Как отказаться от страховки перед получением кредита в банке?

Содержание
  1. Как отказаться от страховки по кредиту после получения денег в банке
  2. Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита
  3. Навязывание услуг при оформлении кредита
  4. Оплата навязанных услуг
  5. Отказ от страховки после получения денег в банке
  6. Как правильно вернуть навязанную страховку
  7. Часто задаваемые вопросы
  8. Как отказаться от страховки по кредиту, порядок расторжения договора и оформления отказа от навязанной страховки
  9. Ипотечные кредиты
  10. Как отказаться от страховки после получения кредита
  11. Что такое период охлаждения
  12. Заявление об отказе страховки по кредиту
  13. Какую причину расторжения указать в заявлении
  14. Возможные последствия отказа
  15. Как забрать страховку по кредиту
  16. Отказ в течение 5 дней после заключения кредитного договора
  17. Как вернуть страховку при непогашенном кредите после 5 дней
  18. Возврат страховки при досрочном погашении кредита
  19. Отказ от страховки при оформлении кредита – в каких случаях он возможен?
  20. Виды страховки по кредитам и их польза для заемщика
  21. Почему банки активно «навязывают» страховку по кредиту
  22. Можно ли отказаться от страховки и чем это грозит?
  23. Всегда ли выгоден отказ от страховки по кредиту?
  24. Оформлять или не оформлять страховку?
  25. Отказ от страховки по действующему кредиту
  26. Выводы
  27. Как отказаться от страховки по кредиту?
  28. Отказ в процессе подачи заявки на кредит 
  29. Возможные ситуации и их решения:
  30. Могут ли отказать в кредите, если вы откажетесь от страховки 
  31. Почему менеджеры активно навязывают страхование?
  32.  Порядок отказа от страховки в период охлаждения
  33.  Процесс возврата уплаченной страховой премии: 
  34. Страховщик не имеет представительств в вашем городе 
  35. Можно ли отказаться от страховки после окончания периода охлаждения 

Как отказаться от страховки по кредиту после получения денег в банке

Как отказаться от страховки перед получением кредита в банке?

Добровольно-принудительное оформление страхования при заключении кредитного соглашения — серьезная проблема для многих заемщиков. Вступивший летом 2016 года в силу закон, позволяющий отказаться от навязанной услуги после получения денежной суммы, частично помог. Но существует множество нюансов, которые необходимо знать об оформлении кредитного страхования.

Обязательно ли оформлять страховку при получении кредита

Законодательно установлено, что банк может обязать заемщика заключить только полис имущественного страхования — необходимо защищать машину при автокредите и квартиру при ипотеке.

В остальных случаях решение о заключении помимо кредитного соглашения страхового принимается заемщиком, требовать обратное банк не вправе.

Подписание страхового соглашения подразумевает, что клиент согласен на его оформление. Обратное доказать будет почти невозможно.

Важно! Кредитор имеет право на установление повышенного размера процентной ставки при отказе клиента от оформления того или иного вида страхования. Если, согласившись на защиту, клиент откажется от нее впоследствии, ставка будет пересмотрена в сторону увеличения.

При оформлении кредита банк может предложить заемщику:

  • страховку от потери здоровья;
  • защиту на случай утраты официального источника дохода;
  • иные виды соглашений, которые оформляются как отдельная опция — например, сертификат на услуги юриста или полис защиты банковской карточки от мошенничества.

Важно обратить внимание и на тип договора. Страхование может быть как личным, так и коллективным. В первом случае договор заключается между страховщиком и заемщиком, а во втором — между банком и страховой организацией. При коллективном соглашении клиент не является стороной сделки, а лишь «присоединяется» к условиям уже заключенного договора.

Несмотря на то, что клиент имеет право получить кредит без страховой защиты или каких-либо прочих дополнительных услуг, банковские работники обманным путем заставляют клиента соглашаться на их оформление. Для убеждения заемщика сотрудники говорят, что:

  • без страховки будет отказ;
  • этот кредит оформляется только на таких условиях;
  • программа автоматически включила услугу в кредит;
  • в любой момент от подписанного соглашения можно будет отказаться без последствий и финансовых потерь.

Пользуясь такими «уловками», банковские служащие не только оформляют страхование от утраты здоровья или потери работы, но и полиса компаний-партнеров, которые к кредиту вообще не имеют отношения.

Оплата навязанных услуг

Оплатить страховую премию можно как с личных, так и кредитных средств. Но некоторые банки позволяют для этих целей использовать только заемные деньги.

Если оформлено страхование «в кредит», то сумма договора защиты увеличит размер займа, и на нее будут начислены проценты. На руки заемщик при этом получит гораздо меньшую сумму, чем оформил.

При оплате премии личными средствами взнос нужно делать со «своих» денег.

