Как рассчитать выплаты по ипотеке на 10, 15, 20 и 30 лет

Как рассчитать выплаты по ипотеке на 10, 15, 20 и 30 лет

Как рассчитать выплаты по ипотеке на 10, 15, 20 и 30 лет

Наличие собственного дома, комфортного и безопасного, является одним из важных условий высокого качества жизни. Не всегда финансовые возможности позволяют семье или одинокому человеку стать собственником жилой недвижимости, а собирать деньги всю жизнь – не лучший вариант.

В таком случае многих выручает ипотека – кредит на большую сумму и на большой срок, который выдается под покупку жилья (квартиры, дома).

Ипотека привлекает многих как возможность приобрести жилье еще в молодом возрасте и насладиться удобствами, комфортом. Но такой привлекательный вариант имеет и свои недостатки.

Оплачивать жилье нужно будет долго (возможно, 30 лет), ограничивая семью, и со значительными суммами годовых процентов. Чтобы решиться на данный вид кредитования, нужно хорошо продумать все нюансы, свои финансовые возможности.

ВНИМАНИЕ! Рекомендуется продумать и запасной вариант дохода на случай увольнения. Чтобы легче было принять ответственное решение, банки предлагают онлайн-калькуляторы, они позволяют предварительно подсчитать ежемесячные расходы, сопоставить их со своими финансовыми возможностями.

Как рассчитать ипотеку на 10 лет, что учитывается в ежемесячной сумме платежа? Такую информацию можно получить предварительно, до подписания договора, который станет большим финансовым обязательством.

Из чего состоит сумма кредита

Отношение к ипотеке и у граждан неоднозначное. Кто-то видит в таком существенном кредите угрозу спокойной и обеспеченной жизни, ведь за приобретенное жилье нужно платить многие годы, перечисляя еще и проценты банку за кредит.

Существует риск того, что через пару лет финансовые возможности семьи могут измениться к худшему, банк может потребовать жилье за долги.

Но для многих людей, уверенных в своих силах, ипотека – возможность жить достойно, качественно, не откладывая это на долгие годы.

К тому же зарплаты могут вырасти за время кредитования, и отдавать долги будет легче. Каждый принимает решение для себя сам.

Нужно учесть, что кредит по ипотеке в Сбербанке или другом банковском учреждении будет намного меньше, чем стоимость приобретенной квартиры или дома. Банки не дают всю сумму на покупку, значительный взнос клиент банка должен внести сам. И поэтому сумма, которую нужно возвращать по кредиту, уже не будет такой пугающей.

ВНИМАНИЕ! Но к общей сумме займа будут прибавлены еще проценты по кредиту, страховочные платежи, сумма за работу оценщиков. Если клиент еще и просрочит очередной платеж, ему придется прибавить к кредиту пеню и штраф за просрочку.

Как можно погашать ипотеку

Ипотечный кредит обычно рассчитывается на большой срок – 10, 15 лет и больше. Расчет ипотеки зависит от срока кредитования, суммы, которую заказывает клиент, других факторов. Работники банка могут предложить заемщику два варианта для погашения процентов и тела кредита.

  • Первый вариант предусматривает внесение аннуитетных платежей, когда ежемесячно вносятся одинаковые суммы. Из этих сумм в начале срока выплаты большая часть идет на погашение процентов, потом – на погашение основного долга. При такой форме выплат заемщик даже сам может использовать онлайн калькулятор и рассчитать платежи при кредитовании на 20 лет, 10, 30.
  • Второй вариант – платежи дифференцированные. В данном случае основной долг выплачивается равномерными суммами, проценты начисляются на его остаток. Ближе к концу платежи будут уменьшаться, так как уменьшаются проценты по долгу.

Особенность второго варианта, дифференцированных платежей, состоит в дом, что нагрузка в начале срока большая, но переплата будет меньшей по сравнению со способом аннуитетным. Какой выбрать вариант, решает заемщик, если банк предлагает ему выбор.

Особенно выгодно выбирать второй вариант в том случае, если предвидится возможность досрочного погашения ипотечного кредита.

ВАЖНО! Не все банки предлагают и аннуитетный, и дифференцированный вариант выплаты ипотеке, следует поинтересоваться этим вопросом уже в каждом конкретном заведении.

