Как правильно рассчитать ипотеку?

Как рассчитать ипотеку в Сбербанке в зависимости от процентной ставки, первого взноса и срока кредита

Как правильно рассчитать ипотеку?

Прежде, чем оформить кредит на жилье, следует знать, как рассчитать ипотеку в Сбербанке, чтобы определить размер первоначального взноса и предварительно узнать сумму переплаты.

Сделать это можно несколькими способами, например, с помощью онлайн калькулятора на сайте банка или обратившись непосредственно к сотрудникам финансового учреждения.

Зная, как рассчитывается размер ежемесячных взносов, и какие есть дополнительные платежи, можно определить, в какую сумму обойдется приобретенная в ипотеку квартира.

Для того чтобы произвести расчет ипотеки в Сбербанке, понадобится предварительно определиться с кредитной программой, которых у банка несколько для различных категорий клиентов. После того, как выбор сделан, можно приступать к расчетам на основании имеющихся данных, к которым относятся:

  • стоимость приобретаемого жилья;
  • сумма имеющихся собственных средств;
  • срок, на который планируется брать кредит;
  • оценочная стоимость залоговой недвижимости.

Предварительным этапом, перед тем, как рассчитать ипотеку в Сбербанке, является изучение всех предлагаемых банковских жилищных кредитов с целью поиска самого выгодного варианта. Разобраться в ипотечных программах поможет таблица, содержащая основные предложения каждого вида жилищных займов:

Программы кредитования Условия получения займа Максимальная сумма, руб. Размер процентной ставки (% годовых) Максимальный срок займа, лет Минимальный размер первоначального взноса, %
Для молодых семей Ипотечное кредитование доступно, если один из супругов или оба моложе 35 лет От 300 000 9 30 10
Для молодых семей в новостройке Оформить ипотеку могут молодые семьи на приобретение недвижимости в строящемся доме От 300 000 7,4 30 20
На готовое жилье Оформление залога, обязательное страхование залогового имущества От 300 000 до 85% от оценочной стоимости залогового имущества 9,5 30 15
На приобретение строящегося жилья Займ выдается на приобретение строящегося жилья, приобретаемого у аккредитованного банком продавца. Есть возможность использовать средства материнского капитала для оплаты первоначального взноса От 300 000 до 85% договорной стоимости жилья 9,5 30 15 (50 при отсутствии документов, подтверждающих доходы)
На строительство жилья Необходимо поручительство до момента документального оформления имущества в залог и подтверждение доходов заемщика От 300 000 до 75% стоимости недвижимости по договору 11,5 30 25
Загородная недвижимость Требуется поручительство физических лиц От 300 000 до 75% от сметной стоимости строящегося объекта 10 (11 на период до момента документального оформления ипотечного займа) 30 25
Гараж Кредит предоставляется на покупку или строительство гаража От 45 000 15 30 15
Ипотека для покупки жилья на вторичном рынке недвижимости Брать ипотеку можно только на покупку готового жилого помещения на вторичном рынке От 300 000 до 85% от стоимости жилья 9,5 30 15
Ипотечное кредитование с господдержкой Ссуда выдается только на покупку объектов на первичном рынке недвижимости От 300 000 до 8 млн. 11,4 30 20
Военная ипотека Выдаются участникам накопительно-ипотечной системы До 2 220 000 10,9 20 20

Обязательное страхование по ипотеке

Перед тем, как рассчитать ипотеку в Сбербанке, заемщик должен учесть сумму обязательной страховки залогового имущества, что предусмотрено Законом “Об ипотеке”. Банк предлагает оформить комплексную страховку, чтобы обезопасить себя и клиента от всех возможных рисков, но по законодательству только страхование имущества, оформленного в залог, является обязательным.

Размер выплат погашения займа включает сумму страховки, минимальный размер покрытия которой должен быть не меньше, чем сумма кредита на покупку жилья.

Стоимость годовой страховки составляет от 0,09 до 0,2% от страховой суммы (зависит от года сдачи недвижимости в эксплуатацию, технических характеристик, состояния и т.д.), и при наступлении страхового случая, возмещение получит только банк.

Для того чтобы иметь возможность вернуть первоначальный взнос, заемщику рекомендуется страховать ипотечную недвижимость на полную стоимость.

