Где выгоднее рефинансирование?

Где можно оформить рефинансирование потребительских кредитов и на каких условиях

Где выгоднее рефинансирование?

Чем еще выгодно рефинансирование по потребительскому кредиту? В данную категорию входят самые разные кредиты (за исключением ипотеки), по некоторым из которых ставка традиционно велика – например, кредитные карты, где процент в год может достигать и 20, и 25 и даже 35 %.

Перекредитовав такой займ даже под 15 %, можно получить реальную выгоду.

При этом график внесения платежей станет ясным и прозрачным – ведь когда человек погашает задолженность по кредитной карте, очень часто сумма платежа идет только на погашение процентов за пользование кредитом, а тело долга остается неизменным.

В случае с рефинансированием данную ситуацию удается в корне изменить – появляется фиксированный график, внося деньги в соответствии с которым, можно полностью погасить займ в обозначенные в договоре сроки.

Также при перекредитовании появляется возможность снять обременение с предмета залога – к примеру, с автомобиля.

Программа рефинансирования кредитов обычно предусматривает объединение нескольких займов в один, причем, некоторые из них могут быть оформлены в том банке, где клиент собирается запрашивать данную процедуру.

Но ответ на вопрос о том, выгодно ли рефинансирование кредита потребительского, будет положительным и в том случае, если перекредитовать всего один крупный займ (кстати, банки не предъявляют требований к сумме, только к срокам – но узнать минимальную сумму можно по размерам минимального выдаваемого кредита, обычно он начинается от 50 000 рублей).

Какие требования к клиентам и документации у банка, который рефинансирует кредит

У каждого банка требования свои. Но можно выделить общие:

  • Кредит должен быть оформлен не ранее 3 (6) месяцев назад

– за такой срок уже успела сформироваться определенная репутация плательщика. Вовремя ли он вносит платежи, нет ли просрочек и прочих проблем. Через сколько можно подать на рефинансирование? Только по истечению указанного периода, то есть, минимум 3 месяца, чаще – 6.

  • До окончания срока выплат должно оставаться не менее 3 (6,9,12) месяцев

– банку (да и клиенту) нет смысла затевать процедуру, если финансовая выгода по итогам будет ничтожной – ведь за пару оставшихся месяцев прибыль (экономия) составит копейки.

  • Возраст клиента – от 18 (20,21,23) лет до 65 (70, реже – более высокая планка) лет

– оформить займ можно и на 5, и на 10 лет, особенно если речь идет о крупных суммах. Хотя, чаще всего речь идет о 3-5 годах. И при этом заемщик должен отвечать условиям по возрастным ограничениям, как и в случае с обычным потребительским кредитованием.

  • Стаж работы на последнем месте

– обычно требуется минимум 3 месяца, иногда 4 или 6. Требования могут быть смягчены для зарплатных клиентов банка, где производится процедура рефинансирования.

  • Наличие официального трудоустройства и постоянного источника доходов

– хотя данное требование предъявляется практически повсеместно, можно найти банки, рефинансирующие кредит без подтверждения дохода. Некоторые кредиторы не просят справку о доходах при сумме кредита менее 300 (500) тысяч рублей, а также, если речь идет о выдаче займа под залог недвижимости или другой собственности – наличие залога значительно снижает риски кредитора.

  • Наличие российского паспорта (гражданства)

— это требование присутствует у 95 % банков. Некоторым достаточно предъявления трудового договора на работу и других документов, которые должны быть в наличии у иностранных граждан, трудящихся на территории РФ.

  • Отметка о прохождении воинской обязанности

– актуально для граждан мужского пола в возрасте до 27 лет. В некоторых случаях допускается поручительство взрослых родственников.

  • Положительная кредитная история

– если хотя бы по одному займу есть просрочки, вряд ли получится воспользоваться данной услугой.

  • Наличие стационарного рабочего телефона

– также потребуется указать действующий мобильный телефон и адрес электронной почты, но именно за счет получения рабочего телефона банк надеется отыскать недобросовестного клиента, если он перестанет вносить платежи.

Что касается документов, то их перечень стандартен (однако, у некоторых кредиторов он может быть расширенным, вплоть до включения документов об образовании, свидетельств о праве собственности на авто или недвижимость, студенческих билетов и зачеток, свидетельства о браке и т.п.).