Чаще предлагает аннуитетный принцип платежей, это выгодно банкам, да и заемщиков не так пугают суммы выплат.

Формула для расчета

Расчет ипотеки при аннуитетных платежах осуществляется по стандартной формуле X = (SP)/(1-P)*(1-M).

X  — это ежемесячный платеж, S – сумма основного долга, P обозначает число, составляющее 1/12 от годовой ставки. Под буквой M подразумевается срок кредитования в месяцах. Формула несложная, но не каждый знает, где взять процент годовых, например.

Проще воспользоваться онлайн калькулятором для ипотеки, который есть на сайте каждого из банков. Этот сервис разработан специально для желающих взять кредит под покупку жилья, он помогает сориентироваться в предстоящих расходах.

Сервис не сложный, достаточно ввести количество месяцев ипотечного кредитования и нужную сумму на покупку, сумму по страховке и процентную ставку . Можно вносить число суммы в калькулятор не точно – от 900000 или другое число.

Наличие такого удобного калькулятора избавляет от необходимости идти в отделение банка за получением информации. Можно сделать расчет ипотеки в нескольких банках, определить наиболее выгодное предложение по ипотечному кредитованию.

Будущий заемщик сразу получает представление, сколько в целом ему нужно будет отдать банковскому учреждению, какой будет переплата. Калькулятор выдает результат сразу, сумма платежей может быть не идеально точно, приблизительной, но она даст реальное представление о предстоящих ежемесячных расходах.

С калькулятором на сайте банка работать легко, тем же, кто не хочет осваивать этот сервис, рекомендуется обратиться непосредственно в отделение банковского учреждения. Работник банка объяснит принцип аннуитетного и дифференцированного платежа, распечатает примеры графиков выплат на сумму, необходимую клиенту. Потом можно спокойно изучить оба примера, посоветоваться с членами семьи.

Онлайн-заявка

Помимо того, что с калькулятором на сайте банка можно подсчитать предварительные платежи, есть возможность еще и сделать онлайн заявку на ипотечный кредит. Данная функция есть на ресурсах большинства банковских учреждений. Она экономит время и клиента банка, и работников учреждения.

Как создается заявка? Есть определенный бланк, в который нужно ввести сведения о заемщике, об объекте недвижимости, который планируется к покупке, о сумме кредита и сроке его выплаты.  Нужно учесть только, для жителей какого региона доступна функция подачи заявки через ресурс банка.

ВНИМАНИЕ! Когда заявка будет одобрена банком (а для этого нужен совсем небольшой срок), клиент должен собрать свои документы, документы по недвижимости, и прийти в отделение для подписания договора.

В первый визит получить ипотечный кредит не получится, ведь нужно будет оценить недвижимость, проверить документы.

Ипотека – это значительная сумма, банк не может рисковать своими средствами.

Но в любом случае подача онлайн заявки и расчет ипотеки посредством онлайн калькулятора ускоряют процесс и для заемщика, и для кредитора. Заемщик сразу отсеивает неподходящие ему варианты.

Можно ли в будущем уменьшить платеж

Договор по ипотеке будет подписан, если кредитор уверен в заемщике, а заемщик уверен в своих финансовых возможностях. Но каждый клиент банка, рассматривающий ипотеку, задумывается о том, нельзя ли уменьшить платеж по одолженной сумме. Для этого действительно существует несколько вариантов:

  1. Можно договориться о продлении срока кредитования. Если ипотека была рассчитана на 15 или 20 лет, можно растянуть ее на 30 лет (так кредитуют многие банки). Только из-за этого будет увеличена переплата.
  2. Если есть возможность, стоит увеличить сумму первого взноса, что уменьшит тело кредита.
  3. Стоит поинтересоваться в банке, нельзя ли снизить процент по ипотеке. Если такое возможно, заемщик почувствует выгоду.

Подписание договора по ипотеке – ответственный шаг, за который нужно будет отвечать всей семье. Кредит на время ограничит расходы семьи, но, в то же время, даст возможность быстро улучшить качество своей жизни.

Нужно только просчитать все возможности для длительных и значительных ежемесячных выплат, чтобы не утратить потом приобретенную недвижимость. Удобный калькулятор на сайтах банков поможет в предварительном расчете.

