банк внакладе не остается в любом случае – поэтому, стороне, что кредит предоставляет, выгодно склонить получателя денежной суммы к оформлению страховки.

Если полис заемщик приобрел, банк практически получает гарантию, что его риски в данном случае минимальны, и свои деньги он получит обратно, что бы с заемщиком ни произошло.

Отметим, что если заемщик выплачивает свой кредит (а заодно и страховку) всегда вовремя, без просрочек, и страхового случая за период возврата долга с ним не случается, банк получает практически одно «моральное удовлетворение» и уверенность, что долг будет возвращен.

Большую долю выплат за полис в этом случае берет себе страховая компания, оставляя банку меньшую сумму. Но если страховой случай наступает, выгода банка очевидна. Не придется с боем выбивать долг из родственников заемщика, поручителей, ждать, когда его дети станут дееспособными, а можно просто обратиться в страховую компанию, которая все убытки покроет.

Банки и страхование жизни

В разных финансовых организациях условия страхования жизни при предоставлении потребительского кредита различные. В большинстве банков применяют модель матричного тарифа, означающую, что сумма выплат по страховому договору находится в прямой зависимости от суммы займа. Далее рассмотрим несколько наших наиболее известных банков, и их условия при страховании жизни заемщика.

Сбербанк

Если вы планируете получить потребительский кредит в Сбербанке, то обязательным будет страхование того объекта, который выступает в данном случае залогом. Страхование же жизни — на ваше усмотрение: оно желательно, но обязательным не является.

Отметим, что в данном случае тот факт, заключаете вы договор на страхование жизни или нет, не влияет на размер процентов по кредиту или величину займа. На сегодня Сбербанк таким образом предоставляет наиболее лояльные условия при выдаче потребительских кредитов.

Уралсиб

Здесь условия более жесткие, да и процентная ставка потребительского кредитования выше. Кроме того, банк предлагает заемщикам, оформившим полис страхования жизни, более низкие проценты по кредиту, чем тем, кто договор по страхованию не заключает. 

Ренессанс

В данном случае страхование жизни заемщика — обязательное условие предоставления ему кредита. Не слишком выгодные условия усугубляются довольно высокими процентными ставками, зато здесь нужен минимальный перечень документов.

Обязательно ли страхование

Согласно законодательству нашей страны, страхование жизни при оформлении потребительского кредита обязательным не является. Однако, как вы могли видеть выше, некоторые банки так не считают, и буквально принуждают своих заемщиков данную страховку оформлять.

Мало того, известна такая распространенная «хитрость» некоторых кредитных организаций: снизить проценты по потребительскому кредиту при условии обязательного оформления страхового полиса. Таким образом, заемщик, привлеченный в банк низкими процентами, вынужден заключать договор о страховании жизни — иначе кредита ему не видать.

Таким образом страхование жизни при получении потребительского кредита обязательным не является, и можно поискать банк, который выдает суммы без требования застраховать свою жизнь. Далеко ходить не надо — это, к примеру, всем известный Сбербанк.

На видео – общая информация о страховке кредита:

В большинстве финансовых организаций, предоставляющих кредиты, выбрать определенную страховую компанию заемщик права не имеет.

Если вы хотите получить денежный займ под меньшие проценты, придется соглашаться воспользоваться услугами тех страховых компаний, которые данным банком одобрены.

Но отметим здесь опять-таки Сбербанк: данная организация, в отличие от большинства прочих банков, список страховых компаний всего лишь рекомендует, а не навязывает категорически.

Обычно банки сотрудничают сразу с несколькими страховыми компаниями — поэтому выбрать оптимальный вариант вы сможете в любом случае.

Срок действия страхового полиса идентичен сроку кредитного договора. То есть как кредит вы закрыли (возможно, и досрочно), так и выплаты по страховке больше делать не следует. Стоит же страховка в большинстве банков от 0,6% до 1,6% от величины предоставляемого кредита.

