Что такое рефинансирование кредита

Содержание
  1. Что такое рефинансирование кредита. Как рефинансировать кредит
  2. Что такое рефинансирование кредита?
  3. 1. Уточните все условия вашего кредита
  4. 2. Найдите подходящие предложения банков
  5. 3. Подсчитайте, как изменятся выплаты
  6. 4. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать
  7. 5. Подайте заявление в банк
  8. Рефинансирование кредита (займов наличными, микрозаймов): что это такое, в чем его суть и смысл, плюсы и минусы простыми словами?
  9. Что это такое
  10. Этапы процедуры
  11. Рефинансирование кредитов и его выгода
  12. Чем выгодно рефинансирование?
  13. Как происходит рефинансирование?
  14. Неудобства при рефинансировании
  15. Что такое рефинансирование кредита и его отличия от нового займа
  16. Что такое рефинансирование
  17. Чем рефинансирование отличается от нового кредита
  18. Что лучше — кредит или рефинансирование
  19. Что такое рефинансирование кредита, в чем его выгода?
  20. Чем рефинансирование отличается от реструктуризации
  21. Для чего нужно перекредитование — то есть, почему люди прибегают к рефинансированию?
  22. Кто может воспользоваться программой перекредитования?
  23. Схема рефинансирования:
  24. Плюсы и минусы рефинансирования

Что такое рефинансирование кредита. Как рефинансировать кредит

Что такое рефинансирование кредита

В 2015 году Валерий взял ипотеку под 14,5% на 30 лет. В 2018 году он с тоской смотрит на условия ипотеки и в его банке, и в других: где-то ставки начинаются от 8, где-то от 9,5% годовых.

Ну что же, вздыхает Валера, ничего не изменишь — раз взял в такой неудачный момент, придется следующие 27 лет платить по ставке 14,5%. Просто Валера не знает про рефинансирование.

Кто-нибудь, пожалуйста, покажите ему эту статью — в ней мы подробно рассказываем, как снизить ставки по кредитам и сэкономить деньги.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование (его еще называют перекредитованием) — это банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить кредит, который уже есть. Можно рефинансировать кредит и в том же самом банке, где вы его брали, но банки не всегда на это идут и могут отказать. Поэтому чаще за перекредитованием обращаются в другой банк.

Рефинансируют кредит, чтобы сэкономить — снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют — а в нашей стране именно это и произошло за последние три года: в начале 2015 года средневзвешенная стоимость кредита (усредненный показатель, который публикует Банк России) превышала 24%, а в конце 2017 года опустилась почти до 14%.

Если у вас есть какой-нибудь кредит, это повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать. Если кредит на большую сумму, а тем более ипотека — есть шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет. Только помните главное условие: нужно быть аккуратным заемщиком. Если у вас плохая кредитная история, есть просрочки и штрафы, то кредит вам не рефинансируют.

При этом рефинансирование — не благотворительность. Банку выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, клиент надежный).

Банк сначала гасит кредит клиента в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента.

К тому же этот новый лояльный клиент, возможно, будет приобретать и другие финансовые услуги своего нового банка.

1. Уточните все условия вашего кредита

Под какой процент вы брали кредит, сколько платите и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок? Загляните в кредитный договор — он наверняка у вас хранится где-то. В нем указаны и ваша процентная ставка, и сумма ежемесячного платежа, и общая сумма переплаты по процентам.

В графике выплат есть разбивка для каждого месяца – какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая – на оплату процентов. В большинстве случаев первые годы проценты составляют львиную долю платежа.

Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить. Для этого нужно либо посмотреть, на какую сумму вы уже заплатили процентов, и вычесть эту цифру из общей суммы переплаты.

Либо просто сложить все будущие выплаты процентов.

Уточнить суммы и сроки выплат также можно по телефону, позвонив на горячую линию банка, и в интернет-банке, если вы им пользуетесь. Оценивая расходы по кредиту, учтите и страховки, если они есть. Если вы платите за ведение счета и обслуживание карты, которая используется для погашения кредита, приплюсуйте и эти траты к общей сумме расходов.

2. Найдите подходящие предложения банков

Изучите предложения разных банков. Не забудьте удостовериться, что у них есть лицензия на работу с частными клиентами. Сейчас услуга «рефинансирование» почти такая же популярная, как и кредит. Узнайте, на каких условиях разные банки предлагают рефинансировать кредиты, и выберите подходящий вариант.

Обратите внимание, что у банков есть ограничения по срокам и суммам. Например, нельзя заключить договор с одним банком, а на следующий день уже прийти рефинансироваться в другой — обычно в правилах банка обозначено, что между этими событиями должно пройти определенное время.