При навязанных дополнительных сертификатах на услуги или полисах партнерских компаний сумма премии будет взята с денег, выданных заемщику.

Отказ от страховки после получения денег в банке

Законодательно оговорено, что у клиента есть 5 рабочих дней, в течение которых страховщику возможно отправить уведомление об отказе от оформленного полиса. Этот срок называется «периодом охлаждения».

Важно! 1 января 2018 года в силу вступят поправки, которые продлевают срок на возврат обратно суммы страховой премии до 14 календарных дней.

При отказе от страхового полиса до вступления договора в юридическую силу в период охлаждения клиенту компенсируется полная сумма уплаченной премии. Если соглашение уже стало действующим, то вернется взнос за вычетом оплаты фактического количества дней пользования услугой.

Вышеописанное правило распространяется на полиса индивидуальной защиты. Коллективные договора и сертификаты на услуги расторгаются по принципам, указанным в подписанных клиентом договорах. Если там будет оговорено, что при отказе от договора премия не возвращается, то деньги заемщику не вернутся.

Порядок взаиморасчетов при отказе от индивидуального страхования после периода охлаждения также регулируется подписанным соглашением.

Как правильно вернуть навязанную страховку

Для того чтобы не платить за навязанную услугу индивидуальной защиты следует уведомить страховщика в письменном виде об отказе в период охлаждения. Сделать это можно:

  • через отделение организации, в котором было оформлено кредитное соглашение;
  • непосредственно в офисе страховой;
  • заказным письмом в адрес страховщика.

По закону, в течение 10 рабочих дней с момента получения волеизъявления страхователя полис должен быть расторгнут, а денежные средства переведены по обозначенным им реквизитам.

Важно! При написании заявления в банке или страховой компании необходимо взять копию обращения с отметкой сотрудника о принятии. При уведомлении страховой заказным письмом следует сделать опись и копию заявления. Не рекомендуется отправлять оригиналы, особенно если второго экземпляра документа у заемщика нет.

При желании расторгнуть коллективное соглашение, сертификат об услугах или полис индивидуального страхования после периода охлаждения, следует изучить условия отказа. Возможно, что договор закроется, а денежная сумма переведена не будет — такое условие может быть прописано правилах страхования. В этом случае разумнее не отказываться от оформленного полиса или сертификата.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли получить налоговый вычет за страховку по кредиту?

Действительно, законодательно оговорено, что за некоторые виды страховой защиты полагается налоговая льгота. Для получения вычета необходимо соблюсти совокупность условий:

  • полис должен быть оформлен как личное страхование жизни;
  • соглашение не должно быть заключено меньше, чем на 60 месяцев;
  • выгодоприобретателем (лицом, которое получит финансовую компенсацию при наступлении страхового события) должен быть сам клиент, его наследники или иные люди, но не банк;
  • премия была оплачена из личных средств.

Максимальная сумма, с которой допустимо получить вычет, составляет 120 тыс. рублей.

Важно! При досрочном закрытии договора налогоплательщик обязан вернуть в бюджет полученный вычет.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

Загрузка…

Источник: https://kredit-ka.com/mozhno-li-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu-posle-ego-polucheniya/

Как отказаться от страховки по кредиту, порядок расторжения договора и оформления отказа от навязанной страховки

Как отказаться от страховки перед получением кредита в банке?

Выдача кредитов помогает банкам заработать большую часть своей прибыли. Одновременно с займами клиентам предлагается ряд банковских услуг, за которые может взиматься дополнительная плата. Самым распространенным является страхование.

Кредитно-финансовые учреждения в Москве и других городах навязывают его, объясняя, что шанс одобрения кредита сразу возрастает.

По этой причине многих интересует, правомерно ли включать в договор услугу страхования, возможно ли возвращение уплаченных средств и как отказаться от страховки по кредиту после получения займа.

Банки предлагают заемщикам оформить страховку по кредиту, которая является дополнительным обеспечением по возврату ссуды.

Услуга предоставляется страховой компанией, которая совместно с банковским учреждением разрабатывает специальный продукт под каждую программу кредитования. Иногда плата за страховой полис может быть включена в договор автоматически.

Это не только увеличивает ежемесячные платежи по ссуде, поскольку страховка включена в стоимость кредита, но и является неправомерным, ведь иногда клиент может даже не быть оповещен об этом.

Перед тем, как отказаться от любой страховки по кредиту, необходимо прояснить, зачем она нужна. Многие считают, что страхование является для банка дополнительным заработком, однако это не всегда верно.

В случае, если предлагают заключить стандартный договор медицинского страхования здоровья заемщика, выгода от которого заключается в бесплатном обслуживании в медучреждениях, то да, здесь банк имеет процент от страховой организации.

Однако существуют и другие обстоятельства.

Банк, выдавая займы, желает вернуть деньги обратно, да еще и с маржей. Он понимает, что в жизни может произойти всякое, и не всегда клиент сможет расплатиться по долгу. Здесь-то на помощь и приходит страховка.