Большинство банков запрашивает при перекредитовании следующие документы:

  • Паспорт РФ,
  • Справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка),
  • Копию трудовой книжки/трудового договора/справку с места работы.

К стандартному перечню присоединяются сведения о рефинансируемых займах, а именно:

  • Оригиналы или копии кредитных договоров,
  • Справка об остатке задолженности (считается на день выдачи справки, которая действительна в течение 30 рабочих дней).

При отсутствии на руках кредитного договора сведения о его номере, дате заключения, сроке действия, сумме, процентных ставках и платежных реквизитах банка необходимо предоставить в форме выписки – взять ее необходимо в том банке, где был оформлен кредит.

Какие процентные ставки и условия рефинансирования

Самые выгодные условия рефинансирования – это как раз те, по которым процентная ставка ниже всего. Поэтому именно на данный показатель необходимо обращать внимание прежде всего.

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Рассмотрим ниже самые популярные российские банки, которые делают рефинансирование – ставки и условия каждого предложения.

Сбербанк – системно значимый российский кредитор, у многих россиян в нем оформлены зарплатные карты, что автоматически дает им некоторые выгоды и преимущества при оформлении кредитов или перекредитовании.

Предлагает ли рефинансирование потребительского займа Сбербанк? Да. Услуга называется «Потребительский кредит на рефинансирование кредитов».

Перекредитование потребительского займа других банков в Сбербанке в 2019 году предлагается под 13,9 %.

Другие условия:

  • Срок до 5 лет,
  • Одновременное погашение до 5-ти займов, возможность присоединить к ним кредита, ранее оформленного в Сбербанке,
  • Можно получить дополнительные финансовые средства,
  • Обеспечение и поручители не требуются.
  • Сумма – от 15 000 (45 000 для Москвы) до 3 миллионов рублей.

Газпромбанк – еще один крупный кредитор с положительной репутацией. Рефинансирование потребительского займа Газпромбанк предлагает под 11.4 %.

Другие условия:

  • Срок от 6 месяцев до 7 лет,
  • Можно получить дополнительную сумму,
  • Сумма – от 50 000 до 5 миллионов рублей.

Заявка на оформление кредита в Газпромбанке рассматривается в течение 5 рабочих дней.

ВТБ – банк с государственным участием, что дает заемщикам дополнительные гарантии. Рефинансирование потребительского займа в ВТБ возможно при условии, что его выдал не один из банков-членов группы ВТБ (в том числе ВТБ24 или Почта банк).

Процентная ставка составляет 10,9 % (может быть понижена до 7,9 % или повышена до 11,7 % в зависимости от суммы и выполнения прочих требований).

Другие условия:

  • Сумма от 100 000 до 5 миллионов рублей,
  • Срок до 5 лет (зарплатным клиентам – до 5 лет),
  • Привлечение до 6 разных кредитов,
  • Не требуются залог и поручители,
  • Можно получить дополнительные средства.

Перечисление денег на счета других банков без комиссии от ВТБ 24 – рефинансирование в таком варианте делать удобнее всего, так как заемщику не нужно самостоятельно погашать задолженности и брать об этом справки.

Райффайзенбанк – банк с иностранным капиталом. Ставка со второго года пользования продуктом составляет 10,99 %, в первый год – от 11,99 до 15,99 %. При непредоставлении справок о погашении займов в течение 90 дней ставка по кредиту в Райффайзенбанке вырастет на 8 %.

Другие параметры:

  • Объединить можно до 5 займов, в том числе по кредиткам,
  • Максимальная сумма составляет 2 миллиона рублей,
  • По двум документам можно получить до 1 миллиона рублей,
  • Минимальная сумма 90 000 рублей.

Ак Барс – акционерный коммерческий банк. Предлагает клиентам перекредитоваться по ставке 11 %.