Кроме того, банк не станет заниматься перекредитованием, если уже через пару недель срок кредита закончится. Также ограничены минимальная и максимальная суммы кредита — скорее всего, банк не станет рефинансировать кредит в 20 000 рублей. Ипотеку, по которой остался долг меньше 500 000 рублей, как правило, тоже не рефинансируют.

3. Подсчитайте, как изменятся выплаты

Когда вы подобрали подходящие предложения, рассчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты — в этом вам поможет онлайн-калькулятор. Не забудьте учесть и дополнительные расходы, например на страховки.

4. Выясните, какие еще траты могут вас ожидать

Помните, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от указанной на сайте или в рекламе. Процент зависит от разных условий, например от суммы и срока кредита. Если вы подтверждаете доход по форме банка, а не по справке 2-НДФЛ, ставка тоже может вырасти. В итоге озвученные в рекламе 10% могут превратиться, например, в 15%.

Кроме того, если вы рефинансируете ипотеку, придется потратить деньги на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса и страховку (а то и не одну). Правда, в некоторых случаях банки устраивает уже действующая страховка и оформлять новую не нужно.

Если по условиям автокредита ваш автомобиль находится в залоге у банка, то придется переоформлять залог — и это тоже расходы.

В договоре могут быть даже две ставки: более высокая — до того, как вы передадите машину или квартиру в залог новому банку, и более низкая — после переоформления залога.

5. Подайте заявление в банк

Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.

Понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат. Если вас устраивают все условия, готовьте и подавайте документы. Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж.

Допустим, кто-то расскажет нашему Валере о возможности рефинансировать ипотеку, и ему удастся снизить ставку, например с 14,5 до 10,5%. По прежним условиям ипотеки (2 000 000 рублей на 30 лет под 14,5%) переплата по кредиту составляет 6 800 000 рублей, а ежемесячный платеж — около 24 500 рублей.

При этом за три года Валера уже погасил процентов на общую сумму 800 000 рублей, то есть остаток переплаты – 6 000 000 рублей. По новой ставке следующие 27 лет он будет ежемесячно платить около 18 600 рублей, то есть платеж снизится почти на 6000 рублей. А финальная переплата по кредиту будет около 4 000 000. То есть Валера может сэкономить на выплате процентов 2 000 000 рублей.

Даже если учесть расходы на переоформление и страховки, а также потраченные силы и время, эта игра стоит свеч.

Когда вы уже пришли в банк, подали документы, а сотрудники все подсчитали и подготовили для вас окончательное предложение — не спешите подписывать договор.

По закону у вас есть 5 дней, чтобы еще раз все сравнить и взвесить — за это время условия уже одобренного кредита измениться не могут.

Правда, на ипотеку это требование не распространяется, но банк по доброй воле может дать вам время подумать.

  • Можно рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты. Вы можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать. Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка.
  • Если вы хотите рефинансировать ипотеку, сперва узнайте в вашем банке, нет ли у них услуги «снизить ставку». Заметьте, что это не рефинансирование, а именно снижение ставки. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку квартиры. Ставку снижают просто по заявлению, причем это можно делать не один раз. Например, вам снизили ставку в банке в прошлом году, за это время кредиты еще подешевели, так что в этом году вы вновь можете написать заявление на снижение.
  • Иногда банки предлагают людям получить часть рефинансируемого кредита наличными и потратить их на любые цели. В таком случае после рефинансирования платеж останется прежним, но дополнительно вы получаете деньги, то есть ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Обдумайте, нужно ли вам это. Возможно, что в каких-то случаях это имеет смысл, например, если вы и так собирались брать кредит на ремонт. Но если вы хотите снизить нагрузку на свой бюджет, стоит ли брать деньги, чтобы просто их «прожить», тем самым увеличивая размер кредита? Возможно, лучше все же уменьшить размер платежа. Деньги имеют свойство быстро разлетаться, а платеж останется, каким и был, и оптимизировать расходы это не поможет.

Источник: //fincult.info/article/refinansirovanie-kredita/

Рефинансирование кредита (займов наличными, микрозаймов): что это такое, в чем его суть и смысл, плюсы и минусы простыми словами?

Что такое рефинансирование кредита

28.03.2018

Бывает так, что клиент, взявший банковский кредит, понимает — нагрузка по внесению ежемесячных платежей для него слишком большая.

Чтобы избежать возникновения долгов и просрочек, можно воспользоваться услугой рефинансирования, которую предлагают многие банки, и которая позволяет улучшить условия кредитования.

Попробуем объяснить простыми словами, что такое банковское рефинансирование кредитов, займов наличными и микрозаймов, как понять, в чем его суть и смысл.