При форс-мажоре страховая компания обязуется вернуть одолженные заемщику деньги, причем в некоторых случая еще и с процентами.

Таким способом финансовые риски минимизируются, а кредитополучатель хоть и несет дополнительные расходы, но, с другой стороны, может обезопасить себя.

Возможен и такой вариант, как не платить страховку по кредиту вообще.

Если при оформлении займа кредитный менеджер старается всеми путями убедить клиента оформить полис, говоря, что только так заемщик сможет получить деньги – можно смело говорить «нет».

Если не удается переубедить, стоит обратиться к руководству или позвонить на горячую линию учреждения. Мотивировать свой отказ можно, ссылаясь на федеральный закон от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Необходимо знать, что, согласно российскому законодательству, приобретение страхового полиса при потребительском кредитовании – это сугубо личное дело гражданина. Любые способы убедить заемщика купить полис полностью противозаконны.

Об этом говорит закон о защите прав потребителей, где точно указано, что запрещено предлагать услугу только в случае оформления другой.

Центробанк тщательно отслеживает такие попытки, поэтому при возникновении инцидента, можно смело сообщать об этом регулятору.

До того, как отказаться от страховки по кредиту, необходимо учесть, что в некоторых случаях, например, в ипотечном кредитовании, расторжение договора страхования осуществить не получится. Это касается всех видов, где предусмотрен залог. Остальные страховки являются необязательными и их можно отменить:

  • Страхование жизни и дееспособности заемщика. Важно понимать, что в случае смерти наследники клиента вправе отказаться от погашения ссуды. Кроме этого, страховая организация возьмет на себя возмещение только при утрате дееспособности вследствие профессиональной деятельности или профзаболеваний.
  • Страховка от потери работы. Полис будет действовать только, если кредитополучатель попадет под сокращение, но никак не при увольнении.

Ипотечные кредиты

Отказаться от обязательного страхования не получится лишь в случае оформления ссуд на покупку либо строительство жилья. Связано это с тем, что приобретаемое имущество является залогом, и в случае его потери банк несет убытки, которые нужно компенсировать.

Стоимость ипотечного страхования – удовольствие не из дешевых, однако оно полностью помогает минимизировать возможные риски.

Если страхование имущества – дело обязательное, то все другие виды страхования, предлагаемые при оформлении ипотеки, клиент может выбрать лишь сам, если у него на то есть желание.

К их числу относится страхование ответственности.

Суть его заключается в том, что при невозможности уплачивать взносы застрахованное имущество уходит на торги, а в случае возникновения денежной разницы после продажи оставшуюся сумму погашает страховщик.

Можно рассмотреть и титульное страхование. Обстоятельство возникает, если кредитополучатель вследствие каких-то действий теряет право собственности на имущество (например, мошенничество).

Если на этапе оформления заявки менеджеры отказываются принимать документы из-за нежелания клиентом приобретать полис, следует обращаться к начальству учреждения, так как отказаться от страховки по потребительскому кредиту имеет право каждый заемщик.

Банки прекрасно это понимают и, чтобы избежать наказания, предлагают при отказе от страхования ссуду с повышенной процентной ставкой, что является правомерным, поскольку у заемщика есть выбор.

Перед принятием решения надо выяснить, в каком случае ссуда будет выгоднее, или же обратиться в другое финансовое учреждение.

Гражданское законодательство не заставляет кредитополучателя страховать автокредит. Здесь подразумевается покупка полиса на случай риска невозврата займа. Не стоит путать это понятие со страхованием самого движимого имущества. Кроме этого, будущий владелец авто не обязан оформлять полис КАСКО, потому что этот вид относится к добровольному страхованию.

Как отказаться от страховки после получения кредита

Ранее отказ от страхования жизни после получения кредита можно было осуществить на основании Гражданского кодекса. Однако вернуть потраченные на оплату полиса финансы было практически нереально.

После же введенных в действие указаний Центробанка, с 1 июня 2016 года стало возможным возвратить уплаченные за страховку деньги в течение 5 рабочих дней с момента подписания кредитного договора.

Законом допускается и более продолжительный период для возврата денег – 90 дней, однако получить всю сумму страховки не удастся.

Что такое период охлаждения

Время, которое отводится на возврат ссуды, получило название «период охлаждения». По закону он составляет 5 дней, однако для привлечения клиентов некоторые банки стали увеличивать этот временной показатель.

Например, в Сбербанке отказаться можно на протяжении 14 дней.

Период охлаждения обязательно прописывается в договоре и начинает действовать не с момента, когда клиент оплачивал страховку (!), а когда под кредитным договором была поставлена подпись.