Сбербанк, являясь одним из крупнейших кредиторов, не взимает комиссии за выдачу кредита и за его обслуживание, однако при погашении ипотеки путем безналичного денежного перевода со счета, открытого в другом финансовом учреждении, будет взиматься комиссия. К скрытым платежам, которые выражаются в увеличении процентной ставки, можно отнести и надбавки за отказ заемщика оформить страхование жизни и здоровья или от услуги электронной регистрации сделки.

Как рассчитать ипотечный кредит в Сбербанке

Для того чтобы правильно рассчитать ипотеку Сбербанка необходимо понимать принципы начисления процентов за пользование кредитными средствами и владеть полной информацией о параметрах кредита.

Примерная сумма переплаты и суммы ежемесячных платежей при потребительском кредите рассчитываются по формулам в зависимости от метода погашения.

К способам, как рассчитать сумму ипотеки в Сбербанке, относятся:

  • кредитные калькуляторы;
  • с помощью сервиса Сбербанк онлайн;
  • отправление заявки через официальный сайт банка;
  • возможность самостоятельно рассчитать.

Алгоритм как рассчитывается ипотека в Сбербанке с помощью ипотечного калькулятора заключается в следующем:

  1. На сайте банка выбрать интересующий кредитный продукт.
  2. После перехода на страницу с выбранным кредитом появится форма калькулятора онлайн.
  3. Заполнить поля счетчика.
  4. Выбрать предпочтительный способ вывода информации (график или таблица).
  5. Рассчитать ипотеку путем нажатия соответствующей кнопки.

Визит в отделение банка

Одним из способов узнать, как рассчитывается ипотека в Сбербанке, является обращение клиента непосредственно к сотрудникам банка.

Кредитные специалисты смогут детально ответить на все интересующие вопросы, помогут рассчитать ежемесячный платеж на основании предоставленных данных о сумме первоначального взноса, сроках кредитования и стоимости приобретаемого жилья.

Преимуществом такого способа перед калькулятором Сбербанка является то, что сотрудники смогут рассказать обо всех дополнительных расходах, которые не отражаются при автоматическом расчете.

Все способы автоматического расчета предоставления ипотеки основываются на разработанных экономических формулах, поэтому, если есть желание разобраться во всем самостоятельно, можно произвести расчеты самому.

Для этого необходимо подставить в формулы данные о сумме кредита, размере первоначального взноса, процентной ставке, сроке, на который выдается займ.

Формулы расчета суммы ежемесячных платежей имеют следующий вид:

  1. Для аннуитетных: Платеж = Сумма кредита*(i*(1+i)ⁿ/(1+i)ⁿ-1).
  2. Для дифференцированных: Платеж = Сумм кредита/n+остаток*((i*30)/365), где i = процентная ставка, n = срок кредитования, месяцев.

Что можно узнать, если рассчитать ипотеку Сбербанка до подписания кредитного договора

Возможность рассчитать стоимость ипотеки в Сбербанке позволяет заблаговременно узнать итоговую стоимость приобретаемой недвижимости с учетом переплаты. Кроме этого, с помощью предварительного расчета кредита, Сбербанк предлагает ознакомиться с графической информацией об оплате с наглядным отображением ежемесячных платежей и остатком суммы задолженности (график платежей).

Для того чтобы понять как правильно рассчитать ипотеку в сбербанке, следует знать, что условиями кредитования может быть предусмотрено аннуитетное или дифференцированное погашение основной суммы долга и процентов по ней. Основное отличие этих двух способов заключается в том, что первый вариант предполагает внесение одинаковой суммы каждый месяц, а второй — разной (с постепенным уменьшением).

Аннуитетный метод будет более выгоден тем, кто предполагает досрочное погашение, ввиду того, что по этой схеме происходит первоначальное погашение процентов, а затем уже основной суммы долга.

Дифференцированное начисление процентов предпочтительно тем заемщикам, которые не уверены в стабильности будущих доходов, так как основная финансовая нагрузка при такой схеме приходится на первую половину кредитного срока.

Согласно Закону “О потребительском кредите”, если в договоре определены третьи лица, в пользу которых осуществляются платежи (например, страховые компании), то полная стоимость кредита может отличаться от расчетной.

Такая ситуация складывается тогда, когда изменяются размеры обязательных страховых платежей или стоимость приобретаемого жилья.

