Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

Содержание
  1. Досрочное погашение кредита в 2019 году: как происходит? Как рассчитать?
  2. Что значит досрочное погашение кредита?
  3. Частичное досрочное погашение кредита
  4. Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж?
  5. Полное погашение
  6. Правила досрочного погашения в 2019 году
  7. Расчёт досрочного погашения кредита
  8. Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?
  9. Особенности досрочного погашения кредита в российских банках
  10. Сбербанк
  11. ВТБ 24
  12. Хоум Кредит Банк
  13. : Досрочное погашение кредита
  14. Как делается перерасчет кредита при досрочном погашении?!
  15. О чем свидетельствуют нормы законодательства?!
  16. Досрочное погашение ссуды: что для этого необходимо?!
  17. Особенности расчета: использование формулы!
  18. Практический пример расчетных мероприятий!
  19. Дифференцированная схема
  20. Схема возмещения по аннуитетам
  21. Какой вывод (резюме) можно сделать?!
  22. Есть ли у вас переплата?!
  23. Самые распространенные ошибки!

Досрочное погашение кредита в 2019 году: как происходит? Как рассчитать?

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

Банки негативно относятся к должникам по кредиту, однако и досрочные выплаты займов они не приветствуют, поскольку лишаются части прибыли.

Заёмщик же тоже не всегда выигрывает при закрытии кредитного соглашения раньше срока.

Разберёмся в нюансах досрочного погашения кредита.

Что значит досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение — это внесение финансовых средств в счёт оплаты кредита помимо текущего платежа по займу. Досрочный платёж — добровольная услуга и может запрашиваться заёмщиком только по собственному желанию.

Погашение кредита раньше срока выгодно для заёмщика, а вот банковские сотрудники совсем не рады такому решению клиента. Почему?

Чем меньше времени заёмщик пользуется ссудными деньгами, тем меньше будет переплата.

Если при выплате потребительских займов в досрочном порядке экономия минимально отражается на сумме долга, то в случае ипотеки или автокредитования переплата за ссудное финансирование в течение всего срока может составлять до 100% от размера тела кредита.

Досрочное погашение сокращает планируемые доходы банка.

Раньше, до 2011 г., в кредитных договорах всех банков содержался пункт, согласно которому к заёмщику за досрочное погашение кредита применялись штрафные санкции.

С ноября 2011 года в ГК РФ были внесены изменения, в соответствие с которыми любой кредитополучатель вправе выплатить задолженность в досрочном порядке (полностью или частично) при условии, что банк был письменно уведомлён о предстоящей выплате займа за месяц вперёд. За это кредитные учреждения не должны начислять штрафы.

ФЗ-№284, вступивший в силу 19.10.2011 г., и ст. 809 ГК РФ закрепляют право заёмщиков на досрочное закрытие кредитных договоров. Данная норма распространяется и на тех клиентов, которые взяли кредит до принятия поправки.

Правда, банки, приспосабливаясь к новым условиям, пытаются возместить возможные потери разными способами, например:

  • устанавливают завышенные комиссии (Хоум кредит банк);
  • начисляют комиссию за пересчёт графика платежей;
  • накладывают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (ВТБ 24);
  • отказывают заёмщикам, злоупотребляющим досрочными погашениями, в следующих кредитах (многие банки).

Частичное досрочное погашение кредита

Если заёмщик вносит сумму, превышающую указанный в графике платёж, но при этом недостаточную для покрытия всей задолженности, то речь идёт о частичном погашении.

К примеру, дата погашения займа по договору – 1 сентября, и вам осталось выплатить всего 6000 р. К 1 июля, согласно графику, нужно внести 2000 р.

Вы можете внести 2 платежа одновременно – то есть 4000 р., но при этом не погашаете долг полностью. Благодаря частичной переплате сумма основного долга сокращается.

При этом банк обязан пересмотреть договор исходя из схемы погашения, например:

  • Аннуитетный график (выплата равными суммами) предусматривает пересчёт размера дальнейших платежей в меньшую сторону. При этом платёж сокращается только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшаются.
  • Дифференцированный график (убывающий характер платежей) предполагает сокращение срока погашения кредита.