Наступление страхового случая

При страховании жизни случаем, подпадающим под условия договора считается:

  • потеря трудоспособности заемщика;
  • инвалидность;
  • смерть.

Отметим, что любой страховой случай требует документального подтверждения. Список документов всегда указывается в страховом договоре.

Если заемщик временно или постоянно трудоспособность утратил, и пока по кредиту платить далее не может, необходимо взять в медицинском учреждении справку, подтверждающий факт потери трудоспособности.

Затем следует обратиться в компанию, выдавшую полис с заявлением о предоставлении материальной компенсации по договору.

Отметим, однако, что согласования моментов со страховой компанией, сбор документов — все это занимает достаточно времени: необходимо сразу же уведомить банк о наступлении страхового случая.

Если же случилось, что заемщик умер, родственникам его надлежит обратиться в банк, предоставив свидетельство о смерти, необходимые выписки. Заметим, что самоубийство — не страховой случай, и если заемщик покончил с собой, его долги перейдут к наследникам или поручителям, созаемщикам.

Если страховая компания случай потери трудоспособности или наступления инвалидности у заемщика страховым признавать отказывается, заемщику следует немедленно обратиться с данной проблемой в банк.

Дело в том, что банк сам в этом случае является заинтересованной стороной, хочет свои деньги получить (неважно, от кого), поэтому вполне может найти рычаги влияния и давления на компанию-страховщика. Бывает, что в этом случае банк начинает свое расследование, рассматривая углубленно и всесторонне правомерность действий страховой организации.

Даже если не удастся заставить страховую компанию выплачивать компенсацию — если действительно случай страховым не является, банк все равно может пойти на определенные уступки заемщику, смягчив ему условия возврата кредита.

Возврат выплат

Многие заемщики, заключившие в свое время договор о страховании жизни при получении кредита, после выплаты долгов банку хотят вернуть выплаченные по страховке деньги.

Логичное желание, однако, здесь имеются некоторые нюансы, а именно:

  • необходимо доказать, что договор о страховании в свое время был вам навязан;
  • нужно, чтобы в кредитном договоре было черным по белому прописано, что величина займа находится в прямой зависимости от наличия у заемщика страховки;

На видео – возврат страховки:

Имеет значение и регион, где дело о возврате страховых выплат рассматривается. В любом случае подать иск в суд о возвращении вам страховых выплат вы можете — а исход дела зависит в первую очередь от тех моментов, что указаны выше.

Итак, мы узнали, зачем нужно страхование жизни при оформлении потребительского кредита, и стоит ли этот договор заключать. Как видите, услуга обязательной не является, и вы вполне можете от нее отказаться.

Другой вопрос — как к этому отнесется банк, и не станет ли отказ причиной невыдачи в этом случае кредита.

В любом случае, оформлять страховку или нет – решать вам, не забудьте только тщательно взвесить перед подписанием договора возможные риски, учесть свои материальные возможности, исключить из договора все надуманные страховые случаи.

Источник: https://ostrahovke.online/lichnoe/zhizni/strahovanie-zaemshhika-potrebitelskogo-kredita.html

Страховка Сбербанка при получении кредита

Что дает страховка при оформлении кредита

Страхование кредита в Сбербанке частая процедура, к которой склоняют уступчивых клиентов. Так ли необходимы подобные действия, сильно ли выигрывает от них заемщик? Обязательно нужно страховаться или от такой процедуры можно отказаться? В этих вопросах следует разобраться клиенту, перед тем как оформлять кредит в Сбербанке, а вместе с ним и страховку.

Некоторые особенности страхования во время кредитования

Есть клиенты  в Сбербанке, которым страховка по кредиту кажется выгодной затеей, и они без возражений прибегают к ней. Но есть и такие заемщики, которые оформляют ее из-за давления со стороны сотрудников финансового учреждения.