При таких условиях изменение окончательной суммы ипотеки при подписании договора не противоречит нормам действующего законодательства.

Источник: https://sovets.net/14075-kak-rasschitat-ipoteku-v-sberbanke.html

Как рассчитываются проценты по ипотеке, и как вообще рассчитывается ипотека?

Как правильно рассчитать ипотеку?
как рассчитываются проценты по ипотеке

Перед тем, как обращаться в банк, полезно будет изучить условия и постараться самостоятельно рассчитать грядущие ежемесячные платежи.

Благо в последнее время процесс, как рассчитываются проценты по ипотеке, существенно облегчился, так как появились специальные калькуляторы на сайтах любого банка и на сайтах, посвященных оформлению ипотеки.

Для расчета процентов и ежемесячных платежей можно воспользоваться и такими калькуляторами.

Однако важно помнить, что в этом случае то, как начисляются проценты по ипотеке, носит предположительный характер.

Пока банк не одобрит вам ипотеку на определенную сумму, вы не сможете точно знать, сколько вам придется платить, так как общая сумма кредита остается только предположительной, но не известной.

Поэтому такой способ подходит только для того, чтобы приблизительно узнать, как считается процент по ипотеке, если вы выбрали условия определенного банка.

Обращаем ваше внимание на тот факт, что процесс, как рассчитывается процентная ставка по ипотеке, складывается из множества факторов.

Величина первоначального взноса, наличие зарплатной карты в определенном банке, соответствие дополнительным требованиям – все это учитывается при формировании процентной ставки именно для вас.

Так, в одном и том же банке ставка может быть и 9% для тех, кто является идеальным для банка заемщиком и даже 10% на тех же условиях, но без соответствия всем требованиям банка.

В нашей сегодняшней статье мы рассмотрим, как высчитать процент по ипотеке, используя формулу расчета, а также узнаем, как начисляются проценты по ипотеке в Сбербанке. Для того, чтобы правильно рассчитать процент по ипотеке, необходимо знать, из чего складываются условия ипотечных выплат. Поэтому начнем с разбора всех составляющих ипотечного кредита.

Стоимость и тип жилья

как рассчитываются проценты по ипотеке

Именно от этой суммы будет зависеть, на какой срок и по какой процентной ставке вам рассчитают и оформят ипотеку. Чем выше стоимость квартиры, тем больше будет ежемесячный платеж. Кроме того, то, как рассчитываются проценты по ипотеке, будет зависеть также от выбранного вами типа жилья.

Не секрет, что квартира в строящемся доме достанется вам по более привлекательной стоимости, а также по более низкой ставке. В то же время, квартира во вторичке или загородный дом обойдутся в несколько раз дороже, а ставки на такой тип недвижимости всегда выше.

Таким образом, то, как начисляются проценты по ипотеке, зависит не только от выбранного вами банка, но также и от типа выбранного вами жилья. Если вы хотите приобрести квартиру по минимальной стоимости и под минимальный процент, выгоднее всего выбирать строящееся жилье и рассматривать банки, которые предлагают акции совместно с застройщиками.

Например, при обращении в Россельхозбанк вы можете приобрести квартиру в строящемся доме по процентной ставке от 5% при участии в такой программе. Согласитесь, разница довольно существенная.

Первоначальный взнос

Сумма, которая у вас уже имеется, будет составлять первоначальный взнос. Обычно это определенный минимум, установленный банком, например, 20 процентов от общей стоимости жилплощади.

Чем больше вы имеете сумму первоначального взноса, тем меньшую выплату выдаст банк, следовательно, переплата будет невысокая. Именно поэтому многие предпочитают вносить большой первоначальный взнос.

Если же средств на первоначальный взнос у вас нет, вы можете воспользоваться программой «ипотека без первоначального взноса», которую поддерживает множество банков. Однако в этом случае процентная ставка будет повышена, и ежемесячные выплаты окажутся более внушительными.

Таким образом, то, как считается процент по ипотеке, зависит от величины первоначального взноса. Чем он больше, тем ниже процент, и тем быстрее вы можете выплатить ипотеку.

Срок ипотечного кредита

Срок представляет собой время, за которое вы собираетесь рассчитаться. От одного до трех лет — минимальный срок выплаты по ипотеке, однако на такой срок оформить ипотеку можно только в минимальном количестве банков. Срок оформления кредита до тридцати лет является максимальным. Чем длиннее срок, тем меньше ежемесячный платеж.

