Государственная гарантия (страхование) вкладов

Содержание
  1. Страхование вкладов
  2. Вклады, страхование которых осуществляется в РФ*
  3. Страховой случай
  4. Порядок обращения за возмещением по вкладам
  5. Размер возмещения по вкладам
  6. Порядок выплаты возмещения по вкладам
  7. Страхование вкладов физических лиц – особенности процедуры и банки участники госпрограммы
  8. Агентство по страхованию вкладов
  9. Какие средства физических лиц не подлежат обязательному страхованию
  10. Страховые случаи
  11. Отзыв лицензии ЦБР
  12. Введение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка
  13. Страховое возмещение по вкладам
  14. Размер выплат
  15. Валюта возмещаемой суммы
  16. Как получить страховые выплаты по вкладам
  17. Закон о страховании вкладов физических и юридических лиц: агентство, банки, система, фонд, суммы, государственная корпорация
  18. Общие положения
  19. Порядок и условия выплат по вкладам
  20. Все про Агентство по страхованию вкладов
  21. Организационные основы системы
  22. Финансовые основы системы
  23. Участие банков
  24. Выводы
  25. Страховые выплаты по вкладам 2018
  26. Кто обеспечивает государственное страхование вкладов физических лиц?
  27. Какие вклады застрахованы?
  28. Застрахованными являются:
  29. Не страхуются:
  30. На сколько застрахованы вклады в банках?
  31. Сколько стоит программа страхования вкладов?
  32. Как получить страховое возмещение по вкладу?
  33. Если фамилии нет в реестре возмещения?
  34. Вклад превысил страховую сумму

Страхование вкладов

Государственная гарантия (страхование) вкладов

24 февраля 2005 года Комитет банковского надзора Банка России принял решение о соответствии ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк» требованиям к участию в системе страхования вкладов. О чем выдано соответствующее свидетельство. Номер по реестру банков-участников ССВ — 705.

Система страхования вкладов (ССВ) — специальная государственная программа, реализуемая в соответствии c Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Ее основная задача — защита сбережений населения, размещаемых в российских банках.

Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких предварительных действий: вклады и счета физических лиц страхуются «автоматически» со дня вхождения банка в ССВ.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1, 4 млн рублей.

В сумму вклада входит как сумма внесенных вкладчиком денежных средств, так и капитализированные (причисленные) проценты по вкладу.

Страховое возмещение выплачивается в рублях в течение трех дней после представления вкладчиком заявления и документа, удостоверяющего его личность, но не ранее, чем через 14 дней после наступления страхового случая.

Вклады, страхование которых осуществляется в РФ*

В соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2.

В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:

  • размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
  • размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
  • переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
  • размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

Страхование вкладов осуществляется в силу настоящего Федерального закона и не требует заключения договора страхования.

Страховой случай

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая.

Для целей настоящего Федерального закона страховым случаем признается одно из следующих обстоятельств:

  • отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций (далее — лицензия Банка России) в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
  • введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Порядок обращения за возмещением по вкладам

  1. Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство) с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория.
  2. В случае пропуска вкладчиком срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам указанный в части 1 настоящей статьи срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:
    1. если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
    2. если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, — на период такой службы (военного положения);
    3. если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).
  3. Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд.
  4. При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:
    1. заявление по форме, определенной Агентством;
    2. документы, удостоверяющие его личность.
  5. При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам представитель вкладчика наряду с документами, указанными в пунктах 1 и 2 части 4 настоящей статьи, представляет также нотариально удостоверенную доверенность.

Размер возмещения по вкладам

  • Размер возмещения по вкладам каждому вкладчику устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона.
  • Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.
  • Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1 400 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам.
  • Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
  • Размер возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая.
  • В случае, если обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.
  • Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Порядок выплаты возмещения по вкладам

Агентство в течение пяти рабочих дней со дня получения из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками размещает на официальном сайте Агентства в информационно-телекоммуникационной сети “Интернет” и направляет в этот банк, а также в Банк России для размещения на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети “Интернет” и в периодическое печатное издание по месту нахождения этого банка для опубликования сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о выплате возмещения по вкладам. В течение одного месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай.

https://www.youtube.com/watch?v=TqMyD8wuxlE

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, предусмотренных частями 4 и 5 статьи 10 настоящего Федерального закона, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая, если более ранний срок не определен решением правления Агентства.

При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение.