А также:

  • Оформить на срок от 12 до 70 месяцев,
  • Сумма от 100 000 до 2 миллионов,
  • Максимум можно объединить в один 5 кредитов, по которым осталось платить совокупно не менее 100 000 рублей,
  • По каждому займу срок действия договора должен составлять еще 6 месяцев,
  • можно сделать рефинансирование кредита не раньше, чем с момента его оформления прошло полгода
  • на дату обращения не должно быть просроченных задолженностей, за последние 6 месяцев – просрочек, пусть даже погашенных к настоящему моменту.

Почта Банк – принадлежит к группе ВТБ. Не рефинансирует собственные займы, а также таковые, оформленные в любом банке данной группы, в том числе в ВТБ 24. Клиентам доступна выдача кредита Почта Банк с целью рефинансирования под льготные 11,4 %. Для пенсионеров ставка составляет 16,9 – 19,9 %. При отсутствии льгот для всех остальных клиентов процент составит от 12,9 до 19,9 %

Другие условия:

  • можно объединить до 5 займов,
  • получить средства наличными сверх требуемой суммы,
  • сумма до 1 миллиона рублей,
  • минимальная сумма – 50 000 рублей,
  • сроки 12 – 60 месяцев.

Банк Открытие – до 2017 года сохранял звание крупнейшего частного банка России. Предлагает взять новый займ на погашение старых под 11,9 % – ставка является фиксированной и неизменной для всех групп заемщиков.

Другие параметры:

  • сумма до 3 млн,
  • срок до 5 лет,
  • возможно оформление только по паспорту и справке о задолженности,
  • отказ от страхования не влияет на ставку,
  • можно получить дополнительную сумму на любые цели.

РосЕвроБанк – в 2018 году вошел в состав Совкомбанка. На данный момент в РосЕвроБанк рефинансирование доступно только для кредитов сторонних банков. Ставка 13,9 %.

Условия:

  • сумма дот 250 000 до 1 млн,
  • сроки оформления от 6 месяцев до 5 лет с шагом в полгода,
  • наличие положительной кредитной истории от 12 месяцев и больше,
  • за последний год не должно быть просроченных задолженностей,
  • займы были оформлены не менее полугода назад, до окончания срока действия – не менее 3 месяцев,
  • обязательно место работы в регионе присутствия банка,
  • кредитный продукт доступен для ИП.

Ситибанк – входит в международную финансовую корпорацию Citigroup. Ставка на перекредитование – от 12,9 % до 20 % годовых.

А также:

  • сумма от 200 000 до 1 миллиона рублей (зарплатным клиентам до 2,5 млн),
  • требуется ежемесячный доход заемщиков от 30 000 рублей,
  • программа действует для займов сторонних банков,
  • срок до 5 лет.

Росбанк – российский универсальный банк, немного не дотягивает до десятки крупнейших в стране (находится на 12-м месте). Рефинансирование в Росбанке предлагается под 9,99 % – 16,99 %.

Прочие условия:

  • сумма от 50 000 рублей до 3 млн,
  • сроки от 1 до 7 лет,
  • можно взять дополнительные средства на любые цели,
  • подходит для целевых и нецелевых займов.

ЮниКредит банк – один из крупнейших в России. Предлагает перекредитовать автокредит (ранее взятый как в этом, так и в другом кредитном учреждении) по ставке от 15 % до 17 %. Сумма от 100 000 до 2,5 млн. Присоединить другие займы нельзя.

Альфа-Банк – входит в топ-10 по размеру активов в стране. Предлагает перекредитовать сторонние займы под 11,99 %.

  • Сумма до 1,5 миллионов руб.,
  • Срок от 2 до 5 лет (зарплатным клиентам до 7),
  • Объединить можно до 5 кредитных продуктов (в том числе карт),
  • Доступно получение суммы наличными сверх погашаемой.

Доступно досрочное погашение кредита в Альфа Банке без комиссий.

Какие банки еще оказывают сегодня услугу рефинансирования? Под нашей статьей можно увидеть подробные дополнительные сведения про рефинансирование потребительского кредита – список банков, возле каждого из которых есть кнопка на отправление заявки онлайн.

Калькулятор выгоды рефинансирования

Чтобы рассчитать выгоду от данной процедуры, воспользуйтесь калькулятором. Для этого необязательно заходить на официальный сайт каждого банка – все кредитные калькуляторы собраны на нашем сайте.