Граждане со средним достатком оформляются на 10, 15, 20 и на 25 лет. В этом случае то, как рассчитывается процентная ставка по ипотеке, будет зависеть также и от срока, на который вы оформляете ипотеку. Чем длительнее срок, тем доступнее процентная ставка. Однако существуют и весомые ограничения.

Например, чем вы старше, тем на менее длительный срок вы можете оформить ипотеку. Кроме того, при наличии определенных сомнений в вашей платежеспособности банк вряд ли оформит вам ипотеку на длительный срок. Таким образом, к оформлению ипотечного кредита необходимо подходить с особым вниманием.

Подробно о том, как оформляется ипотека, мы говорили в специальной статье.

Ваша платежеспособность

Важно учитывать ваш совокупный ежемесячный доход, из которого будет формироваться выплата за жилье. Чем больше размер ежемесячного взноса, тем меньшую сумму вам могут одобрить. Не стоит забывать, что кредит должен занимать около 40-60 процентов вашего дохода.

От способности заемщика платить зависит ежемесячный платеж по ипотеке. Однако не стоит думать, что при низкой платежеспособности вам предоставят наиболее оптимальные условия кредитования. Это не совсем так.

Напротив, при низкой платежеспособности вам и вовсе могут отказать в оформлении ипотечного кредита, или же придется привлекать созаемщиков и поручителей. В этом случае процесс, как высчитать процент по ипотеке, довольно прост.

Чем выше ваша платежеспособность, тем доступнее условия и выше доверие банка. Чем ниже платежеспособность, тем больше недоверие к вам, и тем серьезнее препоны на пути к оформлению ипотеки.

Как рассчитывается процентная ставка

как рассчитываются проценты по ипотеке

От этого показателя напрямую зависит, сколько платить в месяц за ипотеку. Банк может установить фиксированную ставку, то есть одна и та же процентная ставка на протяжении всего периода кредитования.

Преимущество такой ставки заключается в том, что заемщик в курсе своего ежемесячного платежа при длительном сроке кредитования. Минимум рисков при возможности рассчитывать свои доходы и расходы.

Как начисляются проценты по ипотеке в Сбербанке и в большинстве банков в целом: процентная ставка может быть плавающей, состоящей из постоянной и переменной.

Постоянная ставка в таких случаях является неизменной на весь период кредита, а плавающая составляющая, соответственно, меняется при определенных условиях, прописанных в кредитном договоре, учитывая рублевый индекс моспрайм (Mosprime), который устанавливает Центробанк в зависимости от экономической ситуации в стране.

Обычно такая ставка на несколько позиций ниже фиксированной, но недостаток в том, что заемщик до конца не знает, какова будет переплата по ипотеке, полностью зависит от стабильности банка.  Таким образом, банки страхуются от инфляции и других экономических катаклизмов.

Тип платежа – выбор, которого нет

Платежи по ипотеке тоже могут быть разными, учитывая ваши индивидуальные возможности погашения кредита. При оформлении ипотечного займа составляется график платежей, согласно которому вы платите за приобретенное имущество.  Существует две разновидности платежей: аннуитетный и дифференцированный.

Аннуитетный платеж заключается в том, что вы платите одну и ту же сумму ежемесячно. Удобство заключается в фиксированной выплате, но основной платеж идет на погашение процентов по займу. Поэтому ипотека выплачивается долго.

Дифференцированный платеж предполагает ежемесячную выплату в счет погашения основного долга, поэтому в начале периода выплаты высокие и нестабильные. Необходимо каждый месяц уточнять размер ипотечного взноса. Ежемесячно на остаток основного долга начисляются проценты. Переплата в данном случае будет снижаться, чем при аннуитетном виде платежа.

Проблема заключается в том, что дифференцированный платеж предоставляется в настоящее время крайне редко. Для большинства банков намного выгоднее аннуитетный платеж, и потому уже в первоначальных условиях указывается именно такой тип платежа. Несмотря на то, что дифференцированный платеж вроде бы существует, получить его практически нереально.

Для того, чтобы понять, как рассчитываются проценты по ипотеке в любом банке, достаточно воспользоваться калькулятором, который позволит рассчитать приблизительные платежи и переплату при определенной сумме кредита.