Таким образом, в случае частичного погашения в досрочном порядке сокращается срок кредитования или уменьшаются размеры ежемесячных платежей.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж?

При аннуитетном графике платежей в первые годы заёмщик будет выплачивать в основном проценты. Это можно увидеть в графике платежей.

Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше он уменьшится, тем меньше будет конечная переплата.

Таким образом, если с самого начала кредита активно погашать долг, внося суммы, превышающие указанные в графике значения, то переплата существенно снизится.

Активное погашение после истечения половины срока действия кредита маловыгодна, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

При дифференцированных платежах более выгодно для клиента сокращение срока кредитования.

В целом оба варианта так или иначе выгодны для заёмщика, особенно если банк в договоре не установил никаких ограничений для досрочного погашения.

Полное погашение

Если заёмщик вносит всю сумму задолго до оговорённой договором даты, то речь идёт о полном досрочном погашении. В данном случае клиент значительно экономит на процентах, комиссиях и освобождается от долга.

Это выгодно для клиента и при аннуитетном, и при дифференцированном графике погашения.

Чтобы закрыть весь долг досрочно, нужно предупредить банк о своём намерении (желательно за 30 дней), а затем внести необходимую сумму на счёт погашения.

Банк списывает со счёта всю сумму задолженности и закрывает кредитный договор в одностороннем порядке. При этом заёмщику необходимо подойти в кредитный отдел и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от последующих претензий.

В некоторых банках клиенту предлагают написать заявление, затем сотрудник банка закрывает договор вручную.

О том, какой вариант применяется в том или ином банке, обозначено в кредитном договоре.

Правила досрочного погашения в 2019 году

Полное погашение кредита досрочно – процедура ответственная. Все детали лучше уточнять в банке, чтобы избежать недоразумений.

Для успешного закрытия кредитного долга в досрочном порядке следуйте данному алгоритму действий:

  1. За 30 дней предупредите банк, напишите заявление о своём намерении.
  2. Уточните сумму задолженности. Если вы внесёте хотя бы на 1 копейку меньше, кредитный договор не будет закрыт.
  3. Уплатите долг.
  4. Возьмите справку об отсутствии задолженности по закрытому договору.

Расчёт досрочного погашения кредита

При частичном погашении клиенту очень легко запутаться в том, сколько ему ещё предстоит платить.

Чтобы узнать оставшуюся сумму при внесении дополнительных денег сверх обязательного платежа, нужно обратиться к сотруднику кредитного отдела того банка, где оформлен кредит.

Специалист банка обязан рассчитать сумму для досрочного погашения кредита, а при частичном погашении распечатать новый график внесения платежей по займу.

Если соглашением предусмотрена возможность оплаты займа через интернет-банк, то размер ежемесячного платежа, как и сумма, которую следует вносить дальше, рассчитает калькулятор.

Если при получении кредита была оплачена страховка, то заёмщик вправе требовать также перерасчёта суммы страховой премии.

Правда, кредитные адвокаты считают, что при расторжении кредитного договора в досрочном порядке страховая сумма приравнивается к нулю и заёмщик уже не может рассчитывать на страховые выплаты.

Однако юристы готовы отстаивать право заёмщика в суде, если по заявлению банк добровольно не пересчитает страховку и не вернёт разницу.

Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?

Существует миф, что досрочное погашение долга в банке портит кредитную историю. Это не совсем верно.

На качество кредитной истории напрямую влияют:

  • просрочки;
  • взыскание с клиента долга через суд;
  • недостоверные данные, указанные клиентом в анкете;
  • большое количество микрозаймов одновременно.

Тем не менее, не стоит злоупотреблять досрочными погашениями. Если клиент часто погашает задолженность раньше срока, то при очередной заявке ему могут отказать.

Особенно это касается заёмщиков, которые погашают кредиты на трети или на половине срока, положенного по договору.