Выплата возмещения по вкладам физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) вкладчику (наследнику – физическому лицу) может осуществляться по заявлению вкладчика (его представителя), наследника (его представителя) как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на указанный таким вкладчиком (его представителем), наследником (его представителем) банковский счет, открытый в банке. Выплата возмещения по вкладу физического лица (за исключением вкладов индивидуальных предпринимателей, открытых для осуществления предпринимательской деятельности) наследнику – малому предприятию производится путем перечисления денежных средств на банковский счет такого наследника, открытый в банке или иной кредитной организации. Уступка прав требования физического лица к Агентству не допускается.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, в том числе предусмотренных частью 4 статьи 10 настоящего Федерального закона и частью 7 настоящей статьи, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет. Порядок взаимодействия банков-агентов с Агентством, включая нормы компенсации затрат банков-агентов, устанавливается советом директоров Агентства. Порядок конкурсного отбора банков-агентов устанавливается советом директоров Агентства по согласованию с федеральным антимонопольным органом.

Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.

Контакты государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»

Почтовый адрес: Россия, 109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4 Официальный сайт: www.asv.org.ru Телефон: 8 (495) 725-3141 Факс: (495) 745-2868 E-mail: info@asv.org.ru

Телефон «горячей линии»: 8 800 200-08-05 (бесплатный звонок по России)

Источник: https://pskb.com/deposit/insurance/

Страхование вкладов физических лиц – особенности процедуры и банки участники госпрограммы

Государственная гарантия (страхование) вкладов

Банковский кризис заставляет волноваться вкладчиков, переживающих за сохранность своих денег. У многих возникает вопрос, как работает закон о страховании вкладов, велика ли вероятность, что деньги вернут, если у банка возникли форс-мажорные обстоятельства.

Страхование вкладов физических лиц обеспечивается государством, однако банк, где частное лицо имеет депозит, должен быть участником системы по гарантированию возврата финансов физическим субъектам правоотношений.

Чтобы быстро вернуть деньги, нужно знать нюансы работы системы страхования депозитов.

Чтобы избежать паники среди населения, связанной со сбоями в работе финансово-кредитных организаций, прекращением их деятельности, государство ввело страхование вкладов в банках, то есть гарантированные суммы компенсации, которые выплачиваются вкладчику. Мировая практика показывает, что государственное страхование вкладов физических лиц является надежным и эффективным механизмом, снижающим социально-экономические последствия кризиса банковской сферы.

Механизм нужен для формирования доверия физических лиц к банкам, побуждая их вкладывать средства в «длинные» депозиты, рассчитанные не на один год.

Однако, поскольку Центральный Банк России (ЦБР) предпочитает не закрывать банковские структуры, а проводить оздоровительный комплекс мер по выправлению кризисной ситуации, при котором физические субъекты всегда имеют доступ к своим финансам, система страхования имеет меньшую актуальность, чем 3-5 лет назад.

Договор о привлечении сбережений должен гласить, что банк участвует в программе по защите накоплений населения, реализуемой государством.

Это дает физическим лицам уверенность, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда финансовая структура не может выполнять своих обязательств перед вкладчиками, последние гарантированно получат свои деньги от Агентства, осуществляющего страховку вкладов.

Механизм работы Агентства опирается на законодательство России, где детально прописаны права вкладчиков для получения компенсации.

Компенсация по суммам страховки осуществляется в соответствии с Федеральным законом­№ 177 от 23.12.2003 г.

“О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации”, определяющим нормы, правила, размер обязательств, по которым производится страхование вкладов физических лиц.

Согласно данному правовому акту, любой физический объект правовых отношений с банком может направить в уполномоченный орган ходатайство о возмещении средств, которые банк не в состоянии выплатить по своим обязательствам.

Государство гарантирует гражданам возврат денежных средств при следующих условиях:

  • Финансово-кредитная организация состоит в реестре банков, участвующих в программе компенсации денежных средств по депозитам. Согласно закону, при заключении договора о привлечении финансов, любая банковская структура должна информировать физическое лицо о своем нахождении в реестре.
  • Договор о привлечении денежных ресурсов действует на условиях, подпадающих под определение страхового случая.

Агентство по страхованию вкладов

Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов является регулятором взаимоотношений между финансовой организацией и частными лицами.

Агентство работает, опираясь на 177-ФЗ, и объем средств, которые могут быть использованы для компенсации физическим лицам, составляет более 85 млрд. рублей.

Это имущество Агентство получает из перечислений банков (любая финансовая структура для получения лицензии ЦБР должна перечислять фонду обязательного страхования вкладов определенный процент), или от инвестиций.