Дифференцированный платеж является наиболее предпочтительным для тех, кто хочет погасить ипотеку раньше срока. Поэтому мы рекомендуем обращаться в банки, которые предоставляют своим клиентам выбор.

Правда, здесь придется попотеть, так как, как мы уже сказали, все меньше банков поддерживают такой тип платежей.

Для ясности рассмотрим, как начисляются проценты по ипотеке при оформлении кредита на 1 миллион рублей, например, на 20 лет. При аннуитетном платеже ежемесячно нужно выплачивать 13 912, 56 рублей, выплата по кредиту составит 3 339 014,4 рублей, переплата процентов составит 2 339 014,4 рублей.

При дифференцированном платеже на двадцать лет в первый месяц отдаем 17 500 руб. За второй месяц выплата будет 17 444,44 рубля. Общая стоимость ипотеки — 260 6666,67 рублей, сумма процентов составит 1 606 666,67 рублей. Очевидно, что то, как считается процент по ипотеке, намного выгоднее при дифференцированном платеже.

Как рассчитать самостоятельно: калькулятор или формула.

Самостоятельно узнать, как рассчитывается процентная ставка по ипотеке, не так трудно:

  • Самостоятельно рассчитать по формуле. Этот способ подходит не всем. Ипотечные платежи будут достоверными, но требуется время и определенные математические навыки.
  • Для расчета платежа по ипотеке можно воспользоваться кредитным калькулятором в форме exel. Необходимо скачать программу на свое мультимедийное устройство и самостоятельно рассчитывать выплату, а также возможные комбинации при досрочном погашении. График платежей также может редактироваться. Высчитывать ипотеку в exel удобно. Программа учитывает все параметры, даже такие как високосные года. Точность в exel довольно высокая, многие банки используют эту программу и рассчитывают кредит для клиентов.
  • Большой популярностью пользуются онлайн калькуляторы ипотеки. Можно использовать любой ипотечный калькулятор на сайте банка, который даст точный расчет, учитывая параметры, которые вы отметили – тип платежа, процентная ставка, сумма кредита, наличие материнского капитала, сроки кредитования. Калькулятор рассчитывает как дифференцированный, так и аннуитетный платеж, делает перерасчет при досрочном гашении.

Наиболее удобным способом, как высчитать процент по ипотеке, будет именно использование калькулятора, так как формула, по которой рассчитывается ипотека, понятна далеко не всем, и легко можно ошибиться в расчетах. В то же время, калькулятор на сайте выбранного вами банка уже учитывает условия и требования банка, и вам остается только выбрать те, что вам подходят.

Как снизить платеж?

как рассчитываются проценты по ипотеке

Вопрос, как начисляются проценты по ипотеке в Сбербанке, для многих возникает не просто так. Как можно снизить платеж по ипотеке совершенно легально:

  • В первую очередь, это, конечно же, замена видов платежей — аннуитетного на дифференцированный, при которой постепенно ежемесячный платеж снижается. Однако далеко не все банки пойдут на это, поэтому лучше заранее уточнять, возможна ли замена вида платежа, и на каких условиях.
  • Еще один способ уменьшить ежемесячный взнос – это продление срока ипотеки, но при этом намного увеличится переплата общей суммы.
  • Увеличение первого взноса. Это влияет на тело кредита. Чем оно больше, тем больше платеж.

На что еще важно обратить внимание?

При подписании ипотечного договора стоит обговорить с банком вопросы страхования.

Если на вас распространяется льготная процентная ставка, то банк при расчете ипотеки обязывает осуществить страхование жизни и имущества, если же вы отказываетесь от этой услуги, то кредитная организация имеет право повысить процентную ставку, чтобы компенсировать все риски. Страхование предусматривает ежегодные взносы по определенному графику.

Чтобы избежать дополнительных комиссий при оформлении ипотеки, при обналичивании суммы или при обслуживании кредита, стоит более внимательно отнестись к выбору банка.

Как правило, государственные,  лицензированные организации не взимают за свои услуги дополнительную плату. Первый платеж по ипотеке необходимо вносить согласно графику выплаты.

Это может быть текущий месяц оформления, либо следующий месяц.