Обратите внимание! Существует так называемый «серый список», в который банки заносят клиентов, более 3 раз погасивших кредит досрочно, не дав им заработать планируемую сумму.

Нахождение в этом списке может стать для человека причиной отказа в любом банке. Кстати, банки не обязаны сообщать клиенту о причинах отклонения заявки, поэтому «серый список» довольно активно используется.

Особенности досрочного погашения кредита в российских банках

Несмотря на то что с 2011 года в России узаконена возможность досрочного погашения кредита, в каждом банке имеются определённые особенности, касающиеся данного вопроса.

Сбербанк

В Сбербанке разрешена досрочная выплата как ипотечного, так и потребительского займа, допускается полное и частичное погашение.

При полном погашении необходимо:

  1. Внести всю оставшуюся сумму на свой счёт.
  2. Написать заявление с просьбой о досрочном исполнении обязательств по кредиту.
  3. Перевести нужную сумму на счёт банка.
  4. Дождаться списания денег.
  5. Получить справку об отсутствии каких-либо претензий со стороны банка.

При частичном погашении финансовое учреждение производит пересчёт и изменяет график платежей. При внесении крупной суммы, как правило, сокращают срок займа и размер дальнейших выплат.

Если клиент желает, в Сбербанке допускают увеличение объёма регулярных взносов при сокращении срока.

В тех случаях, когда оформлена страховка на ссуду, вернуть деньги клиенту могут только за неиспользованную часть срока. С этой целью пишется заявление в банк или страховщику. Образец предоставят в банке.

Какие документы нужны? К заявлению прилагаются копии:

  • паспорта;
  • кредитного договора;
  • справки об отсутствии долга.

Совет! Предварительно убедитесь, что договор со страховой компанией предусматривает возвращение средств при досрочном расторжении, иначе вернуть деньги за страховку не получится.

ВТБ 24

В этом банке также разрешается преждевременный расчёт по кредиту как частичный, так и полный. Процедура проводится по заявлению кредитополучателя.

Предлагается 2 вида частичного погашения:

  • сокращение размеров взносов при первоначальном сроке;
  • уменьшение срока с условием сохранения первоначального размера платежей.

В ВТБ 24 не существует никаких ограничений и санкций в отношении заёмщиков, решивших досрочно рассчитаться с банком. Расторгнуть кредитный договор клиент может в любой период.

Клиент банка ВТБ 24, планирующий досрочное погашение кредита, должен обратиться в отделение банка, предъявить свой паспорт и номер договора, написать заявление.

Особенности, которые необходимо знать клиенту ВТБ:

  • Письменное уведомление передаётся в банк не менее чем за 24 часа до планируемого погашения.
  • Деньги вносятся в любой день, указанный в заявлении.
  • Если в обозначенную дату деньги не поступят в банк, требование клиента аннулируется.
  • После досрочной выплаты ссуды следует убедиться в закрытии кредита.

Хоум Кредит Банк

Досрочное погашение кредита в данном финансовом учреждении также предполагает 2 варианта:

  • сокращение срока кредитования;
  • уменьшение размера платежей.

Аналогично требуется уведомление банка о своём намерении в письменном виде. В заявлении, которое подают до платёжной даты, следует указать сумму, на которую производится досрочное погашение.

У сотрудника банка следует потребовать ксерокопию своего обращения с подтверждением о получении и печатью учреждения. Далее средства переводятся на счёт клиента или передаются в кассу наличными.

Совет! Обязательно удостоверьтесь, что перечисленные средства поступили на баланс.

На момент погашения на счёте заёмщика должно находиться достаточно средств, чтобы погасить всю задолженность, плюс оговорённый договором ежемесячный взнос. В ином случае кредит не закроют.

Досрочное закрытие кредита — право любого заёмщика. Однако, чтобы воспользоваться им наиболее выгодно для себя, нужно учесть те нюансы, которые описаны выше в статье.

Помимо того, досрочными погашениями не стоит увлекаться, чтобы в будущем не лишить себя возможности получить кредит.