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению ↑

Что это такое

Что означает рефинансирование кредита? Суть услуги рефинансирования в получении нового займа, направленного на погашение старого.

Это может быть необходимо, если нет возможности своевременно погасить долг или просто хочется улучшить условия выплат.

Перекредитование позволяет снизить выплаты по ставке, уменьшить комиссии, отсрочить платеж. А также можно увеличить сроки погашения задолженности. Еще может быть изменен размер обязательного платежа.

Обычно банки предлагают аннуитетную схему погашения, в соответствии с которой долг выплачивается каждый месяц равными суммами в течение всего периода до полного его погашения.

При отсутствии возможности вносить определенную оговоренную сумму принцип выплат может быть изменен на дифференциальную схему.

В этом случае процент начислят лишь на остаток размера тела долга. С каждым месяцем сумма платежа будет уменьшаться.

Что такое рефинансирование кредитов и почему это выгодно:

к оглавлению ↑

Схема рефинансирования примерно одинакова во всех банках.

Принцип довольно простой: вы подаете заявку, и если организация ее одобряет, то она выдает вам средства, направленные на погашение предыдущей задолженности.

Банк может перечислить деньги на счет первичного кредитора сам. Но существуют и варианты, когда вы должны погасить долг, а после предоставить кредитной организации документы, которые это подтверждают.

Далее клиент начинает выплачивать уже новый долг на оговоренных условиях — что и значит «рефинансировать кредит».

Рефинансирование кредита — как это работает:

к оглавлению ↑

Достоинств у программы кредитования достаточно много. К ним относятся следующие:

Подобрать и получить выгодный кредит

  • Можно снизить размер ежемесячного платежа. Большие кредиты обычно оформляются на длительный срок, на протяжении которого уровень прибыли и другие обстоятельства у заемщика могут поменяться. Перекредитование дает шанс снизить размер платежа посредством продления срок действия договора.
  • Также существует возможность сменить валюту. Ввиду инфляции клиенты нередко желают перевести займ, взятый в долларах или евро, в рубли. Не все банки предлагают такую возможность, тем не менее, подобные программы есть.
  • Возможность объединения задолженностей. Бывает так, что человек оформляет несколько кредитов в разных организациях, а затем просто не справляется с их погашением. Чтобы предупредить просрочки и устранить необходимость оплачивать счета несколько раз за месяц, можно посредством рефинансирования объединить свои долги по кредитам в один, который будет и удобнее, и выгоднее.
  • Снижение ставки. Благодаря программе существует возможность оформить заём с более низкой ставкой, и в итоге за весь срок снижения кредитов получить значительную экономию.
  • Также можно снять обременение с предмета обеспечения. Происходит это непосредственно после оформления нового кредита и после расчета с предыдущим кредитором.

Но стоит выделить и некоторые минусы перекредитования:

  • В случае с небольшими займами услуга может быть невыгодной. Тогда экономия будет совсем незначительной, при этом вы потратите дополнительное время на оформление.
  • Нужно учитывать возможность дополнительных расходов. Это могут быть различные комиссии, и если они значительные, выгода может отсутствовать даже при снижении ставки.
  • Количество займов, которые возможно объединить в один, банки обычно ограничивают.
  • Дополнительно в ряде случаев требуется разрешение на перекредитование от вашего первоначального кредитора.

к оглавлению ↑

Рефинансировать можно потребительский кредит, долг по кредитной карте, ипотеку, автокредит. При этом компании предъявляют по отношению к заемщику ряд требований.

К ним относятся следующие:

  • Возраст. В среднем он составляет 21-65 лет, хотя некоторые учреждения позволяют воспользоваться программой и пенсионерам.
  • Гражданство РФ.
  • Наличие официального трудоустройства. И также стаж на последнем месте работы должен составлять не меньше трех (шести) месяцев.
  • Доход. Как правило, учреждения не согласны на предоставление услуги, если величина ежемесячного платежа больше, чем 50-60% от заработной платы заемщика.
  • Постоянная регистрация в регионе нахождения банковского отделения.
  • Кредитная история. Она должна быть хорошей. Просрочки по займу — прямой повод отклонить заявку. О рефинансировании кредитов с плохой кредитной историей, вы можете узнать тут.

У разных банков требования могут отличаться. Так, определенные компании соглашаются перекредитовать задолженности только тем, у кого есть зарплатная карта либо активный депозит.

Еще ряд требований предъявляется по отношению к действующему кредиту:

  • Клиент должен внести больше 6-12 платежей по задолженности.
  • До конца периода кредитования должно остаться не меньше 3-6 месяцев.
  • Долг не должен быть реструктурированным или пролонгированным.
  • Не допускаются просрочки.