Агентство активно работает по процедурам, связанным с банкротством банковских учреждений, проводит санационные меры по их оздоровлению, оказывает поддержку добровольным инвесторам. В состав Совета директоров этой государственной корпорации входят представители Центробанка и высшие правительственные чиновники, что обеспечивает максимальную гарантию возврата денег по требованиям вкладчиков.

На сайте АСВ можно увидеть, что в реестре участников находятся следующие финансовые структуры:

  • Сбербанк РФ;
  • ВТБ 24;
  • Альфа-групп;
  • Промсвязьбанк;
  • Райффайзенбанк;
  • Росгосстрах банк;
  • Ренессанс кредит;
  • Россельхозбанк;
  • Русский стандарт.

Согласно данным АСВ, реестр насчитывает более 850 финансовых организаций. Если частному вкладчику при заключении договора банковского депозита не предъявляют официальные данные о том, что финансовое учреждение осуществляет страхование вкладов физических лиц, то он столкнулся с мошенниками. Любой банк должен обязательно принимать участие в программе компенсации депозитов частным лицам.

Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, «набегающие» за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц. Максимальная сумма страхования вкладов, согласно поправке от 19.12.2014 г., установлена в 1,4 млн. рублей. Застрахованными считаются следующие виды финансовых средств, которые подлежат возврату:

  • отправленные на разные депозиты, срочные и до востребования, в рублях и иностранной валюте;
  • размещенные на счетах, предусматривающих выплаты зарплат, пособий, пенсий физическим субъектам правовых отношений;
  • предназначенные для нужд частных предпринимателей;
  • размещенные на счетах опекунов, попечителей для передачи средств их подопечным;
  • имеющиеся на счетах типа эскроу, которые предназначены для осуществления сделок физических лиц по купле-продаже недвижимости;
  • находящиеся на дебетовых физических пластиковых носителях, эмитированных данным финансовым учреждением.

Какие средства физических лиц не подлежат обязательному страхованию

Следует знать, что законодательство оговаривает исключения, по которым некоторые виды денежных сумм, хранимые объектами правовых взаимоотношений в банках, не подлежат компенсации, и страхование вкладов физических лиц на них не распространяется. К ним относятся:

  • Суммы на счетах граждан, осуществляющих юридическую помощь частным лицам (адвокатов, нотариусов), если эти деньги расходуются на рабочие нужды.
  • Банковские депозиты, оформленные на предъявителя.
  • Финансы, которые частное лицо передает банку для инвестиций по доверительному управлению.
  • Деньги, находящиеся в зарубежных филиалах российских банков.
  • Средства, для перечисления которых не открывается дебетовый счет (электронные платежи).
  • Дополнительные денежные суммы на номинальных металлических обезличенных счетах.

Страховые случаи

Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:

  • Если ЦБР отзывает выданную им лицензию у банка. Участник реестра подлежит введению внешнего управления, больше не имеет права осуществлять свою работу с физическими и юридическими лицами, распоряжаться финансами, выполнять свои обязательства перед клиентами.
  • При введении ЦБ моратория на требования кредиторов. Такая ситуация возникает при проведении процедуры банкротства кредитного учреждения с целью реструктуризации долгов. Следит за проведением моратория АСВ, длиться такое состояние может 12 месяцев, после чего принимается решение или о его прекращении, или о пролонгации на полгода.

Отзыв лицензии ЦБР

Главный банк забирает выданную им лицензию на осуществление банковской деятельности у финансовой организации при таких обстоятельствах:

  • если банк превышает свои полномочия и осуществляет рискованные операции по выдаче крупных невозвратных кредитов;
  • снижении уставного капитала ниже заявленной в учредительных документах суммы;
  • если финансовая структура целенаправленно и постоянно не выполняет требования ЦБ РФ;
  • при невозможности удовлетворить требования кредиторов и претензии клиентов по обязательствам банка;
  • при выявлении мошеннических схем отмывания денег, предоставлении неправильных данных отчетности;
  • неисполнении решений судов;
  • критическом сокращении остатков денежных средств ниже 2%.

На следующий день после отзыва лицензии ЦБ вводит внешнее управление для приведения в порядок финансовой структуры и ее последующей ликвидации. Физические лица могут претендовать на возмещение средств, лежащих на депозитах в данной банковской организации, через 2 недели после фиксации наступления данного страхового случая, при условии, что их средства были застрахованы.

Введение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка

Данная мера является временной по отношению к кредитно-финансовой организации, и устанавливается для упорядочения ее функционирования. Мораторий дает право физическим лицам на получение не только вложенной суммы, но и на процентов по ней при наступлении страхового случая. Компенсация процентов происходит отдельно, они рассчитываются исходя от 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.