Заявление об отказе страховки по кредиту

Перед тем, как написать отказ от страховки по кредиту, необходимо тщательно перечитать договор и выяснить, возможно ли это вообще. Если такой пункт там присутствует, надо составить заявление. Его можно написать от руки или же взять бланк в самой страховой компании. В верхнем правом углу указываются реквизиты компании, ФИО и данные страхового лица. После слова «заявление» указывают:

  • номер кредитного договора и срок его действия, сумму займа, выплаты;
  • данные по договору страхования;
  • условия аннулирования;
  • просьба о прекращении действия договора и ее обоснование.

В заключении приводится список прилагаемых документов, проставляется дата и подпись.

Какую причину расторжения указать в заявлении

Как отказаться от страховки по кредиту и какую причину написать в заявлении – эти вопросы остаются актуальными на сегодняшний день, поскольку единого подхода к и решению нет.

Составляя заявление, можно указывать любую причину отказа, по которой клиент собирается расторгнуть договор страхования преждевременно. Однако не всегда банк может определить ее как вескую.

По этой причине для пущей убедительности можно сослаться на нормативные акты: Гражданский кодекс, кодекс об Административных правонарушениях, Закон о защите прав потребителей.

Возможные последствия отказа

Если посмотреть на вопрос с законодательной точки зрения, то никаких последствий при отказе от страховки при кредитовании быть не должно. Однако банки изыскивают всевозможные способы, чтобы клиент приобрел полис.

Главный из них – это повышенные ставки при неподписании договора страхования.

Делается это на законных основаниях, поскольку клиенту предлагается выбор: купить полис и получить меньшую ставку или брать кредит на общих основаниях.

Как забрать страховку по кредиту

После выхода постановления Центробанка кредитно-финансовые учреждения оказались в сложной ситуации. Некоторые из них, как Банк Хоум Кредит, ВТБ 24, ОТП Банк, Ренессанс, даже перешли на договоры коллективного страхования – в этом случае о возврате не может идти и речи.

Для возврата страховки необходимо написать заявление в страховую компанию с указанием причины. Сумма возврата напрямую зависит от времени, прошедшего со дня выдачи займа.

После этого сотрудники должны предоставить кредитополучателю новый график платежей, который исключает наличие страховых взносов.

Если интересует, как отказаться от страховки в банке, то сделать это можно только, если она была включена в договор без ведома кредитополучателя. Жалобу необходимо писать непосредственно в само учреждение.

Вероятность положительного исхода минимальна, потому что банк мотивирует это тем, что заемщик подписывает договор после ознакомления с ним.

Это значит, что он в курсе всех дополнительных выплат и своей подписью выразил с этим согласием.

Отказ в течение 5 дней после заключения кредитного договора

При обращении в страховую компанию в период охлаждения появляется возможность оформить отказ, и клиент сможет вернуть до 100% от стоимости уплаченных денег. На это организации отводится 10 рабочих дней.

Страховая премия будет возвращена кредитополучателю только, если за этот период не было страховых выплат. Если клиент получает страхование по коллективному договору, то вернуть деньги в этом случае невозможно.

Как вернуть страховку при непогашенном кредите после 5 дней

Если с момента подписания документов по ссуде, а от этой даты идет исчисление, прошло более 5 дней, то заемщик вправе тоже отказаться от услуги и написать заявление на возврат уплаченной страховой суммы.

В этом случае максимум, на который он может рассчитывать – 50% от стоимости полиса.

Однако это не всегда возможно и необходимо внимательно читать договор, ведь у некоторых учреждений (например, АльфаСтрахование или Почта Банк) может быть прописан такой пункт, как невозврат средств при досрочном расторжении.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Как отказаться от навязанной страховки по кредиту при досрочном погашении займа? В данном случае тоже необходимо смотреть, что про это говорит договор.

Если полис оформляется на весь срок выплат, а заемщик погашает ее досрочно, то ему положен перерасчет в связи с переплатой. Компенсацию при таком положении дел выплачивают пропорционально оставшемуся времени.

Для этого нужно написать заявление и приложить к нему документы, подтверждающие факт того, что кредит был погашен досрочно.

Как свидетельствует статистика, в большинстве прецедентов, а это порядка 80%, суд остается на стороне кредитополучателя.

Положительные решения по делам выносятся часто, но касаются они навязывания услуги страховки при оформлении потребительских кредитов. Там, где страхуется залог – суд остается на стороне банка.

При ипотечном кредитовании в судебные органы можно обращаться лишь при дополнительно оформленной страховки.

Если с момента предоставления кредита прошло менее 5 дней, то все действия по возврату можно провести самостоятельно, ведь никаких особых нюансов возникнуть не должно. По истечению более длительного срока, перед тем, как отказаться от страховки по кредиту, рекомендуется обратиться к юристам. В таком случае успешность исхода дела значительно возрастает.

Источник: https://sovets.net/13458-kak-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu.html

Отказ от страховки при оформлении кредита – в каких случаях он возможен?