Условия перекредитования отличатся во многих банках.

Если брать средние критерии по потребительским займам, то ставка обычно начинается от 10%, сроки составляют до 5 лет, а сумма может достигать 1-3 млн в разных учреждениях.

В случае с ипотечными займами сроки увеличиваются. Они могут достигать 25-30 лет. А также будет больше сумма кредитования, при этом, она не должна превышать 80-85% от стоимости объекта недвижимости.

В случае с ипотекой банки также могут предъявлять определенные требования по отношению к самому жилью. Оно должно быть в хорошем состоянии. Еще может потребоваться оценка объекта, а учтите, что это дополнительные растраты.

Существует возможность рефинансировать долг по кредитной карте. Это обычно происходит аналогичным образом. Вы берете новый заём, который направляется на закрытие лимита по кредитке.

При этом сама карта тоже блокируется. Возможны два варианта: получите обычной ссуды и получение новой кредитной карты, с которой средства переводятся на старую.

Также существует возможность рефинансировать микрозаймы, хотя и предлагают ее далеко не все банки. Но всегда можно взять обычную ссуду и направить ее на закрытие долга в микрофинансовой организации.

Тут важно все просчитать, поскольку при небольших долгах экономия при перекредитовании может быть совсем небольшой.

к оглавлению ↑

Этапы процедуры

Алгоритм перекредитования примерно одинаков во всех финансовых организациях.

Обычно он включает в себя такие этапы:

  • Сначала нужно подать заявку на программу. Многие кредиторы позволяют это сделать в режиме онлайн. Если она будет одобрена, то нужно подготовить полный пакет необходимых документов и передать их банковской организации.
  • После одобрения клиент подписывает с финансовым учреждением договор. Новый банк при этом берет на себя обязательства по погашению старой задолженности.
  • Если есть залог, то происходит его перерегистрация на новое учреждение.
  • По завершении сделки клиент начинает выплачивать новый заём в соответствии с условиями договора. Долг перед предыдущим кредитором при этом аннулируется.

к оглавлению ↑

С этой целью удобно использовать специальные калькуляторы, которые можно найти на сайтах большинства банков, предоставляющих эту услугу.

Калькулятор рассчитывает экономию, основываясь на введенных вами данных. Перед рефинансированием кредита обычно нужно ввести период кредитования, вид расчета и его валюту, величину ставки и ежемесячного платежа, остаток задолженности.

Имеющиеся условия будут сравнены с теми, что предлагает новое кредитное учреждение, и вы сможете узнать, сколько конкретно сэкономите за весь срок.

Можно рассчитать экономию и самостоятельно, по формулам, но это сложно — воспользоваться калькулятором будет проще и быстрее.

Таким образом, кредитное рефинансирование может помочь значительно сэкономить, хотя и не во всех случаях.

Тут очень важно все просчитать и обдумать, сравнить разные предложения и в итоге выбрать наиболее подходящее.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Источник: //cursinfo.com/chto-takoe-refinansirovanie-kredita/

Рефинансирование кредитов и его выгода

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование – одна из услуг современного кредитного рынка, которая в случае необходимости может оказать заемщику существенную поддержку.

Что такое рефинансирование кредитов? Это предоставление банком нового займа с более выгодными процентами для погашения другого, оформленного ранее, кредита.

Услуга доступна для автокредита, потребительских займов, ипотеки, погашения долга по кредитной карте, овердрафту и т.п.

Переоформление условий кредита может произойти с помощью дополнительного соглашения или нового договора в том же банке. В этом случае речь идет о внутреннем рефинансировании. Во многих финансовых организациях предусмотрены специальные программы перекредитования (например, в Сбербанке, ВТБ-24, РайффайзенБанке, Альфа-банке и др.).

Внешнее рефинансирование – это получение кредита в новом банке. Эта процедура требует повторного оформления всех необходимых документов, оценки имущества и т.п.

Чем выгодно рефинансирование?

Условия кредита в какой-то момент могут оказаться для клиента невыгодными или трудновыполнимыми. К примеру, в случае с ипотечным кредитом, который часто оформляется на долгий срок.

Некоторое время спустя заемщик может обнаружить, что ставка по вновь выдаваемым кредитам стала значительно ниже.

В этой ситуации переоформить займ и значительно сэкономить на процентах можно с помощью рефинансирования.

Для начала стоит обратиться в тот же банк, чтобы договориться о снижении процентной ставки по кредиту или рефинансированию по специальной программе (если она предусмотрена). Если же кредитор отказывает в снижении ставки, всегда можно подать заявку в любой другой банк. Почти все крупные организации сегодня осуществляют рефинансирование кредитов других банков.