Обращаться в агентство, занимающееся выплатами, нужно через 2 недели после наступления моратория, но не позже, чем за 2 недели до его прекращения. Если вкладчик не обратился в АСВ по уважительным причинам за указанные сроки, то деньги могут быть ему выданы в индивидуальном порядке, при предъявлении нужных документов. При прекращении действия моратория возможны два варианта:

  • у банка отзывается лицензия, и он прекращает существование;
  • проведенные санационные меры благоприятно сказываются на финансовом состоянии организации, и она продолжает работу в прежнем режиме.

Страховое возмещение по вкладам

Согласно закону о страховании вкладов физическому участнику правоотношений, при обращении в АСВ 100% страховки выплачивается по депозиту.

Если у частного лица было несколько депозитов в данной организации, то размер взносов пересчитывается пропорционально каждому вкладу. Однако, следует знать, что закон о страховании предусматривает максимальный размер компенсации 1,4 млн.

рублей, и, если сумма по всем вкладам совокупно превышает эту цифру, то компенсация разницы по взносам определяется на суде согласно списку кредиторов 1-й очереди.

Компенсация по счетам эскроу производится в 100% -ном объеме, если не превышает сумму в 10 млн. рублей. Выплаты по данному страховому случаю производятся Агентством в отдельном порядке, после рассмотрения всех документов по открытию данного счета. Деньги можно получить непосредственно в отделении АСВ, через банки-агенты, назначенные фондом, или по почте.

Размер выплат

В законодательстве, устанавливающем правила по страхованию физических лиц, оговаривается отдельно ситуация, при которой владелец вклада одновременно имел депозит в банковской организации, и брал кредит там же, который, к моменту наступления страхового случая, не был погашен полностью. Сумма компенсации будет рассчитываться как разница между дебетовым и кредитным счетом, с учетом всех сумм обязательств дебитора и кредитора.Страховые взносы выплачиваются при этом в индивидуальном порядке.

Валюта возмещаемой суммы

Компенсация по вкладам производится в рублях, поэтому для всех вкладов в валюте осуществляется пересчет согласно курсу ЦБ по данной валюте на момент наступления страхового случая. Если вклад размещен в валюте, то проценты по валютным депозитам рассчитываются, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на данный вид банковского депозитного продукта.

Если был введен мораторий, и не хочется получать компенсацию в рублях по валютному вкладу, то можно запастись терпением и подождать окончания санационных мер.

Финансовая организация начнет работу в прежнем режиме и будет удовлетворять претензии по вкладам пропорционально депозитным договорам.

Однако, в такой ситуации есть вероятность не получить вообще внесенной вкладчиком суммы, если банк прекратит существование после окончания моратория.

Как получить страховые выплаты по вкладам

Чтобы не пострадать в результате банкротства банковского учреждения, и вернуть средства, следует предпринять следующие шаги:

  • Проверить установленный законодательством перечень застрахованных средств и узнать, относятся ли ваши сбережения к ним.
  • На сайте АСВ убедиться, что данный банк является участником ССВ;
  • Из СМИ, банковских уведомлений, сообщений вкладчикам узнать, какой банк-агент был назначен АСВ для проведения выплат.
  • Выбрать самый удобный способ получения выплаты компенсаций – наличными, безналичным перечислением, почтовым переводом.
  • Написать заявление о выплате страховки в банк-агент и прийти туда лично с требуемыми документами.
  • В течение 3 рабочих дней получить указанным способом требуемую сумму.
  • Если размер вклада превышает максимальную ставку страховой выплаты, то для компенсации разницы, которую не покрывает страхование, обратиться в суд наравне с прочими кредиторами банка.

Возмещение выплачивается АСВ при предъявлении следующих документов:

  • Заявления вкладчика по установленной форме. Если выбран способ получения денег по почте, то заявку придется заверить у нотариуса.
  • Паспорта или иного удостоверения личности, о котором есть данные в общем реестре клиентов банковской организации.
  • При обращении не самого вкладчика, а его представителя требуется заверенная нотариусом доверенность на право требования выплат.
  • Если за выплатой возмещения обращается на само физическое лицо, заключавшее договор об его открытии, а наследник вкладчика, то требуется представить документы, свидетельствующие о его праве на наследство.

Источник: https://sovets.net/14358-strahovanie-vkladov-fizicheskih-lic.html

Закон о страховании вкладов физических и юридических лиц: агентство, банки, система, фонд, суммы, государственная корпорация

Государственная гарантия (страхование) вкладов

Многие граждане России имеют финансовые накопления. И вечный вопрос о том, как сохранить накопленные средства, привел правительство России к созданию института страхования вкладов. Для того чтобы граждане могли не бояться хранить свои сбережения на счетах банков, был разработан закон, гарантирующий сохранность вложенных денег, независимо от финансового состояния банка.