Как отказаться от страховки перед получением кредита в банке?

Меню

X

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Написать

X

Любому заемщику знакома ситуация, когда банковский работник при приеме заявки на ссуду практически настаивает на оформлении договора страхования.

Сотрудник кредитного отдела может оказывать довольно сильное давление, рассказывать о возможной пользе страховки либо грозить тем, что финансовое учреждение не одобрит заявку на кредит.

Как же разобрать в том, что приносит страховка – только дополнительные траты или реальную пользу? Насколько законно требование банков оформить договор страхования? В этой статье мы ответим на все вопросы, касающиеся страхования кредитов.

Виды страховки по кредитам и их польза для заемщика

Говоря о «страховке по кредитам», заемщики чаще всего имеют в виду наиболее популярный ее вид, когда страхуется здоровье и жизнь. Однако на практике существует целый ряд договоров страхования, оформляющихся на период действия кредитного договора:

  • Страхование жизни и здоровья заемщика. При наступлении несчастного случая, приведшего к смерти или потере дееспособности клиента, страховая компания обязана выплатить банку остаток долга по ссуде;
  • Страхование от потери работы стало довольно популярным в кризисные времена. При увольнении заемщика по инициативе работодателя (например, в случае сокращения штата) страховая компания производит выплату;
  • Страхование залогового имущества (квартиры, автомобиля, оборудования) от утери права собственности, кражи, физической утраты и т.д. Конкретный перечень рисков, которые страхуются, зависит от вида имущества, его характеристик, требований банка.

Польза страховки по кредиту очевидна: даже если заемщик окажется в сложном финансовом положении и не сможет самостоятельно выплачивать кредит, страховая компания сделает это за него. Следовательно, страховка – это некая гарантия выплаты ссуды в любых обстоятельствах, что особенно важно для долгосрочных кредитов.

С другой стороны, несчастный случай может и вовсе не наступить, а страховые взносы довольно велики (в зависимости от вида договора и его срока они могут составлять от 0,2-0,3% до 1,5-2% от суммы кредита ежемесячно), поэтому желание клиентов отказаться от активно предлагаемой им страховки по кредиту вполне объяснимо.

Почему банки активно «навязывают» страховку по кредиту

Если польза страховки по кредиту для заемщика довольно спорна: она хоть и дает уверенность в завтрашнем дне, но при этом увеличивает затраты, то для банка отрицательных сторон не существует:

  • Во-первых, за счет страхования жизни заемщика или залогового имущества кредитное учреждение существенно снижает риск невыплаты по ссуде. Разумеется, такой кредит будет гораздо предпочтительней, чем тот, страховка по которому не оформлялась;
  • Во-вторых, банки получают значительные комиссионные от страховых компаний. Причем они могут составлять до 30-40% от суммы договора.
  • В-третьих, банк может получить дополнительную выгоду от включения страховки в «тело» кредита. Такая процедура проводится, когда заемщик не имеет возможность оплатить стоимость страховки до оформления кредитного договора. По сути, банк выдает дополнительный кредит на оплату стразовых взносов, а сам получает доход от процентов на эту сумму.

Как мы видим, за счет оформления страхового договора банк не только снижает свои риски, но и получает дополнительную прибыль. Неудивительно, что сотрудники кредитных отделов практически настаивают на оформлении страховки даже в тех случаях, когда она необязательна.

Можно ли отказаться от страховки и чем это грозит?

Многие заемщики, испугавшись больших страховых взносов, заявляют банкам о своем неделании оформлять страховой договор. Однако во многих случаях их ставят перед тем фактом, что в данном случае страховка обязательна. Дело в том, что все страховки по кредитам модно разделить на несколько групп:

КатегорияОсновные видыПоследствия отказа от оформления
Обязательные по требованиям законодательства Страхование жилья и титула при оформлении ипотечного кредита Отказ в заключении кредитного договора, контролирующие органы не регистрируют договор ипотеки
Обязательные по требованиям кредитных программ большинства банков Страхование жизни при кредитовании пенсионеров, военной ипотеке; КАСКО по автокредитам Отказ в выдаче кредита
Требование кредитной программы отдельного банка Любой вид ссуды на усмотрение банка Отказ в оформлении кредита либо повышение процентной ставки
Необязательные Любой вид ссуды на усмотрение банка Небольшое снижение вероятности получения кредита, возможно увеличение процентной ставки

Очевидно, что отказаться заемщик может не от всех видов страхования, т.к. многие из них могут быть основным условием выдачи кредита (в этом конкретном банке или в большинстве из них).

Так, невозможно получить ипотеку без страхования приобретаемого жилья, в большинстве случаев банки не выдают автокредиты без оформления КАСКО.

Что касается страхования жизни, оно является обязательным для групп риска, в остальных же случаях можно попробовать оказаться от страхования своего здоровья и дееспособности.