К возможным выгодам рефинансирования относятся:

  • снижение процентной ставки;
  • увеличение срока;
  • снижение размера ежемесячных выплат;
  • изменение валюты кредита;
  • объединение нескольких займов в один.

Прежде чем начинать процедуру рефинансирования, необходимо оценить возможные выгоды.

Следует выяснить все условия: налагает ли прежний кредитор штраф за досрочную выплату, в какую сумму обойдется перекредитования в новом банке и насколько ниже процентная ставка в нем.

Если разница составляет менее 2%, предприятие можно считать невыгодным. В некоторых банках досрочное погашение кредита вообще невозможно – если это указано в договоре, рефинансирование произвести не удастся.

Как происходит рефинансирование?

Чтобы досрочно выплатить кредит, клиент банка оформляет новый заем. Допускается, чтобы его сумма была больше, чем необходимо для полного погашения. Оставшейся частью средств заемщик может распорядиться по своему усмотрению.

Рефинансирование часто предоставляется для залогового кредита (ипотеки). Если новый займ оформляется в другом банке, то залог перерегистрируется на него. При этом на некоторое время, пока не произойдет полное переоформление, по кредиту будут начисляться более высокие проценты.

По сути, для банка рефинансирование – это обычная выдача кредита. Поэтому прежде чем предоставить услугу, банк, как и в случае с обычным кредитованием, должен оценить платежеспособность и надежность заемщика. Если в кредитной истории обнаруживаются записи о неоднократных просрочках платежей, в рефинансировании может быть отказано.

Стандартный порядок рефинансирования кредита предполагает, что сначала клиент обращается в «свой» банк, если ему отказывают – идет в другой. Но некоторые заемщики с успехом используют иную схему.

Вместо того, чтобы сначала подавать заявку в тот же банк, они обращаются в сторонние организации. И если удается заручиться их поддержкой, решение кредитного комитета они предоставляют своему кредитору.

Шанс на получение рефинансирования в этом случае значительно возрастает. Почему? Потому что ни одному банку не выгодно терять клиента. А сам заемщик в результате может избежать затрат, связанных с рефинансированием в новом банке.

Рекомендуем прочесть:  Подробно о последствиях неуплаты микрозаймов

Неудобства при рефинансировании

Рефинансирование на начальном этапе всегда влечет за собой дополнительные расходы для заемщика. К примеру, в некоторых банках рассмотрение кредитной заявки – платная услуга. Если в рефинансировании будет отказано, эта сумма не возвращается.

Для рефинансирования залогового кредита всегда проводится оценка недвижимости. Расход на нее тоже берет на себя заемщик, и в случае отказа банка это впустую потраченные деньги. Впрочем, существенных убытков клиент не понесет. К примеру, оценка квартиры обойдется в сумму около 5000 рублей, а за рассмотрение заявки нужно будет заплатить около 2000 рублей.

Если же заявка на рефинансирование была одобрена, список затрат продолжается. Сюда могут войти:

  • комиссия за выдачу кредита;
  • для ипотеки – снятие залога;
  • регистрация нового залога;
  • в некоторых случаях – различные платные справки.

Тем не менее, рефинансирование – это удачный способ избежать проблем, связанных с текущим кредитом. К этой услуге часто обращаются клиенты банков, испытывающие финансовые трудности. Перекредитование не только помогает им сохранить «чистую» кредитную историю, но и осуществлять дальнейшее погашение займа по более выгодным условиям.

Источник: //promikrozaim.com/sovety/chto-takoe-refinansirovanie-kreditov.html

Что такое рефинансирование кредита и его отличия от нового займа

Что такое рефинансирование кредита

К рефинансированию часто прибегают те, кто желает взять новый кредит, чтобы погасить старый. Тогда можно быстро избавиться от своих прежних долговых обязательств, но сразу же получить новые.

Также заемщику могут не подходить условия по старому кредиту, а более выгодным является предложение другого банка. Или же ему вдруг понадобились совершенно другие суммы денег, ещё большие, а новый заём оформлять не хочется. Важно объединить всё в один кредит.

Тогда и подойдёт такая процедура, как рефинансирование. Чем она хуже или лучше оформления нового займа — рассмотрим далее.

Что такое рефинансирование

Речь пойдёт о рефинансировании кредита, так как бывают и другие виды этого понятия. В переводе это слово означает повторное предоставление денежных средств.

Конечно же, речь частично идёт и об оформлении нового кредита. Клиент банка получает его с целью закрыть старый заём. Он гасит задолженность, после чего должен вносить платежи уже по новому кредиту.