: Досрочное погашение кредита

Источник: http://zaschita-prav.com/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Как делается перерасчет кредита при досрочном погашении?!

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

Перерасчет кредита – мероприятие, которое позволит банку сохранить свои объемы прибыли, а клиенту – достичь рациональных условий кредитования.

Отыскав выгодные условия кредитования, множество граждан стремится к ответственному погашению долгов в меру возможностей по финансам.

Но бывает и такое, что, увеличив свой доход, клиент желает возместить заранее, и банки идут навстречу в этом вопросе, предлагая рассматриваемое мероприятие.

О чем свидетельствуют нормы законодательства?!

Российским правительством было создано и принято новое постановление, в соответствии с которым банки не имеют законных оснований по отказу заемщику в погашении.

В таких ситуациях кредитор обязуется произвести мероприятия по перерасчету, поскольку фактически заемщик использовал кредитные средства не в полной мере.

В процессе оформления кредитным специалистом должен быть предоставлен детальный график внесения платежей с указанием нескольких элементов:

  • часть от платежной величины, рассчитанная на погашение основной долговой величины;
  • процентные отчисления за пользование ссудными средствами;
  • общий размер ежемесячного взноса (он состоит из двух основополагающих показателей – основного кредитного дола и ставки %).

Согласно действующему законодательству, 809-й, 810-й ст. ГК РФ за заемщиком сохраняется право погашения перед финансовым учреждением. За счет данных положений каждый клиент имеет возможность заблаговременного возмещения своего долгового обязательства.

Но некоторые банки стремятся немного обойти этот закон и выписать клиенту штраф за факт погашения, поскольку не в состоянии запретить этот шаг. Поэтому, дабы не быть обманутым, абсолютно каждый заемщик должен провести ознакомление с условиями договора.

Досрочное погашение ссуды: что для этого необходимо?!

В целях заблаговременного возврата денег банку недостаточно внесения величины, размер которой больше в сравнении с ежемесячным взносом. Нужно сделать кое-что большее, в частности – перерасчет кредита.

Поэтому вы должны обязательно уведомить банковскую организацию о принятом решении – погасить долг раньше, нежели положенный срок. Традиционно банковские организации требуют сделать это хотя бы за 30 суток до внесения денежных средств.

Особенности расчета: использование формулы!

Традиционно мероприятия по перерасчету ссудных средств осуществляет сотрудник, который занимался выдачей кредита, а также эти полномочия можно доверить специализированной программе, функционирующей в рамках автоматического режима.

Подсчеты будут иметь зависимость исключительно от выбранной схемы погашения обязательства. Намного проще действовать в случае дифференцированной системы, поскольку в ней есть четкие предписания о суммах долговых обязательств, остающихся за клиентской стороной.

При данной схематике производится начисление процентов исключительно на остаток суммы, которая будет снижаться ежемесячно.

Есть определенная формула, позволяющая осуществить детальные расчетные действия. Она включает в себя поиск суммы платежа, который равняется частному от числа месяцев и общей величины ссуды.

Приблизительный вариант формулы соответственно выглядит следующим образом:

B = S / N

в этой формуле первая буква (B) означает сумму самого платежа, а S и N соответственно – это число месячных периодов и общая величина. Гораздо сложнее осуществлять расчетные мероприятий при использовании схемы, подразумевающей выплату ссуды аннуитетами.

В данной ситуации график платежей составляется для каждого обывателя, который и будет предполагать учет срока кредитования, ставки процента и суммы займа, который был взят.

Расчетные меры будут осуществлены так, чтобы каждый месяц вносились равные доли в течение всего периода кредитования. Если обратить внимание на выписку о проведенных платежах, то в ней можно обнаружить различные показатели процентных ставок за пользование денежными средствами.

Для выяснения количества денег, которые необходимо вносить ежемесячно, в целях возврата оставшегося долга необходимо применять традиционную расчетную формулу.

Ежемесячный платеж = X * Y (1-(1+Y)-Z)

Это более сложный вариант расчетных действий. Но все цифры являются достаточно простыми. Например, значение X представляет собой совокупную сумму долга, которая должна быть возвращена кредитору. Показатель Y представляет собой 1/12 часть от годовой ставки %.