Первые сомневаются в целесообразности подобных действий, но тем не менее ввязываются в это дело из-за чрезмерной навязчивости сотрудников и неспособности отказать им. Боязни, что откажут в займе, если они не пойдут на уступки. Не стоит бояться ничего, нужно твердо стоять на своем.

Страховка при получении кредита в Сбербанке – это исключительно добровольное дело.

Что же дает заемщику оформленный полис? В нем четко прописаны события, которые попадают под страховку. Человек не застрахован от того, что в любой момент жизни он может потерять трудоспособность. Никто также не может зарекаться от внезапной смерти.

Если несчастье произошло с пользователем тогда, когда ему нужно выплачивать кредит, то страхование Сбербанка позволяет полностью избавиться от займа. Существует дочернее предприятие известного в России банка, называется оно «Сбербанк Страхование».

Именно это предприятие потрудилось над разработкой специальной программы оформления полисов для клиентов. Страховка нужна, прежде всего, банку, чтобы качественно защитить его интересы. Кредит будет полностью погашен, если случится непредвиденное обстоятельство.

Когда оформление полиса является обязательным и отказаться невозможно?

Есть моменты, когда от страховки невозможно уйти. Так происходит во время автокредитования, а также при оформлении ипотеки, взятии крупного кредита под залог.

Что касается первых двух моментов, то такие продукты тоже являются залоговыми.

Имущество, которое клиенты отдают банку под залог, часто стараются защитить от отнятия прав на этот объект, порчи, возникновения риска его утраты. В этом, а также других случаях, если клиент отказывается оформить полис, то банк может пресечь попытку оформить кредит.

Также банк может повысить значительно или незначительно процентную ставку по займу в случае отказа от полиса.

Страховая премия особенности ее оплаты

Во время получения потребительских кредитов с согласия пользователей на стандартную программу непосредственно в сумму долга включаются выплаты по страховке. Некоторые пользователи задаются вопросом: нужно ли дополнительно отдавать деньги за взносы или нет? Ответ: это не требуется, так как подобные взносы уже выплачены страховщику и сделано это из заемных средств.

Определенные риски, связанные со страховкой

Страхование Сбербанка способно полностью погасить весь долг или остаток долга заемщика, если произошел случай, прописанный в контракте. Зачастую в контрактах прописывают такие случаи:

  • тяжкий недуг;
  • получение травмы;
  • приобретенная инвалидность;
  • смерть;
  • внезапный переезд;
  • неблагоприятные семейные обстоятельства.

В зависимости от обстоятельств порядок работы со страховщиком будет разным. Если человек утратил  свою работоспособность, то компания компенсирует банку платеж каждый месяц.

Чтобы компания приступила к выполнению своих обязанностей заемщик должен предоставить ей справку, а также другой документ о состоянии своего здоровья.

Если остаток по кредиту в Сбербанке внушителен, а клиент банка умер или тяжело заболел, то компания полностью компенсирует даже очень большую сумму кредита.

Обоснованный отказ от страхования

Согласившись на страховку при оформлении кредита, бывает так, что клиент желает отказаться от данного действия. Обоснованный отказ возможен. Необходимо выполнить такие условия для этого:

  • всю сумму полиса могут отдать в первые 30 дней после ответа;
  • по истечении 30 дней заемщику вернут только около половины суммы полиса.

В договоре эти условия имеются и всегда можно воспользоваться своим правом или же отвергнуть полис. Только делать это нужно  побыстрее. Еще желательно бы следовать определенной инструкции, чтобы получить назад выплаченную денежную сумму:

  • следует прийти в отделение, где пользователь получил кредит;
  • оформить заявление, в котором пишут  о желании отречься от полиса. Еще понадобится сообщить номера оформленных договоров;
  • пообщаться с сотрудником банка, отдать ему заявление, а также узнать дату возврата средств;
  • процесс рассмотрения этого дела не нужно пускать на самотек. Понадобится четкий контроль над происходящим. В случае игнорирования специалистами банка рассмотрения заявки нужно оформить ее повторно;
  • заемщику понадобится помощь суда, если ему откажут в рассмотрении заявки.