Это самая распространённая схема, к которой прибегают в разных случаях:

  • Нет денег платить по уже открытым займам, появились просрочки. Клиент обращается в тот же или новый банк за рефинансированием. Последний словно «выкупает» его долговые обязательства. Новый банк погашает долги обратившегося, но оформляет на него кредит на своих условиях, сроках, ставке и т.д.
  • Нужны деньги. Если клиент банка уже открыл кредит, выплачивает его, то это не означает, что ему не могут потребоваться дополнительные денежные средства. Тогда ему и предлагается рефинансирование. Новый заём оформляется на ещё большую сумму, чем старый. Таким образом, погашается старая задолженность, остаётся разница. Она и перечисляется обратившемуся.
  • Не устраивают условия кредитования в своём банке. Тогда заёмщик проходит процедуру рефинансирования в другом, где предлагаются более лояльные условия. Другой банк выкупает его долги, погашает платежи по старому кредиту. Клиенту остаётся снова вносить платежи, но в другом размере и по новому займу. Возможно, теперь ему будет предложена более низкая процентная ставка, другие сроки и график погашения.

На самом деле, таких причин, по которым потребители проходят рефинансирование, множество. Его суть заключается в том, что можно быстро избавиться от своих старых долговых обязательств взамен на новые. Зачем тогда вообще нужно всё это проходить, если всё равно нужно платить по займу, пусть даже и новому? В рефинансировании есть много выгод:

  • Быстрое погашение старого кредита.
  • Закрытие открытых просрочек, если они есть.
  • Рефинансирование можно проходить в совершенно новом банке.
  • Есть возможность подобрать новое, выгодное кредитное предложение.
  • Понижение процентной ставки.
  • Изменение условий выплат: сокращение или увеличение срока погашения, другой график внесение ежемесячного платежа и т.д.
  • Консолидация старых долгов.

Конечно же, случается и такое, что заёмщик соглашается на рефинансирование по более высокой процентной ставке. К примеру, у него есть долг по кредиту, которые он не может оплатить.

Тогда он проходит рефинансирование в том или другом банке, пусть даже и по более высокой ставке, но с быстрым погашением задолженности. Ему важно просто избавиться от такого обременения и заново выплачивать кредит «с чистого листа».

Сумма переплат увеличивается, но зато старый заём погашен. Все же рефинансирование несёт в себе больше плюсов, чем минусов, которые и приведём далее.

Чем рефинансирование отличается от нового кредита

Рассмотрим ситуацию, когда клиент банка уже открыл кредит, но затрудняется его выплатить. Если свободных денег нет, то ему ничего не остаётся, как обратиться за займом.

Тут и происходит та ситуация, когда оформление нового кредита оказывается затратным и долгим занятием. Заёмщику нужно обратиться в банк или другую кредитную организацию, предоставить все документы, ждать ответа.

Ему могут и отказать в выдаче займа, ведь мы помним, что:

  • У этого клиента уже открыт непогашенный кредит в другом банке.
  • Есть просрочки, что негативно сказывается на его кредитной истории.

Даже если бы долгов и просрочек не было, а попросту клиенту нужны была дополнительная заёмная сумма денег, то оформление нового кредита займёт немало времени. Если у него это и получится, то он снова столкнётся со следующими трудностями:

  • У него на руках находится уже целых 2 кредитных договора: со старого и нового банка. Это мелочь, но наличие уже сразу двух оформленных займов приносит дискомфорт.
  • По каждому кредиту действуют свои условия. Это означает, что нужно помнить и вовремя вносить ежемесячные платежи по каждому из них. Скорее всего, сумма и графики погашения будут разными.

Рефинансирование кардинально отличается от оформления нового кредита тем, что:

  • Не нужно открывать второй кредит в том же или новом банке. Следует просто подать заявку на рефинансирование, передать минимум документов. После одобрения новый кредитор займётся выплатами по вашему прежнему займу. Посещать старый банк и объяснить то, что вы прошли процедуру рефинансирования, не нужно. Все эти формальности уладит новый кредитор. Ему же нужно вносить выплаты по новому займу.
  • Нельзя сказать, что рефинансирование является обычным новым кредитом. Всё же это процедура выкупа ваших долговых обязательств новым кредитором. Взамен он оформляет новый заём. Таким образом, у клиента формируются новые долговые обязательства.
  • Для рефинансирования в другом банке нужно лишь предоставить ему справку или выписку из старого. В неё указана общая задолженность. Могут потребоваться и другие документы (стандартный перечень), но все бумажные процедуры с прежним кредитором улаживает новый банк. Поэтому и времени на оформление тратился гораздо меньше, чем при взятии нового кредита.

Из вышеперечисленного может показаться, что рефинансирование лучше оформления нового займа, так ли это? Нет, так утверждать нельзя. Действительно, рефинансирование кредита проходит быстро, с минимумом документов.