После определенных событий, когда деятельность некоторых банков была приостановлена или полностью закрыта, многие граждане перестали доверять банковской системе свои вклады.

Но в настоящее время действует закон, на основании которого вкладчики получили гарантии со стороны государства, о том, что их вклады застрахованы.

При наступлении страховой ситуации, их вклад будет им компенсирован страховой компанией.

Общие положения

Это особый вид имущественного страхования граждан. Федеральный закон о страховании вкладов устанавливает и регулирует основные правила и порядок действия системы обязательного страхования депозитных вкладов в России.

Этим законом государство гарантирует обычным гражданам, что все их вклады застрахованы. В случае изменения финансового состояния банка в худшую сторону и невозможности его вернуть вклад его владельцу, данная сумма будет компенсирована страховой компанией. Об этом говорится в статье 1 настоящего закона.

Но там же сказано, что закон не гарантирует компенсацию положенных процентов по вкладам.

Действие закона, согласно статье 2, распространяется только на вклады в банках РФ. К ним относятся кредитные организации, которые имеют соответствующее разрешение от Центрального банка России открывать и вести депозитные счета и принимать вклады от граждан. Данное разрешение выдается в установленном порядке.

Существует специальный реестр банков, в который входят все кредитные организации, имеющие лицензии на свою деятельность по приему вкладов. На основании данного реестра страховые компании осуществляют обязательное страхование вкладов.

Эти кредитные организации обязаны страховать все депозитные вклады физических лиц. Под вкладами на основании той же 2 статьи принято понимать передачу денежных средств в любой валюте на хранение в банк на основании любого из 2 видов договоров:

  • банковского вклада;
  • банковского счета.

Также к вкладу относятся и проценты, которые предусмотрены этими договорами к выплате физическому лицу. Вкладчиками могут быть граждане любых стран или люди без гражданства, заключившие данный договор с банком.

В статье 3 настоящей статьи определены основные принципы действия этого закона:

  1. Деятельность банков должны быть доступной для понимания и прозрачной.
  2. Страховая система должна обеспечивать полную гарантию возврата вкладов во время страхового случая.
  3. Обязательность участия в страховании для всех кредитных организаций России.
  4. Накопительная система фонда, куда вносятся обязательные страховые взносы.

Согласно статье 4, в системе страхования вкладов принимают участие следующие участники:

  • банки;
  • вкладчики;
  • Банк России;
  • специальное Агентство.

Банки, имеющие лицензию на деятельность по вкладам граждан, принимают основное участие в страховании вкладов. Они должны:

  1. Информировать о своем участии в системе страхования.
  2. Уплачивать страховые взносы.
  3. Вести учет и информировать Банк России о взятых обязательствах перед вкладчиками и их встречных обязательств.

А также предоставлять иные обязательства, установленные законодательством.

На основании статьи 5 банки не страхуют следующие виды вкладов:

  • созданные для профессиональной деятельности;
  • оформленные сбережения на предъявителя;
  • счета, которые были переданы банку в доверительное управление;
  • вклады электронных видов валют;
  • вклады, размещенные в других странах;
  • номинальные счета.

Данными положениями регулируются действия всех участников этих отношений.

Порядок и условия выплат по вкладам

Статьей 7 регулируются права вкладчиков, которые разместили свои средства в банках России. Государство гарантирует право получения денежных средств, а также предусмотренных процентов вкладчику, бенефициару (если счет был номинальным), третьим лицом (в чью пользу был открыт счет).

При задержке выплат страхового возмещения по вкладам граждане должны информировать об этих фактах Агентство.

Если вкладчику была выплачена компенсация при наступлении страхового случая, то у него остается право требования к банку той разницы, которая была ему положена по договору с банком.

Статья 8 определяет конкретные страховые случаи, при наступлении которых начинает действовать законодательство. К ним относятся:

  • мораторий Банка России на удовлетворение требования вкладчиков;
  • лишение лицензии кредитной организации.

С момента наступления одного из данных страховых случаев вкладчик получает право на возмещение ему компенсации вклада. В случае передачи прав требования, другое лицо не имеет права на компенсацию. Исключение составляет передача права по наследству. В этом случае наследники имеют те же права, что и вкладчик.

Статьей 10 настоящего закона установлен определенный порядок подачи требования компенсации вклада. Согласно этому порядку вкладчик может требовать компенсацию с первого дня наступления страхового случая до последней даты конкурсного производства или снятия моратория.