Всегда ли выгоден отказ от страховки по кредиту?

Клиенты банков в большинстве своем считают, что отказ от страховки финансово выгоден – ведь в таком случае вам не придется выплачивать стразовые взносы, а только платить по кредиту. Однако практика показывает, что дело не всегда обстоит именно так:

  • Во-первых, наступление страхового случая приведет к тому, что вы окажетесь один на один со своими финансовыми проблемами. Например, несчастный случай приведет к потере трудоспособности, но банк все так же будет требовать выплат по кредиту, начисляя штрафы и пени за вынужденные просрочки.
  • Во-вторых, банк действительно может отказать в кредите, при этом не объясняя причин, так что заемщик не узнает, насколько на это решение повлиял отказ от страховки. Не стоит отказываться от страхового полиса, если шансы на получение ссуды и так невелики (например, при испорченной кредитной истории, больших задолженностях, нестабильном или неофициальном доходе, отсутствии семьи при ипотечном кредитовании т.д.).
  • В-третьих, если кредит оформляется без страховки, банк вправе повысить процентную ставку по ссуде, чтобы компенсировать возросший риск невыплаты. Такая возможность может быть указана в тарифах по кредитной программе либо закладываться в автоматизированную программу (например, при экспресс-кредитовании).

Если на риск наступления несчастного случая заемщики, отказывающиеся от страховки, идут добровольно, то во второй ситуации расчетами реальной выгоды от отказа редко кто занимается. Вместе с тем, за счет повышения процентной ставки отказ от страховки может принести как финансовую выгоду, так и оказаться равноценным или даже более затратным.

Пример. Пусть клиент оформляет в банке «Уралсиб» нецелевой потребительский кредит без обеспечения в сумме 100 тысяч рублей сроком на 3 года (36 месяцев).

Страховой взнос составляет 2,53% от суммы кредита в год и включается в сумму ссуды (на него также начисляются проценты). При этих условиях процентная ставка составляет 19%.

Если клиент отказывается от страховки, то процентная ставка возрастает на 3% и составит 22%.

Рассчитав с помощью кредитного калькулятора выплаты по кредиту со страховкой, получим, что ежемесячный платеж составит 3670 рублей.

По кредиту без страховки платеж составит 3820 рублей, то есть будет выше за счет разницы в процентных ставках. В результате, отказавшись от страховки, клиент за срок действия кредита заплатит на 5400 руб.

больше, и при этом не будет застрахован от риска утраты дееспособности.

Как мы видим, не в каждом банке отказ от страховки принесет желаемую выгоду – напротив, часто он приводит к увеличению ежемесячного взноса. Поэтому прежде чем оформлять кредит без страховки, следует получить график платежей для обоих случаев и сравнить, какой из вариантов для вас более выгоден.

Оформлять или не оформлять страховку?

Если речь не идет об обязательном страховании, предписываемом законодательством или условиями конкретной программы, то заемщик вправе отказаться от оформления страховки. Однако не стоит забывать о возможных последствиях, которые может повлечь такое решение:

  • Непривлекательные условия кредитования (как правило, повышение процентной ставки);
  • Возможность отказа в кредите. Как бы не доказывали финансисты обратное, многие банки закладывают в качестве одного из параметров скоринговой программы готовность заемщика застраховаться. В случае отказа от страховки скоринговая оценка снижается, уменьшая шансы на положительное решение. Если для клиентов с хорошей репутацией, устойчивым финансовым положением и положительной кредитной историей такое изменение оценки не критично, то для более проблемных клиентов оно может оказаться решающим.
  • Собственно риск утраты дееспособности, имущества и невозможность получить страховую выплату.

Оформлять или не оформлять страховку, решать только самому заемщику. Не стоит поддаваться на уговоры сотрудников банка, лучше самостоятельно взвесить все плюсы и минусы и принять обдуманное решение.

  • В случае оформления кредита в большой сумме на долгий срок лучше не скупиться и все же оформить страховку, так как вероятность наступления страхового случая за 10 или 20 лет довольно велика;
  • При желании отказаться от страховки узнайте условия банка для обеих ситуаций и сравните между собой, чтобы выбрать более выгодное предложение;
  • Если речь идет о кредитной карте, товарном кредите или маленькой сумме нецелевой ссуды, страховка, как правило, не приносит пользы, а только увеличивает затраты. В особенности это касается программ с четко фиксированной ставкой по кредиту и небольшим сроком.

Отказ от страховки по действующему кредиту

Часто возникают ситуации, когда заемщики, торопясь получить кредит, не вдаются в детали и подписывают договоры «не глядя».

В дальнейшем вы можете понять, что сотрудник банка без уточнения оформил страховой договор, и его существование и выплаты по страховке вас не устраивают. В данном случае вы можете подать в банк заявление об отказе от страховки.