Так можно даже объединить все свои старые займы в одном новом. Погашаются все прежние долговые обязательства в разных банках. Теперь остается платить только по новому займу и одним платежом.

Процедура называется не просто рефинансированием, но и консолидацией (объединением) кредитов.

Что лучше — кредит или рефинансирование

Если требуется срочно перевести свой прежний заём в новый банк, погасить просрочки, задолженность, то здесь удобной оказывается процедура рефинансирования. Она проходит быстро, а объяснять новому и старому кредитору особо ничего не нужно. Но всё же вопрос о том, что лучше — кредит или рефинансирование — не имеет точного ответа. Следует искать выгоды для потребителя, а именно:

  • Размер процентной ставки по новому кредиту и при рефинансировании. Часто выбирают тот вариант, где этот показатель ниже.
  • Дополнительные платежи, расходы при оформлении (комиссии, страховки).
  • Сроки и график погашения.
  • Другие условия.

Иногда благодаря рефинансированию удаётся понизить процентную ставку, консолидировать ранее взятые займы в одном платеже, изменить график и сроки погашения. Тогда эта процедура оказывается более выгодной, чем новый кредит. Случается и наоборот, так как всё зависит от предложений и условий конкретных банков. Необходимо сравнить все варианты и выбрать самый подходящий.

Источник: //banks.expert/news/analitika/refinansirovanie-ili-novyj-kredit

Что такое рефинансирование кредита, в чем его выгода?

Что такое рефинансирование кредита

Сегодня трудно найти хотя бы одного человека, который не брал кредиты. Покупка автомобиля, жилищная ипотека, потребительское кредитование, займы на учебу, лечение или просто по необходимости — все это тесно связанно с займом денег под проценты.

Современная банковская система полностью построена на этом — на желании людей иметь что-то сейчас, а не копить несколько лет. При том многие люди умудряются брать несколько мелких займов в разных финансовых учреждениях, а потом не могут даже вспомнить кому и сколько должны.

Тогда они задумываются над тем, чтобы взять один большой кредит и погасить им много мелких.

Рефинансирование кредита (перекредитование) — это замена существующих долговых обязательств на вновь обретенные, для оптимизации долговой нагрузки. Простыми словами — мы погашаем наши действующие займы новыми, с выгодными для нас условиями. Важно не путать понятие рефинансирование с реструктуризацией.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Реструктуризация предлагает изменить уже существующий кредит — сумму ежемесячного взноса, процентную ставку, срок исполнения, а также в некоторых случаях сумму займа. То есть вы согласовываете со своим финансовым учреждением изменения в уже существующем договоре.

А рефинансирование — это заключение нового кредитного договора на погашение уже существующих обязательств. Важно при этом заметить, что реструктуризация возможна только в том финансовом учреждении, где был подписан договор. Рефинансирование же возможно у любого другого банка. Это связанно с финансовой политикой самих финансовых учреждении.

Банку не выгодно предоставлять рефинансирование внутри учреждения, так как вы уже исполняете договор по более высокой ставке.

//www.youtube.com/watch?v=q4bzvv0Z4D8

на Freevest.net и ты узнаешь, как зарабатывать онлайн до 24% в месяц, имея всего $10. Ежемесячный подробный отчет нашего инвестиционного портфеля, полезные статьи и лайфхаки, которые сделают тебя богаче! 
 Подписаться      Посмотреть Отчет

Для чего нужно перекредитование — то есть, почему люди прибегают к рефинансированию?

  1.  Погашение множества мелких заимов одним большим — это самая частая причина. Еще ее называют консолидацией долга. Некоторые люди имеют по 5 кредитов — когда-то взяли ипотеку, затем стал необходим ремонт, опять же на заемные средства. Затем нужно было обставить квартиру техникой и мебелью, а для этого снова оформили займ.

    Отправили ребенка учиться, подарили ему дорогой телефон. Так, по мелочи, и набралось множество долговых обязательств, сроки и размеры которых уже трудно запомнить. А совершать просрочку и портить кредитную историю не хочется. Поэтому люди берут большой займ и гасят им все мелкие. Остается платить только по одному. Это уже куда проще и понятнее.

  2. Снижение долговой нагрузки. Бывают ситуации, когда новый займ будет выгоднее в финансовом плане, чем тот, за который мы сейчас платим. Чаще всего это касается долгосрочных займов.

    Самый яркий пример — это ипотека. Мы приобретаем жилье пользуясь ипотечной программой по фиксированной ставке, например 12% годовых.

    И берем ипотеку на довольно долгий срок — 15 лет. Допустим мы честно платили за нее 5 лет и вдруг другой банк предлагает программу кредитования со ставкой 10% в год. Таким образом он выгоднее для нас на 2% в год, и на 20% за 10 лет — то есть тот срок, который нам оставался для погашения уже действующего ипотечного займа.