Если срок обращения был пропущен, его можно восстановить путем подачи заявления в Агентство. Положительное решение будет принято в случаях, если вкладчик докажет следующее:

  • он находился на военной службе в это время;
  • вкладчик был тяжело болен или находился в беспомощном положении;
  • если помехой для своевременного обращения были чрезвычайные или непреодолимые ситуации.

Выплаты страховых возмещений

Для подачи заявления в Агентство необходимо написать заявление и предъявить документ, подтверждающий личность вкладчика.

Компенсация вклада должна выплачиваться в стопроцентном объеме, но размер выплаты не может превышать 1400 тысяч русских рублей. При наличии нескольких вкладов в одном банке, они будут выплачиваться пропорционально суммам на счете, но также в пределах этой суммы на все вклады.

Исключение составляют счета эскроу, для расчетов по сделкам купли-продажи. При наступлении страховой ситуации право компенсации остается за вкладчиком, и сумма компенсации установлена законодательством до 10 миллионов русских рублей.

При наступлении страхового случая в различных банках, вклады компенсируются индивидуально по каждому банку в установленных пределах. Все компенсации рассчитываются в рублях, независимо от того, в какой валюте был сделан вклад. Конвертация происходит согласно курсу, установленному Центральным Банком на день выплаты.

На основании 12 банк предоставляет реестр своих обязательств перед вкладчиками в Агентство. Этот орган обязан информировать через СМИ о порядке приема заявлений и выплате компенсаций.

Выплата должна быть произведена в течение 3 дней с момента подачи заявления. При задержке в выплате Агентство обязано выплатить проценты за просрочку своего обязательства.

Проценты определяются по ставке рефинансирования.

Если вкладчик не согласен с суммой компенсации, он должен представить банку доказательства и потребовать банк изменить в реестре сумму для компенсации. Также вкладчик имеет право обратиться в суд.

Выплата денежных средств может производиться в форме:

  • наличного;
  • безналичного расчета.

После выплаты компенсации Агентство получает право требования с банка выплаченных сумм. При процедуре банкротства Агентство выступает в первой очереди кредиторов. При снятии моратория, Агентство имеет право предоставить отсрочку или кредит банку для компенсации понесенных затрат.

Все про Агентство по страхованию вкладов

Агентством в банковской сфере является государственная корпорация, созданная российским правительством для осуществления гарантийных обязательств перед физическими лицами по их банковским вкладам.

Агентство имеет право осуществлять деятельность по размещению вкладов, открытию и закрытию счетов в установленных законодательством банках, деятельность по покупке акций кредитных организаций и реализации залогового имущества.

Основные цели деятельности этого органа указаны в статье 15 этого закона:

  1. Собирает и контролирует сбор страховых взносов с банков, а также определяет порядок их расчета.
  2. Ведет учет банков.
  3. Контролирует реестр банковских обязательств и осуществляет выплату в страховых случаях.
  4. Организует инвестирование свободных средств в порядке, установленном законом.
  5. Требует от банков предоставление информации вкладчикам о страховании их вкладов.

Принцип работы Агентства по страхованию вкладов

Агентство имеет на своем балансе имущество, приобретенное на страховые взносы, которым оно несет ответственность по своим обязательствам.

Органами управления данной корпорации являются:

  • совет директоров;
  • правление;
  • генеральный директор.

Совет директоров является высшим органом управления. Генеральный директор является исполнительным органом Агентства. Он входит в состав правления.

Вся деятельность Агентства анализируется за отчетный период, который составляет один календарный год. К концу февраля следующего года годовой отчет Агентства направляется в Банк и Правительство России.

Организационные основы системы

Другие федеральные органы не вправе вмешиваться в деятельность Агентства, которая закреплена за ним данным законом в главе 4. Банк России должен координировать и информировать Агентство по всем значимым вопросам.

Банк России обязан предоставлять на следующий рабочий день информацию об изменениях в лицензировании различных банках и других значимых событиях. На основании предоставленной информации Агентство делает изменения в реестре банковского страхового учета.

Кроме того Агентство получает информацию от всех кредитных организаций по их обязательствам. И обязано информировать вкладчиков о наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая Агентство обязано компенсировать вклады в течение 3 дней и в дальнейшем оно получает переход права требования выплаченных обязательств к банку.

Финансовые основы системы

Агентство гарантирует компенсацию вкладов за счет своего фонда, который формируется за счет полученных страховых взносов, а также иного имущества, которое получено им в ходе своей деятельности.