После того как вы внесли последний платеж по ипотеке, необходимо обязательно взять с кредитной организации подтверждающий документ о завершении обязательств по выплате. Затем следует процедура снятия обременения с жилья в государственных органах. Только после этих операций можно считать, что вы произвели полное погашение ипотеки.

В нашей сегодняшней статье мы подробно рассмотрели, как рассчитываются проценты по ипотеке в разных банках.

К какому выводу мы пришли? Проще всего рассчитать приблизительные платежи и переплату при помощи специального калькулятора, найти который можно на сайте выбранного вами банка или воспользоваться нашим ипотечным калькулятором.

При расчете по формуле легко ошибиться, поэтому пользоваться формулой мы рекомендуем только тем, кто полностью уверен в своих математических навыках.

На процент по ипотечному кредиту, как мы узнали, влияет огромное количество факторов. Поэтому ваша выгода зависит от того, насколько грамотно вы подходите к оформлению ипотечного кредита в принципе. Чем ответственнее вы подойдете к оформлению ипотеки, тем доступнее будут ее условия.

Если наша статья вам понравилась, оценивайте ее и делитесь ею в социальных сетях со своими друзьями. Ну а мы продолжим рассматривать особенности оформления ипотеки в разных банках, чтобы прояснить все трудные вопросы!

Источник: https://ipoteka.fun/kak-rasschityvajutsja-procenty-po-ipoteke-i-kak-voobshhe-rasschityvaetsja-ipoteka

Как рассчитать ипотеку самому?

Как правильно рассчитать ипотеку?

Для большинства населения нашей страны ипотека – единственная возможность приобрести собственные «квадратные метры».

Ее популярность растет последние полгода из-за падения стоимости такого займа (вслед за снижением базовой ставки Центробанка) и некоторого удешевления недвижимости к началу 2019 года.

Все чаще люди задаются вопросом о том, как рассчитать ипотечный кредит, как получить правильное представление о предстоящих затратах.

Наиболее простое решение – запросить график погашения кредита в банке. Финансово-кредитные учреждения обязаны предоставлять его в соответствии с 10-й статьей Закона РФ «О защите прав потребителей» (соответствующее толкование этой нормы ЦБ предоставил в своем письме от 05.05.2008).

Однако график платежей – составная часть конкретного кредитного договора. Для того чтобы располагать хотя бы проектом этого документа, нужно провести переговоры с менеджерами банка.

Тем, кто желает предварительно сравнить условия различных банков, желательно знать, как рассчитать ипотеку самому.

С этой целью можно использовать информацию из типового ипотечного договора (доступ к таким документам предоставляют практически все банки).

Какие платежи существуют в рамках ипотеки

Погашение ипотечного кредита сопряжено с платежами нескольких видов:

  1. Первоначальный взнос,
  2. Регулярный платеж, направляемый на погашение части тела кредита и начисленных процентов,
  3. Страхование приобретаемого объекта недвижимости, который одновременно выступает в качестве залога,
  4. Страхование жизни и здоровья заемщика,
  5. Дополнительные комиссии банка.

Законодательно запрещено взимание банком платежей за услуги, не создающие каких-либо благ для заемщика. В частности, недопустимо со стороны банка требовать оплаты за рассмотрение заявки на оформление ипотечного займа.

Страхование жизни и здоровья клиента – необязательный платеж. Но на практике, в случае отказа от этой услуги, банкиры поднимают процентную ставку. Тем, кто хочет понять, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке, потребуется еще знать срок действия кредитного договора и способ начисления процентов.

При желании провести углубленный анализ условий займа, нужно учесть и такой процесс как дисконтирование. Дисконтирование – это пересчет стоимости денег. Принцип этой процедуры в том, что «деньги сегодня» полезнее и дороже, чем такая же сумма денег через некоторый отрезок времени.

Такое явление обусловлено инфляцией и обесценением накоплений. Из-за этого кредит с умеренными процентами, но большим первоначальным взносом, который нужно внести сразу, может оказаться менее выгодным, чем более дорогой кредит с маленьким первоначальным взносом или вообще без такового.

Для вычисления размера реальных затрат, сопряженных с уплатой первоначального взноса, можно использовать формулу:

РЗ=ПВ*(1+r)n,

где

РЗ – реальные затраты,

ПВ – сумма первоначального взноса,

r – процентная ставка в формате дроби (например, 20% = 0,2),

n – количество лет.