Если рассматривать параметр Z, то он символизирует число месяцев, которые осталось «пережить» до полноценного возмещения займа. Если по каким-то соображениям наблюдаются определенным проблемы с подсчетами, то всегда есть возможность использования специальных калькуляторов по кредитам.

Они способствуют удостоверению в том, что вы осуществляете подсчеты в верном направлении.

Практический пример расчетных мероприятий!

Чтобы закрепить мероприятия, с которыми связан перерасчет кредита, на практике, необходимо рассмотреть классический пример из реальной жизни, который в состоянии подтвердить теоретические факты.

Допустим, заемщиком была взята ссуда на 20 000 рублей под 12%. Это свидетельствует о том, что ежемесячно будет происходить начисление величины в 1% от общей суммы, такова плата за пользование кредитными средствами.

А теперь останется изучить схемы компенсации для обеих разновидностей платежей.

Дифференцированная схема

Например, денежные средства были позаимствованы на 3 года, а сумма сверх выплат будет 36%. Поэтому для экономии собственного бюджета стоит заняться возмещением ссуды.

Например: если вам удастся возместить долг на 24-м месяце, то вы заплатите всего 24% вместо 36%, а это уже 12% экономии. Это наиболее простой пример, который может быть запросто подсчитан и определен без калькулятора.

Если же процесс произошел в другой временной период, то произвести несколько действий по перерасчету вам не составит труда.

Схема возмещения по аннуитетам

Это еще один актуальный пример осуществления расчетных мероприятий. Человек взял потребительскую ссуду на 100 т. р. и возвращает ее равными частями, именуемыми аннуитетами.

Ставка составляет 20%, а срок договорного действия – 6 мес. Если вдруг он решит погасить заем на третьем месяце его использования, то остаток будет составлять 67 800 т. р., предполагается вычет 32 300 р., которые уже были потрачены.

А так как начисление процентов будет осуществлено на остаток, то размер переплаты составит всего лишь 4 167 р.

Какой вывод (резюме) можно сделать?!

После подачи заявки на заблаговременное финансирование ссуды банковская организация обязуется осуществить перерасчет процентных переплат по размеру займа. На данные действия имеются законные основания, и они есть у каждого в рамках любой кредитной организации.

Некоторые финансовые институты и вовсе вправе отказать в возврате займа. Но это вовсе не значит, что вы должны смириться и принять данный факт. Вы имеете право требовать от банковской организации письменного отказа, вместе с которым впоследствии подается иск в суд за нарушение прав.

Конечно, дело доходит до судебного разбирательства в крайне редких ситуациях, и консультанты стараются уладить любые разногласия и недомолвки мирным способом.

Есть ли у вас переплата?!

Перерасчет кредита при досрочном погашении – мероприятие, несущее в себе выгоду для обеих сторон. Чтобы определиться с тем, имеется ли у вас переплата, или она равняется нулю, необходимо уделить особое внимание тактике подсчета, которая используется непосредственно вашей банковской организацией.

Традиционно описание самой методики всегда производится в подписанном вами соглашении.

Есть несколько примеров, которые оговариваются наиболее часто, и мы рассмотрим основные из этих ситуаций.

  • банком оставляется определенное число платежей по соглашению, при этом происходит перерасчет платежа;
  • финансовая организация занимается сохранением существующего размера платежа, при этом число взносов подлежит уменьшению;
  • заемщик имеет право выбора в отношении способа подсчета, который всегда оговаривается в рамках заявлению на заблаговременную выплату.

Среди обывателей бытует мнение что организации, осуществляющие выдачу заемных ресурсов, просящие проценты в самом начале, при исполнении займа их не возвращают.

Это миф, поскольку даже если ставка изымается на первых порах применения кредитных средств, при возмещении займа производятся мероприятия по перерасчету в соответствии с нормами законодательства, и средства переоформляются.