Данный фонд является собственностью Агентства, и оно отвечает им по своим обязательствам. Фонд обособлен от остального имущества Агентства и все денежные средства хранятся на счете в Банке России. На эти средства не начисляются проценты.

На основании статьи 34 этого закона источниками фонда являются:

  • страховые взносы;
  • доходы от инвестирования свободных средств;
  • пени и штрафы за неуплату взносов;
  • вспомогательные средства федерального бюджета;
  • иные доходы, взысканные по удовлетворению прав Агентства;
  • первоначальный организационный взнос государства;
  • любые другие виды дохода, разрешенные законодательством.

Расходовать средства своего фонда Агентство имеет право только на разрешенные законодательством цели, в первую очередь это компенсация вкладов физическим лицам.

Контроль над деятельностью Агентства осуществляется Правительством России на основании предоставляемых ежегодных отчетов и аудиторских проверок.

Участие банков

Все банки, имеющие лицензию на осуществление деятельности по вкладам, ставятся на учет в реестр Агентством. На основании этого учета все банки обязаны платить страховать свои обязательства по вкладам физических лиц.

Для участия в страховой системе вкладов банк должен отвечать требованиям, указанным в статье 44 настоящего закона. К основным из них относятся:

  • банк финансово устойчив по признанию Банком России;
  • отчетность и учет являются достоверными;
  • банк соответствует нормативам;
  • банк не числится банкротом и к нему не применяются в настоящее время специальные меры;
  • банк предоставляет достоверные полные сведения о лицах, кто им владеет.

Законная деятельность банка может быть прекращена, в случаях, установленных статьей 48 данного закона:

  • если в течение года Банк России признает сведения, подаваемые банком недостоверными;
  • если в течение полугода банком не выполняется один и тот же норматив;
  • если в течение 3 месяцев показатели качества обслуживания банка являются неудовлетворительными;
  • банк скрывает информацию о своих собственниках боле 3 месяцев;
  • прозрачность имущества банка признается недостаточной более 3 месяцев подряд.

Выводы

В этом случае банк будет лишен лицензии и исключен из реестра банков, вклады которых, подлежат страхованию. Поэтому каждый человек должен проверять действие лицензии у банка и включение его в систему обязательного страхования вкладов перед тем, как доверить ему на хранение свои сбережения.

Источник: https://ostr.online/imushhestvennoe/vkladov/zakon-o-strahovanii.html

Страховые выплаты по вкладам 2018

Государственная гарантия (страхование) вкладов

Какой самый важный пункт при выборе банковского депозита для большинства граждан РФ – процентная ставка или надежность банка?

В условиях современной экономики, когда ЦБ намеренно сокращает число кредитных организаций, страхование банковских вкладов должно стоять во главе критериев выбора – ведь только страхование депозитов физических лиц поможет вернуть свои сбережения при лишении лицензии или введении моратория в банке.

Сегодня мы расскажем основные моменты, которые необходимо знать по теме страховки вкладов в банках – кто страхует, от чего, до какой суммы застрахованы вклады в 2018-ом и сколько это стоит.

Кто обеспечивает государственное страхование вкладов физических лиц?

Страхование вкладов физических лиц в банках РФ обеспечивает АСВ – Агентство страхования вкладов. На АСВ с 2004 года возложена функция компенсирования денежных средств вкладчикам банков, которые:

  • Лишаются лицензии,
  • Утрачивают кредитоспособность,
  • Подозреваются ЦБ в незаконных операциях,
  • Получают мораторий от ЦБ на расчеты с кредиторами;
  • Или иным способом прекращают деятельность.

Страховой случай по вкладам в банке наступает после принятия соответствующего решения Центробанком. Клиенты оповещаются при помощи СМИ, и сообщений на сайтах ЦБ и АСВ.

Также АСВ занимается конкурсным управлением несостоятельных банков, временным администрированием, и до конца 2017-го выполняло функции санатора. В данный момент Банк России осваивает новые механизмы санации, снижая нагрузку на Агентство, в частности – ряд важных банков были спасены за счет средств Фонда Консолидации банковского сектора.

Какие вклады застрахованы?

Сегодня в банках можно встретить разнообразные вариации получения дохода от собственных средств – срочные депозиты, сберегательные сертификаты, индивидуальные накопительные счета, инвестиционные проекты, депозитные карты. Не все счета охватывает сумма компенсации по вкладам в 2018 году.

Застрахованными являются:

  • Срочные депозиты и вклады «До востребования»;
  • Зарплатные, пенсионные счета, карты и счета для получения социальных выплат;
  • Счета ИП;
  • Номинальные счета попечителей и опекунов, открытых для подопечного;
  • Счета экроу (для сделок с недвижимостью).