Подберем для вас персональные предложения по рефинансированию ипотеки или нескольких кредитов! Отправить заявку
во все банки

Выбираете «Потребительский кредит с рефинансированием», заполняете поля, где необходимо указать текущий остаток долга (можно совокупно по нескольким продуктам), размеры текущего ежемесячного платежа, дополнительную сумму, ставку банка. И программа мгновенно рассчитывает новые условия для физических лиц.

Лучшие банки по рефинансированию потребительских займов

Выше мы указали разнообразные предложения банков, которые оказывают данную услугу. И это далеко не полный перечень.

Но как выбрать лучший вариант? Помимо ознакомлений с условиями, непременно стоит почитать отзывы о рефинансировании потребительского кредита. Часто именно так всплывает недобросовестное отношение банка к клиентам, подводные камни, скрытые комиссии и прочие нюансы, узнать о которых лучше на чужом опыте, а не на своем.

Список лучших банков по рефинансированию потребительских кредитов:

Полный список банков с возможность оставить заявку

На нашем сайте собраны самые актуальные сведения, в том числе отзывы Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, Сбербанк, ВТБ и т.д. Читайте, считайте, выбирайте.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Источник: https://refinansirovanie.org/refinansirovanie/202-potrebitelskogo-kredita.html

В чем подвох рефинансирования кредита и какова выгода для банка, стоит ли это делать, есть ли

Где выгоднее рефинансирование?

26.03.2018

Рефинансирование входит в перечень предлагаемых услуг у большинства банков. Посредством этой программы можно улучшить условия по кредиту и снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто на самом деле? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать и стоит ли, какая выгода для вас и в чем она для банка, узнаем подвох предлагаемой услуги.

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению ↑

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа с целью погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий ныне кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат заём с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности. О рефинансировании кредитов других банковских учреждений мы писали в этой статье.

Перекредитование принято разделять на внешнее и внутреннее.

Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый заём, но на более лояльных условиях.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, если есть реальная необходимость.

Так, если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то рефинансирование может быть осуществлено, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. А также иногда пересмотр условий кредитования становится бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование — это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственно возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом он может выбрать банк сам. Такой вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Программа позволяет заемщику получить следующие преимущества:

  • Снизить процентную ставку и благодаря этому уменьшить объем переплаты.
  • Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
  • Существует возможность сменить валюту, переведя актуальный долларовый заём в рублевый. Это позволяет устранить риски, связанные с нестабильностью курса.
  • Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
  • Также можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Эта программа, тем не менее, выгодна и уместна не всегда. Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть следующие моменты:

  • Процентная ставка. Для существенного снижения переплаты, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
  • Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
  • Комиссия.

    Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.

  • Досрочное погашение.

    При выплате заранее прибыль банковского учреждения снижается, поэтому многие из них, с целью нивелировать потери, вводят штрафы и пени.

В первом случае выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать в себя сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов.

Подобрать и получить выгодный кредит

При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются лишь на остаток, и со временем общая сумма снижается. Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается.

Предварительно оцените, сколько вам поможет сэкономить услуга, выполнив специальные расчеты на калькуляторе.

к оглавлению ↑

Подводные камни предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, подводные камни этой услуги практически везде идентичны:

  • Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% — это уже ощутимая разница.
  • Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. Если речь идет о такой ситуации, можно рассмотреть вариант перекредитования.
  • Если есть обеспечение по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора.

    Причем до момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Также нужно учитывать наличие скрытых комиссий и платежей. Это может касаться оценки залога (а ведь оплата оценщика — это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), а также комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным подводным камнем является необходимость собирать большое количество различных бумаг и заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования — иначе вы просто потратите время зря.

к оглавлению ↑

Выгода для банка

Для банков основная выгода предоставления услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Именно поэтому они проверяют кредитную историю. О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Кроме того, предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банковские учреждения получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям — и есть выгода для финансовой организации.

Кроме того, часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения действительно немало, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Дело в том, что свои минусы и подводные камни также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. И также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать оптимальное.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Источник: https://cursinfo.com/stoit-li-refinansirovat-bankovskij-kredit/

FinsJur
Добавить комментарий