Чтобы этот процесс был осуществлен в необходимый срок, необходимо составить заявление в адрес кредитных специалистов и создать просьбу об этом моменте. Но написание заявления должно быть осуществлено заранее. Впоследствии вы можете рассчитывать на создание нового графика платежей, в котором будет отмечен факт снижения процентной ставки.

Нередко финансовые учреждения могут сделать своим клиентам предложение о самостоятельном проведении всех операций перед заблаговременным возмещением ссуды. Вы сможете погасить сразу всю величину или ее часть.

В первой ситуации вы достигнете минимизации переплат, а во втором случае – снижения ежемесячных взносов или их пребывания на прежнем уровне. Зато в рамках второй ситуации произойдет сокращение срока выплаты. Второй вариант считается наиболее выгодным и целесообразным.

Если рассматривать ситуацию с исполнением займа в банковской организации, следует помнить о том, что сама процедура считается невыгодной для кредитора. Поскольку он утрачивает часть процентов, которая могла бы быть получена им.

Именно по этим причинным факторам юридические специалисты стремятся к составлению договора таким образом, чтобы соглашение стало для них максимально выгодным, но только не для заемщика.

Если вы выбираете в качестве кредитора эту компанию, а затем принимаете решение о досрочном возврате кредитной величины, следует провести ознакомление с пунктами и условиями соглашения. Есть вероятность того, что для вас мероприятие будет невыгодным.

Самые распространенные ошибки!

Большинство людей, стремящихся вернуть кредит раньше оговоренного периода, вдобавок стремятся снизить переплату. Законодательство гласит, что финансовый институт не вправе препятствовать процессу, а именно – брать штрафы или устанавливать повышенную ставку.

Рассмотрим самые распространенные ошибки в этом вопросе.

Мое дело – оплатить взнос, а в банке и сами разберутся, что к чему!

Заемщику, как оказалось, нужно не просто накопить необходимую денежную величину, но и подать заявительную бумагу, оформленную в свободном виде. В ней необходимо указать величину и дату, в которую данная операция будет произведена.

Ведь закон гласит о непосредственном праве заемщика на возмещение кредита, при этом посетитель обязан предупредить банк о своем решении.

Может быть полезен материал: «Правильное оформление кредита»

Наверное, этой суммы будет достаточно для достижения цели!

Неправильный подсчет размера – вторая распространенная помарка при заблаговременном возврате кредита. Поэтому она должна быть «подбита» компетентным банковским сотрудником.

А заемщик может получить необходимые сведения, обратившись в банк лично или посредством телефонного звонка.

Я доверяю банку,  ведь он всегда правильно рассчитывает сумму переплат!

Чаще всего, как показывает практическая статистика, в процессе досрочного возврата займа банковские организации подвергают уменьшению только величину долга, при этом проценты по основной доле продолжают взиматься.

Поэтому и клиенту следует подковать себя в этом отношении, чтобы избежать вероятных переплат.

Следует все погасить сразу – и основное тело долга, и пени, и штрафные санкции!

Данная процедура дает заемщику возможность получения займа на новых, более рациональных и приемлемых условиях. На самом деле, осуществляя возврат старого кредита, необходимо удостовериться в том, что внесенная величина нацелена на возмещение основного долга и процентов, а не на пени за нарушение договорных условий.

Ведь после того как вы погасите кредит, уже не будет вероятности столкнуться с ростом штрафных санкций.

Досрочное финансирование – это всегда выгодно для меня!

На самом деле, данное мероприятие будет целесообразным, если речь идет об аннуитетах. Это касается только первой половины срока, ведь в данном случае заемщиком существенно снижается размер процентов. Если срок превзошел отметку в половину, эта мера автоматически становится невыгодной.

Вот мы и рассмотрели, как делается перерасчет кредита при досрочном погашении. Это мероприятие считается наиболее простым и понятным для клиента, поэтому вы сможете использовать его каждый раз, когда принимаете решение заранее возместить заем.

Источник: https://PanKredit.com/info/kak-delaetsya-pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii.html

FinsJur
Добавить комментарий