Непосредственный возврат полиса страхового

Есть ряд ситуаций, при которых полис самостоятельно перестает действовать досрочно:

  • случай, прописанный в договоре, свершился, компания выплачивает кредит;
  • заемщик досрочно расправился с долгом, в этом случае ему удастся получить остаток по полису;
  • у заемщика выявляют болезнь, прописанную в контракте, например, гепатит, тогда оформление страховки не имеет смысла, если страховка уже была оформлена, то ее расторгают.

Методы отмены страховки

При взятии потребительского кредита в Сбербанке, бывает, человеку предлагают заполнить заявление. В нем есть определенная графа о заветном полисе. Если пользователю не нужна эта услуга, тогда ему нужно уведомить сотрудника об отречении от услуги. Тогда клиенту не стоит ставить галочку в графе о страховании.

Специалист банка может начать настаивать и доказывать, что страхование при кредите действительно нужно. Тогда следует напомнить о своих правах и о том, что это добровольно. Финансовое учреждение способно отказать в займе без пояснения причин своего решения. Возможно, отказ будет произведен в связи с отказом от страхования.

Клиент не узнает об этой причине.

Автокредитование немного о нем

В случае автокредитования полис КАСКО оформляется обязательно. Его оплата осуществляется каждый год. Можно включить эту оплату в сумму кредита. Сумма полиса находится в непосредственной зависимости от цены авто.

Для чего нужен такой полис:

  • смягчит положение заемщика на случай угона авто;
  • порчи авто;
  • ДТП.

Погашение долга и возврат полиса

При займе в Сбербанке и оформлении полиса клиентам нужно изучать инструкцию, представленную ниже. При досрочном покрытии займа можно забрать назад часть страховки:

  • Требуется прийти в Сбербанк.
  • Оформить заявление, где указывают главные этапы сотрудничества с компанией, указать причину возврата части страховки. Также нужно указать, что остаток на долговом счете нулевой.
  • Отдать специалисту банка заявление вместе с документами.
  • Компания дает гарантии на то, что если уже успело пройти менее половины срока действия договора, то клиенту вернут до половины суммы страховки.

Немного о процентных ставках

Во время оформления займа, а также страховки, клиент получит точную информацию относительно процентов, которые ему придется переплатить. Часто это процент от назначенной суммы.

От болезней, а также несчастных случаев можно застраховаться по таким тарифам:

  • страхование здоровья, а также жизни обойдется в 1,99% переплаты;
  • на случай потери работы 2,99%;
  • если клиент хочет застраховать что-то одно либо жизнь, либо здоровье, то это ему обойдется в 2,5% переплаты.

Программы Сбербанк предлагает разные. Чаще всего страхованию подвергаются жизнь и здоровье клиента. Можно прибегнуть к услугам различных компаний на свой выбор. Сбербанк оставляет за клиентом это право. Финансовое учреждение не против того, чтобы клиенты активно пользовались услугами не менее 30 разных аккредитованных компаний.

Какие документы нужно взять с собой для возврата полиса?

Когда заемщик получает ссуду в Сбербанке и оформляет страховку ему не помешало бы изучить вопрос, касающийся того, какую документацию нужно предоставить в банк, если появится возможность или будет такое желание вернуть себе полис.

Сотрудники Сбербанка вряд ли будут афишировать эту информацию. Кредитование выгодно осуществлять вместе со страховкой. Этим обусловлены действия специалистов Сбербанка.

Наверное, теперь любому будущему клиенту Сбербанка легко будет ответить на вопрос: обязательна ли страховка при получении кредита? Это действие необязательное. Каждый клиент сам решает и определяет нужно ему это или нет.

Но все-таки стоит задуматься над тем является ли страхование жизни лишним? Сумма страховки не слишком велика, зато в случае несчастья заемщику не нужно будет беспокоиться о том, что его долг будет погашен. Не придется семье выплачивать оформленные займы.