В качестве r может использоваться уровень инфляции или ставка по депозиту. В последнем случае учитывается как бы недополученный доход. Проблема, что размышляя даже о том, как рассчитать ипотеку на 10 лет, непросто угадать грядущую инфляцию или доходность вложений. В такой ситуации можно только порекомендовать обратиться к прогнозам ведущих специалистов в сфере макроэкономики.

Как платятся проценты

Процентная ставка по ипотеке бывает трех видов:

  • фиксированная,
  • плавающая,
  • комбинированная.

В первом случае банк использует единый показатель процентной ставки до полной выплаты кредита. Во втором – процентная ставка зависит от какого-либо критерия (чаще всего от уровня ставки Центробанка).

Обычно размер стоимости кредита рассчитывается как ставка ЦБ плюс 2-3 процентных пункта. Комбинированная модель предполагает, что есть базовая ставка, к которой прибавляется какой-либо переменный элемент (к примеру, 9% плюс ¼ ставки Центробанка).

При смене процентной ставки пересчитывается и график платежей.

Также существуют две основные схемы вычисления ежемесячного платежа: аннуитет и модель «ниспадающего остатка». От них зависит сам объем платежа, структура погашения долга и размер переплаты.

Для того чтобы ответить на вопрос о том, как рассчитать переплату по ипотеке, достаточно после окончания всех выплат вычесть из общего объема платежей банку сумму полученного кредита. Данный результат и будет переплатой по кредиту.

Ниспадающий остаток

Пытаясь понять, как рассчитать ипотечный кредит на условиях использования модели ниспадающего остатка, нужно учесть, что в данном случае ежемесячный платеж состоит из 2-х частей: фиксированная часть тела кредита и процентные платежи (уменьшающиеся). Тело кредита разбивается так, чтобы за время действия кредитного договора плательщик полностью погасил его. Поскольку сумма самого кредита уменьшается, то снижается и сумма начисляемых на этот кредит процентов. В итоге каждый последующий платеж — меньше предыдущего.

У этой модели есть существенный недостаток. Первоначально заемщику приходится выплачивать значительные суммы, и упомянутый выше эффект дисконтирования работает против него.

Преимущества у модели ниспадающего остатка тоже есть:

  • общая сумма переплаты в данном случае меньше, чем переплата при аннуитете,
  • в первую очередь уменьшается тело кредита, это очень выгодно, если заемщик решит досрочно выплатить заем.

Аннуитет

Аннуитетная схема – это модель, при которой ежемесячные платежи одинаковы на протяжении всего срока действия кредитного договора. Первоначально высчитываются проценты за весь срок кредита, затем они суммируются с телом кредита, и полученный результат делится на количество периодов (месяцев) действия кредитного договора.

В данном случае каждая выплата покрывает начисленные проценты и меняющуюся от месяца к месяцу часть тела кредита. Это приводит к тому, что первые платежи по большей части расходуются на выплату процентов.

Данная ситуация невыгодна для тех, кто решит досрочно погасить долг. Сумма переплаты при аннуитете сравнительно выше.

Зато дисконтирование работает на заемщика! Из года в год инфляция обесценивает ежемесячный платеж.

Важные особенности

Для расчета ежемесячных платежей по кредиту очень удобно использовать ипотечные калькуляторы. Подобных программ много в «мировой паутине». Также очень важно всегда рассчитывать ипотеку по зарплате.

Если ежемесячный платеж превышает 40% месячных доходов клиента, то, скорее всего, банк откажет в кредите. В подобной ситуации есть смысл искать созаемщиков, чтобы банк учел совокупный доход.

Оценивая свое материальное положение, нужно не забыть о налоговом вычете. Ипотечный кредит позволяет уменьшить сумму подоходного налога на размер выплат банку по ипотеке. А семьи с 2-мя и более детьми могут использовать материнский капитал. Этот инструмент дает возможность покрыть первоначальный взнос или погасить часть тела кредита.

Выплата ипотеки – многолетний процесс. До оформления кредита желательно сформировать финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Специалисты по личным финансам утверждают, что эта «подушка безопасности» должна покрыть ваши траты и платежи по кредиту на протяжении минимум шести месяцев.

Источник: http://ipoteka-expert.com/kak-rasschitat-ipotechnyj-kredit/

FinsJur
Добавить комментарий