Разумеется, это касается только тех случаев, когда по условиям банка страхование было необязательной дополнительной услугой.

В недавнем прошлом расторжение уже оформленного договора страхования было или невозможно, или крайне затруднительно.

От клиента требовалось большое количество документов, расторжение влекло за собой дополнительные затраты, а решение банка и страховой компании редко было в пользу отказа от страховки.

Сегодня сразу несколько крупных банков предлагают провести процедуру расторжения договора страхования абсолютно бесплатно – достаточно «уложиться» в заранее определенный срок. Например, в Сбербанке он составляет 30 дней.

В течение 1 месяца с момента заключения кредитного договора заемщик может обратиться в Сбербанк с заявлением об отказе от страховки. Банк обязан исполнить это заявление, расторгнув договор страхования и пересчитав кредитные выплаты.

Если банк не соглашается добровольно расторгнуть навязанный клиенту договор, заемщик вправе обратиться в суд. Однако стоит понимать, что в этом случае вам нужно будет иметь доказательства того, что вы не были согласны на оформление страховки.

Также, будет интересно прочитать: Как отказаться от кредита если договор уже подписан?

Выводы

Страхование – это дополнительная услуга, которую банки не вправе навязывать при оформлении кредитов. Однако существует ряд случаев, когда оформление страховки оговаривается законодательно либо является условием выдачи ссуды по конкретной кредитной программе. Во всех остальных ситуациях заемщик вправе отказаться от страховки.

Однако на практике банки стараются обезопасить себя, и по кредитам без страховки повышают процентные ставки либо ужесточают требования к клиенту. Поэтому перед тем, как отказаться от страховки по кредиту, уточните у кредитного менеджера возможные последствия, возьмите графики платежей для кредита без страховки и со страховым полисом, и только после этого принимайте окончательное решение.

редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

  • Ждём вас:

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/otkaz-ot-strahovki-pri-oformlenii-kredita-v-kakih-sluchayah-on-vozmozhen

Как отказаться от страховки по кредиту?

Как отказаться от страховки перед получением кредита в банке?

Единственное обязательное страхование при оформлении кредита – полис, защищающий заложенную банку недвижимость. Если вы оформляете ипотеку или наличный кредит под залог квартиры (дома), без покупки полиса ссуда выдана не будет.

Все остальные варианты страхования подключаются по желанию заемщика. Менеджеры предлагают оформить страхование жизни и трудоспособности, купить полис на случай потери работы и пр.

Но это лишь предложения, вы можете отказаться от оформления страховки, причем даже после ее покупки и заключения кредитного договора. 

Отказ в процессе подачи заявки на кредит 

Если вы не намерены приобретать полис, скажите об этом менеджеру еще на этапе заполнения заявки. В форме анкеты, которую заполняет представитель банка на компьютере, есть графы дополнительных услуг: если заявителю они не нужны, менеджер делает соответствующую пометку.

Порой граждане изъявляют желание отказаться от страхования уже после того, как анкета отправлена на рассмотрение, или даже озвучено одобрение. В этом случае не всегда все будет просто.

Чаще всего отказаться от страховки после одобрения можно только одним путем – аннулированием заявки: менеджер удаляет заявку и заводит новую, но уже с отметкой, что дополнительные услуги не нужны.

Только вот не факт, что на этот раз вы получите одобрение.

По регламентам некоторых баков, если клиент получил одобрение по заявке, повторный положительный ответ ему может поступить не ранее чем через 3 месяца.

Важно! Часто менеджеры даже не спрашивают клиентов, нужна ли им страховка, они просто включают ее в кредит по умолчанию. Именно поэтому обязательно при подаче заявки категорично заявляйте, что эта услуга вам не нужна.

Возможные ситуации и их решения:

  1. Менеджер уверяет, что кредит без страховки не выдается.Это ложь. По Закону о потребительском кредитовании заемщик может отказаться от дополнительных услуг. Не отходя от места обслуживания, зовите руководителя отделения или звоните на горячую линию банка. Можете пригрозить, что напишите жалобу Центральному Банку.
  2. При подписании кредитного договора вы обнаружили полис и заявление на страхование. Если отказаться от этого кредита и тут же снова направить заявку на рассмотрение, может поступить отказ.

    В такой ситуации лучше подписать договор и на следующий день обратиться к страховщику, чтобы составить заявление на отказ от услуги в рамках установленного периода охлаждения (подробнее об этом ниже).

Важно! Если страховку вам включили в кредит по умолчанию, и вы узнали о ней только в момент подписания договора, это грубое нарушение действующего законодательства. Вы можете направить жалобу на сотрудника, который принимал у вас заявку на кредит. Жалобу адресуйте руководству банка или Центральному Банку. 