Есть люди, которые с опаской относятся к оформлению полиса. Другие же наоборот считают, что это необходимо. Страховка на потребительский кредит в популярном Сбербанке обезопасит от множества тяжелых ситуаций.

После ее оформления у клиента останется время на то, чтобы произвести отмену, если такой вариант покажется уместным. Страховка, оформленная при получении кредита в Сбербанке, бывает, очень выручает клиента и его семью.

Источник: https://sbotvet.com/kredity/strahovka-pri-poluchenii/

Страхование жизни при потребительском кредите: можно ли вернуть страховку, обязательно ли, заемщиков, деньги при получении

Что дает страховка при оформлении кредита

Кредиты в настоящее время являются очень распространенным банковским продуктом. Мало таких людей, которые хотя бы раз в жизни не брали кредит.

Основной значительный плюс потребительского кредита заключается в том, что банку не важно, на что будут потрачены заемные средства.

Заемщик не обязан предоставлять никакую отчетность банку об этих средствах, а должен лишь ежемесячно платить по своим обязательствам.

В последнее время во время оформления потребительского кредита банки навязывают страхование жизни.

Что это такое

В данном случае во время оформления потребительского кредита банк пытается навязать страховку, на основании которой в случае наступления страхового события, страховщик компенсирует банку его убытки.

Страховыми случаями будут считаться указанные в договоре страхования обстоятельства, при которых заемщик становится неплатежеспособным.

К ним в основном относятся случаи, когда заемщик по причине гибели или причинения тяжелого вреда здоровью не сможет платить по своим обязательствам.

С одной стороны и заемщик всегда может быть уверен, что в случае потери им трудоспособности страховщик будет отвечать за него по его обязательствам. Но самая проблема заключается в стоимости данной страховки.

Зачастую страховая премия составляет 15-20% от суммы кредита. А это совсем не маленькие суммы.

Банки и менеджеры банков имеют неплохие проценты от проданных страховых продуктов. Поэтому они и стараются навязать данное страхование финансовых рисков разными способами. Одними из самых распространенных являются угрозы невыдачи кредита, а также повышения процентной ставки по договору.

Но официально по законодательству ни один банк не имеет права ставить в зависимость получение одной услуги от другой.

Какие суммы подлежат страхованию

На основании законодательства о недопустимости зависимости предоставления одной услуги от другой, банк не имеет требовать страхования жизни. Данное правило действует независимо от суммы потребительского кредита и его срока.

Банк может ограничить сумму, которую он может дать, при отказе от страхования жизни заемщика потребительского кредита.

Также возможно ограничение по максимальному времени, на которое может быть выдан кредит.

Банк может изменить процентную ставку и любые другие условия предоставления банковской услуги в случае отказа от страховой услуги. Но не имеет право отказывать только на основании отказа от страховки.

Регламентация законодательством

Запрет о навязывании дополнительных услуг к основным регулируется Федеральным Законом. Данный законодательный акт известен по названию очень многим и называется он « О защите прав потребителей».

Правда не все его хорошо знают, поэтому многие недобросовестные страховые компании, банки и другие юридические лица пользуются неграмотностью россиян.

Но если углубиться в изучение данного закона, то необходимо прочитать п.2 ст. 16, где написано, что запрещено обуславливать приобретение одного вида услуг обязательным приобретением других услуг.

На основании данного законодательного акта любой гражданин имеет право на получение без страхования жизни потребительского кредита.

Когда в банковском договоре написано, что договор страхования должен быть оформлен на весь период действия кредита, то данный договор можно оспорить даже в досудебном порядке, написав отказ от страхового договора. Так как это является непосредственным нарушением законодательства.

Про расторжение договора страхования читайте здесь.

Оформление

Но если все же сотрудники банка убедили в необходимости или выгодности заключения данного страхового договора, то нужно его заключать на выгодных для себя условиях. Перед подписанием данного договора обязательно нужно его внимательно прочитать и уточнить все непонятные в нем моменты.