    В такой ситуации выгода в 20% — это и есть для нас снижение долговой нагрузки.

  3. Не возможность справиться с текущей кредитной ситуацией. Бывает что должник уже не в состоянии исполнять взятые финансовые обязательства перед банком. Договориться по-хорошему со своим банком не получается, в реструктуризации также отказывают.

    На помощь приходит другой с программой рефинансирования.К примеру мы должны платить ежемесячно по 20 000 рублей на протяжении 5 лет, но в какой то момент мы понимаем что не сможем этого делать. Дабы не стать должником мы берем новый кредит. Но уже с более долгим сроком выплат, но меньшей ежемесячной суммой взносов.

    По новому договору от нас требуется плата в размере 10 000 рублей, сроком уже 10 лет.

Кто может воспользоваться программой перекредитования?

Воспользоваться возможностью рефинансирования можно при определенных условиях:

  • В вашем текущем кредитном договоре должен быть пункт о возможности досрочного погашения денежного займа
  • У вас должна быть хорошая кредитная история. Взять новый заим с целью погашения старого не получится если у вас были частные просрочки платежа, полные непогашенные займы
  • Иметь возможность исполнять новые финансовые обязательства. Для этого необходимо доказать, что вы сможете отдавать новый займ

Схема рефинансирования:

  1. Вы обращаетесь в банк, оказывающий услуги по перекредитованию. Предоставляете необходимый пакет документов для рефинансирования кредита:
  • Паспорт заявителя
  • Действующий кредитный договор
  • Договор залога (если есть).

    При ипотеке — это квартира, при автокредите, соответственно машина.

  • График платежей
  • Выписка об исполнении (то есть сколько вы уже оплатили, сколько осталось, не было ли просрочек)
  • Справка о заработной плате, получения пособия и т.д.

     — для подтверждения кредитоспособности

2. Обращаетесь уже в свои банк. Для того, чтобы узнать, есть ли какие-либо ограничения, мешающие провести реструктуризацию. Многие банки не одобряют досрочное погашение  и вводят штрафы.

Поэтому будьте внимательны при заключении договора.

3. Если нет проблем по предыдущему пункту, то мы вновь идем в рефинансирующий банк и заключаем договор. В дальнейшем всю работу исполняет уже он, в том числе и договаривается с банком кредитором. Также возможен случай, когда банк просто выдает необходимую сумму самому заявителю, в этом случае вы должны произвести оплату действующих кредитов сами.

4. Если вам удалось перекредитоваться, то необходимо получить документы подтверждающие закрытие прежнего договора.

Плюсы и минусы рефинансирования

Не стоит думать, что перекредитование это всегда хорошо. Давайте выделим основные моменты при которых взять новый заим будет выгоднее, чем платить старый. А также рассмотрим ситуации, когда не стоит прибегать к перекредитованию.

Плюсы: + Возможность одним платежем избавиться от множества долгов + Создать нужную именно вам схему погашения займа.

Ведь действующая схема может вас уже не устраивать, например из-за высоких ежемесячных платежей. + Сменить валюту платежа.

Если к примеру, вы отдавали долг в долларах, но его курс резко повысился, то соответственно выросла и переплата. В таком случае вам лучше перевести выплаты в рублевом счете.

+ Контролировать свое финансовое состояние. Если нет денег, чтобы исполнять долговые обязательства без ущерба своему финансовому состоянию, то можно пересмотреть условия для текущего положения.

Минусы:
— Возможные штрафы связанные с досрочным закрытием текущего кредита. — Материальные и временные затраты на сбор документов — Если ваш предыдущий договор имел залоговое обеспечение (например — квартира), для банка  перекредитора вам необходимо собрать новые оценочные документы. Что предполагает определенные финансовые затраты

— Возможна большая сумма переплаты. Для тех, кто хочет воспользоваться перекредитованием для того, чтобы избавиться от мелких долгов или увеличить срок выплаты, возможно придется переплатить. Ведь ставка рефинансирования может быть выше, чем по предыдущему договору.

Заключение: В целом, рефинансирование кредита при грамотно выбранном банке способно на несколько процентов снизить действующие финансовые обязательства. При больших суммах — это колоссальная выгода.

  Между тем, будьте внимательны, узнайте о возможных штрафах, комиссиях которые вам грозят в случае досрочного погашения. Прежде чем подписывать новый договор внимательно его прочитайте и требуйте график будущих платежей.

Источник: //freevest.net/banking/chto-takoe-refinansirovanie-kredita.html

FinsJur
Добавить комментарий