Не страхуются:

  • Счета адвокатов и нотариусов;
  • Вклады на предъявителя;
  • Неименные сберегательные сертификаты;
  • Счета доверительного управления (т.е.

    банковские инвестиционные программы);

  • Вклады в филиалах российских банков, расположенных за пределами РФ;
  • Вклады, являющиеся электронными денежными средствами

Страхование вкладов юридических лиц в банках не осуществляется! Но – планируется, так как юрлица страдают от краха банков больше других. ЦБ уже рассматривает несколько инициатив о внесении поправок в закон о страховании.

На сколько застрахованы вклады в банках?

Гарантированная сумма возврата вклада в 2018 году – 100%, но не более 1,4 млн. рублей. Размер страхования вкладов в 2018 году остался неизменным по отношению к 2017 году, но вдвое превысил максимум 2016 года (тогда АСВ возмещало максимум 700 тысяч рублей).

Обратите внимание: максимальная сумма страхования вкладов в 2018 году включает в себя не только ваш депозит, но и капитализированные проценты, начисленные по нему на дату наступления страхового случая. Капитализированные – это проценты, причисленные к сумме вклада. Если банк выплачивал прибыль на отдельный счет – компенсация процентов не положена.

Сколько стоит программа страхования вкладов?

Ассоциация страхования вкладов физических лиц формирует фонд за счет взносов, которые платят банки. Это не обязательное страхование вкладов, но большинство крупных банков участвуют в программе по собственной инициативе.

Для вкладчиков физлиц защита вкладов государством бесплатна!

Банки отчисляют 0,1% расчетной базы в квартал, а если завышают ставки на 2-3 пункта от среднего значения – отчисления составляют 0,2% в квартал (0,8% в год).

Как получить страховое возмещение по вкладу?

Если вы интересуетесь не случайно, какая сумма застрахована государством по вкладам, а по факту наступления страхового случая – следуйте нашей инструкции:

  • Удостоверьтесь, что тип счета подлежит компенсации;
  • Найдите какие либо документы, подтверждающие наличие вклада (если таковых нет – сделайте распечатки в онлайн банке);
  • Дождитесь сообщения о выборе банков-агентов по возмещению (система страхования вкладов на официальный сайт размещает новость о назначенном агенте в течение 5-7 дней с даты наступления страхового случая);
  • Обратитесь в банк-агент за возмещением (выплаты начинаются не позднее, чем через 2 недели после страхового случая).

Вы можете востребовать возмещение в течение всего срока ликвидации банка (как правило, этот процесс занимает около 2 лет).

Теперь рассмотрим самые интересные и самые печальные моменты – если в реестре выплат нет вашей фамилии, и если сумма вклада превысила страховую сумму в 1,4 млн. рублей.

Если фамилии нет в реестре возмещения?

Ваши данные могут отсутствовать в реестре АСВ по таким причинам:

  • Счет не подлежит страхованию (см. параграф «Какие вклады застрахованы?»)
  • Вы обратились не к тому агенту (для выплат может быть назначено несколько банков, между которыми делятся вкладчики по первой букве фамилии);
  • Ваш вклад ушел «за баланс» (нередко вклады накануне лишения лицензии банки принимают по «тетрадке», тогда нужно обратиться в АСВ – 95% подобных проблем решается без суда.

Вклад превысил страховую сумму

Если вам «повезло» попасть в ряды так называемых «превышенцев», необходимо в банке-агенте заполнить заявление о включении в реестр требований кредиторов на недополученную сумму с указанием номера счета для выплаты. Обязательно укажите – имеется ли у вас документ, подтверждающий обоснованность вашего требования (договор вклада, чеки о внесении и пр.).

Требования «превышенцев» рассматриваются конкурсным управлением в ходе ликвидации (распродаются активы банка, на эти деньги возвращаются долги). Нередко конкурсная масса оказывается недостаточной для возмещения убытков кредиторов (образуется «дыра» в капитале). В этом случае вас ждут суды или прощание со своими деньгами.

Для тех, кто дочитал эту статью до конца из интереса, а не по факту страхового случая, совет – не храните в одном банке более 1,4 млн. рублей! И всегда имейте на руках подтверждение о наличии счета! Даже при оформлении вклада онлайн, не поленитесь и возьмите в офисе печатный экземпляр договора.

Источник: https://banks.is/publ/439-strahovye-vyplaty-po-vkladam-2018

FinsJur
Добавить комментарий