Во время заключения потребительского договора заемщик подписывает не только банковские документы, но также заключается страховой договор и уплачивается страховой взнос из заемных средств.

Данный договор представляет собой полис страхования определенной страховой компании. При заключении страховки заемщик может выбрать любую страховую компанию, которая имеет соответствующую лицензию на предоставление данной услуги.

При выборе страховой компании нужно руководствоваться наименьшим страховым взносом и более широким спектром предусмотренных страховых случаев.

Банковский сотрудник может заявить, что они сотрудничают только с одной или несколькими страховыми компаниями, в которых заемщик должен застраховаться. Но это не законно и отказать в выдаче кредита на этом основании он не может.

Про страхование жизни на случай смерти заемщика читайте в этой статье.

Но многие банки сотрудничают с определенным списком страховых компаний и предоставляют выбор своим клиентам.

Основным документом, который подтверждает заключение страхового договора, независимо от объекта страхования является страховой полис. Этот документ содержит основные сведения о страхователе, в нем прописаны все страховые случаи, стоимость страховки, срок ее действия и сумма страховой премии.

Данный договор страхования обычно заключается на год. И при отказе от ее продления банк может предусмотреть в своем договоре изменение процентной ставки не в пользу заемщика. Данные условия необходимо заранее прочитывать в договоре перед его подписанием.

Возврат страховки

Возврат страховки по кредиту можно совершить законным способом. Для этого важно в страховую компанию написать заявление о том, что человек желает расторгнуть страховой договор.

Перед расторжением страховки нужно обязательно ознакомиться с кредитным договором, особенно с той частью, которая связана со страхованием, так как он может содержать условия, увеличивающие в этом случае процентную ставку.

Если принято решение о расторжении страховки, нужно обращаться непосредственно к страховщику, а не в банк, где был получен кредит. При обращении в банк процесс может затянуться на долгое время.

При обращении к страховщику необходимо иметь следующие документы:

  • собственный паспорт;
  • страховой полис;
  • копию кредитного потребительского договора.

В заявлении необходимо будет указать причины расторжения договора. Если кредит еще не погашен, и заявление написано в первый месяц его выдачи, то страховка должна быть возвращена в полном объеме.

Читайте про период охлаждения в страховании при оформлении кредита тут.

Если страховка расторгается спустя несколько месяцев, то страховая компания вправе удержать определенную часть страховой премии.

При погашении кредита досрочно не всегда можно вернуть уплаченную сумму страхового взноса. Возврат страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении будет зависеть от прописанных условий в обоих договорах и от грамотности юриста.

Но попробовать написать в страховую компанию заявление нужно обязательно.

В любом ситуации, когда был получен отказ страховой компании от возврата уплаченных страховых взносов необходимо обращаться в суд, и решать этот вопрос в судебном порядке. Как показывает практика, большая половина таких споров решается в пользу страхователя.

Выводы

На основании законодательных актов, страхование жизни при ипотеке, как и любых других страховых продуктов, является добровольным, и отказаться от него может любой заемщик. Только в специальных случаях, когда закон прямо обязывает человека застраховать свою ответственность, страховой продукт является обязательным.

Однако банк имеет право изменить условия кредитования не в пользу заемщика при заключении договора без страховки жизни.

Навязывать страхование жизни в качестве обязательного продукта банк не имеет право, и отказывать в выдаче кредита на этом основании также не может.

Кроме того любой страховщик имеет право в любое время расторгнуть страховку и получить обратно часть или полную сумму страховой премии в зависимости от срока использования страховой услуги.

В случае получения отказа от страховщика о возврату страховой премии необходимо обращаться в суд. Большинство таких судебных процессов решается в пользу страхователя.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/pri-kreditovanii/strahovanie-zhizni-pri-potrebitelskom.html

FinsJur
Добавить комментарий