Источник: https://kreditorka.info/ipoteka/kak-rasschitat-ipoteku-na-10-let.html

При какой зарплате дают ипотеку в Сбербанке

Как рассчитать выплаты по ипотеке на 10, 15, 20 и 30 лет

Приобрести жилье в ипотеку по ставке от 8,6% годовых – выгодное предложение, но воспользоваться им могут далеко не все желающие. Требования к самим заемщикам и их доходам довольно жесткие.

На каких условиях Сбербанк предоставляет ипотеку?

На первый взгляд все просто:

  • Кредит – от 300 000 руб. Максимум  85% от договорной и оценочной стоимости покупаемой недвижимости.
  • Личные средства заемщика – от 15% стоимости объекта ипотеки.
  • Срок – до 30 лет.
  • Без дополнительных комиссий к указанному в договоре проценту.
  • Оформления залога. В его качестве принимается покупаемое жилье или иная недвижимость, принадлежащая заемщику на праве собственности.
  • Обязательное страхование покупаемой недвижимости и жизни заемщика.
  • Официально подтвержденный доход.
  • Работоспособный возраст заемщика (до 75 лет с учетом срока кредита). То есть, ипотеку сроком на 30 лет можно оформить максимум до 45 лет.

Получается, имея собственные 300 000 руб., можно претендовать на кредит в 1,5 млн. Покупаемая квартира оформляется в залог, как гарантия погашения кредита. Сразу по окончании выплат бремя залога снимается. Подписывается договор страхования самой квартиры и собственной жизни и можно готовиться к новоселью.  Остается только ежемесячно вносить платежи по графику.

Сколько нужно зарабатывать для ипотеки в Сбербанке?

Определяющим моментом является платежеспособность заемщика. По общепринятой схеме расчет производится с привязкой к прожиточному минимуму.

После погашения ежемесячного платежа по кредиту у заемщика должны остаться средства в размере не меньше прожиточного минимума. С 1 января 2018 г. к нему приравняли МРОТ – на федеральном уровне это  9 480 руб. То есть, из суммы дохода вычитается подоходный налог, затем МРООТ – 9 480, обязательные платежи по другим кредитам – остаток может использоваться для погашения ипотеки.

Сбербанк добавил к этой схеме свое условие – для погашения ипотеки можно использовать до 40% дохода. При официальной заработной плате от 20 000 руб. и более соблюдаются оба условия. При более низкой ориентиром служит только прожиточный минимум. Рассчитывать на серьезную сумму в этом случае нельзя.

Пример расчета:  Официальная заработная плата составляет 20 000 руб. На руки после уплаты НДФЛ выдается 17 600 минус 9 480ц. Остается 8 120 руб. – эта сумма может использоваться для погашения кредита. Условию Сбербанка об использовании до 40% дохода для оплаты ипотеки она соответствует.

На сайте СБ РФ представлен онлайн-расчет ипотеки. Согласно ему, вышеописанный заемщик при наличии собственных  350 000 может получить в 650 000 руб. под 9,4% годовых на 11 лет. Стоимость приобретаемого жилья составит не более 1 млн.  

Какие доходы принимаются во внимание?

В качестве дохода Сбербанк учитывает все официальные поступления, которые можно подтвердить документально:

  • зарплата на карту или соответствующая справке 2-НДФЛ за 6 последних месяцев;
  • официально поступающие алименты, компенсации, субсидии, пенсии;
  • поступления по совместительству;
  • предпринимательский доход в соответствии с предоставленной декларацией;
  • поступления от сдачи жилья или ТС в наем по договору.

Все доходы, получаемые без документов, не рассматриваются. Даже поступления на карту Сбербанка без пометки о том, что это заработная плата, для ипотеки роли не играют.

Для супругов считается совокупный семейный доход с учетом иждивенцев. Берутся суммарные официальные поступления, минус налог и расчет по прожиточному минимуму по количеству членов семьи.

Факторы, снижающие шансы на ипотеку

Вышеприведенный расчет справедлив при условии, что заемщик холост (не замужем), не имеет иждивенцев и постоянно работает.