Могут ли отказать в кредите, если вы откажетесь от страховки 

По закону банк не может отказать клиенту в выдаче кредита, если тот не желает пользоваться дополнительными услугами. Но есть еще и внутренние регламенты банков, которые говорят об обратном:

  1. Если клиент не застрахован, сделка приобретает повышенные риски невозврата. Категоричный отказ за сам факт отсутствия страховки не поступит. Но этот факт снижает баллы клиента на скоринге, поэтому вероятность отказа повышается. Если вы – положительный клиент, бояться нечего. А вот если вы ранее совершали просрочки или по иным причинам относитесь к категории рискованных заемщиков, снижение балла на скоринге может стать причиной отказа.
  2. Менеджерам не выгодно оформлять ссуды без страхования. Порой им проще сделать так, чтобы в выдаче кредита было отказано, чем оформить его без дополнительных услуг. Сотрудник банка может “отомстить”, проставив в анкете код отказа. Например, соврет, что клиент был пьян. О причинах отказа банк уведомлять не обязан. Поэтому если вы получили такой непонятный и неожиданный отказ, есть смысл запросить свою кредитную историю (в ней отражаются причины отрицательных решений). После можете обращаться в банк за разъяснениями.

 Информация с сайта НБКИ:

Почему менеджеры активно навязывают страхование?

Для банка услуги страхования – источник серьезного дохода. Страховка заемщиков – услуга не дешевая, страховые компании платят банкам серьезные деньги за ее подключение.

И что самое интересное, по статистике только 1% застрахованных сталкиваются со страховыми случаями и обращаются за компенсацией. Так что, это золотая жила для страховых компаний и банков.

Стоимость полиса обычно превышает 10% от кредитного лимита.

Причины навязывания:

  • менеджер также получает доход от подключенных страховых услуг;
  • менеджеру нужно выполнить план. Обычно согласно плану 95% кредитных договоров должны быть оформлены со страховками. Нет плана – нет премии.

Порой, чтобы выдержать соотношение 95%, менеджеры вынуждены “мудрить” и делать так, чтобы клиентам, которые не желают покупать полис, поступил отказ.

 Порядок отказа от страховки в период охлаждения

Чтобы защитить заемщиков от навязывания ненужных услуг, Центральный Банк ввел в обиход понятие “Период охлаждения”. В течение этого периода заемщик может обдумать свои действия и отказаться от услуги.

Важно! С 1 января 2018 года период охлаждения составляет 14 дней, ранее он был равен 5 дням. Отчет периода охлаждения начинается со следующего дня после покупки полиса. В расчет входят только будние дни, выходные и праздничные исключаются.

 От каких страховок можно отказаться в период охлаждения:

 Процесс возврата уплаченной страховой премии: 

  1. Следует обратиться к страховой компании, собрав необходимый для расторжения договора пакет документов. Банки – только посредники, они этими делами не занимаются.
  2. Клиент составляет заявление.
  3. В течение 10 рабочих дней на указанный клиентом счет переводится полагающаяся к возврату сумма.

Форму заявления можно отыскать в сети или получить в офисе страховщика. Также нужно предоставить договор на оказание услуг и документ, подтверждающий внесение страховой премии (обычно это кредитный договор, если стоимость полиса включена в тело кредита), и полные реквизиты вашего счета, открытого в любом банке. Наличие паспорта обязательно.

Точный перечень документов предварительно уточните у страховщика, например, позвонив по телефону его горячей линии. 

Страховщик не имеет представительств в вашем городе 

Это случается часто, но и в этом случае вы можете воспользоваться правом отказаться от ненужной услуги в период охлаждения.

Узнайте у страховой компании полный перечень необходимых для отказа документов, соберите их и отправьте на адрес компании почтой. В ваших интересах отправить заказное письмо с описью и уведомлением. Датой обращения в банк будет дата, отображенная на почтовом штемпеле.

Важно! Датой расторжения договора на оказание услуги будет дата обращения клиента. Если страховка несколько дней действовала, к возврату будет полагаться сумма за вычетом этих дней (эти дни вы пользовались услугой, поэтому плата за них берется).

Если страховка включена в кредит, можете указать для возврата реквизиты своего кредитного счета. После поступления средств напишите заявление на частичное досрочное погашение, вам будет сделан перерасчет, ежемесячные платежи станут меньше.

 Если вам отказывают в возврате: 

Можно ли отказаться от страховки после окончания периода охлаждения 

Если период охлаждения прошел, вы потеряли право на отказ от услуг страхования. У вас нет законных оснований, чтобы это сделать. Единственный вариант – обращение в суд, но тогда вам нужно доказать, что полис был куплен под давлением, что вас обманул менеджер. На практике это сделать крайне трудно, потому что вы сами подписали заявление на страхование.

Источник: https://sbankami.com/kredity/item/411-kak-otkazatsya-ot-strakhovki-po-kreditu

FinsJur
Добавить комментарий