Наличие иждивенцев

Платежеспособность рассчитывается с учетом количества несовершеннолетних детей и  родственников на содержании (инвалидов) с учетом их пенсий, компенсаций, субсидий, алиментов и т.д. Из суммы заработка после уплаты НДФЛ вычитается прожиточный минимум, умноженный на число иждивенцев.

Пример:  У одинокой мамы с двумя несовершеннолетними детьми должно оставаться на проживание как минимум 9480 * 3 = 28 440 руб. Если ее официальный доход составляет 40 000 руб., то за минусом НДФЛ остается  34 800. Из них вычитаем 28 400.

Остаток в 6 400 руб. может использоваться для погашения ипотеки. Ориентируясь на вышеприведенный расчет, ей необходимо иметь собственных 470 000 для получения займа в 530 000 руб. под 9,4 % годовых на 11 лет. В этом случае ежемесячный платеж составит 6 457.

 

Отсутствие недвижимости или автомобиля

Наличие в собственности дорогостоящего имущества рассматривается, как гарантирующий фактор. В этом случае эксперты могут игнорировать ограничительную планку в виде обязательного прожиточного минимума и ориентироваться только на возможность использования 40% дохода.

Пример: Неработающий пенсионер, располагающей пенсией около 12 000 руб. может рассчитывать на ипотеку при наличии в собственности квартиры или машины, особенно, если проживает не один, а с детьми, которые его поддерживают материально. В этом случае банк может принимать к расчету до 40% его пенсии, что составляет 4 800 руб. 

Не официальный заработок

Без подтверждения дохода, даже очень солидного, получить ипотеку в Сбербанке невозможно. Предпочтение отдается к клиентам зарплатного проекта. Если заемщик получает деньги на карту Сбербанка с пометкой, что это именно заработная плата, то его шансы многократно увеличиваются.

В СБ РФ с настороженностью относятся к бумажным справкам. Намного проще провести собственную аналитику движения по счету и убедиться в стабильности дохода. Участники зарплатного проекта могут рассчитывать и на сниженный процент.

Серая зарплата учитывается только по ее официальной части. Дополнительные поступления также нужно подтверждать.

Отказ от договора страхования

Страхование покупаемого объекта недвижимости и жизни заемщика – обязательное условие СБ. Но, стоимость страховки в Сбербанке на порядок выше, чем у страховых компаний – 1% от стоимости кредита.

Если клиент принципиально отказывается от нее, то он обязан предоставить полис страхования от аккредитованного Сбербанком страховщика – их перечень приведен на официальном сайте банка. Полный отказ от страховки сводит шансы на ипотеку к нулю.

Наличие полиса гарантирует банку компенсацию ущерба при несчастном случае с квартирой или заемщиком.

Что делать, если не хватает доходов?

Из вышеприведенных расчетов следует, что человеку с белой зарплатой в 20 000 руб. купить приличное жилье в ипотеку фактически не реально. Что делать? Вариантов несколько.

  • Увеличение суммы  первоначального взноса. Собрать, продать автомобиль или имеющееся жилье с целью покупки более комфортного. Оформлять для этой цели кредит нецелесообразно. Придется одновременно гасить оба, и наличие первого сильно снизит шансы на одобрение ипотеки – платежи по нему будут учитываться при расчете платежеспособности.
  • Взять созаемщика. Его доход будет учитываться за минусом его обязательств по налогам, прочим кредитам и содержанию иждивенцев.
  • Продление срока кредита. Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Но, в итоге увеличивается и сумма переплаты.
  • Более дешевое жилье. При нехватке средств на желанную квартиру можно оформить ипотеку на ту сумму, которую предлагает банк. И подобрать жилье, уже ориентируясь на нее.
  • Воспользоваться льготными программами субсидирования: для молодых семей, военнослужащих, получателей материнского капитала.

Делать липовые справки 2-НДФЛ по знакомству нецелесообразно. Банк проверяет доходы посредством сверки с поступлениями на счета ПФР (страховые взносы). Если предоставлена справка, а движений по лицевому счету нет (отчисления работодателем не производятся), то такого клиента ждет отказ вне зависимости от указанной в справке зарплаты.

Источник: https://sbankami.com/kredity/item/403-pri-kakoj-zarplate-dayut-ipoteku-v-sberbanke

FinsJur
Добавить комментарий