Как в кризис банки взыскивают долги по кредитам?

Кредит в условиях кризиса – Финэксперт 24

Как в кризис банки взыскивают долги по кредитам?

Кредит всем известный термин. В условиях стабильной экономической ситуации с кредитами всё понятно. А как же быть во время кризиса?

Риски при получении кредита во время кризиса

Существуют три основных направления кредитования: ипотека, автомобильный кредит и потребительский кредит. Многие эксперты рекомендуют воздержаться от оформления кредитов в условиях кризиса.

Своё решение они подтверждают тем, что вы можете неожиданно попасть под сокращение и остаться безработным или работодатель может задерживать выплату зарплаты – это приводит к тому, что вы не можете вовремя вносить ежемесячные платежи по кредиту, тем более если происходит удержание кредита с зарплатной карты. Тем самым у вас появляются долги. Это самое первое над, чем нужно задумать при оформлении любого кредита.

Так же во время кризиса могут быть изменены условия кредита и как правило, не в лучшую сторону. Если вы взяли кредит, то вам нужно планировать свой бюджет на несколько дней вперёд.

Условия выдачи кредитов в кризис

Однако если кредит вам крайне необходим и вы полностью уверены в своей возможности его платить, то кредит можно и взять, но только и получить его в условиях кризиса сложнее. Каждый банк заинтересован в том, чтобы ему выплатили все кредиты.

Именно по этой причине в условиях кризиса все банки начинаю более требовательно проверять кредитную историю и другие необходимые данные заёмщика, тем самым снижая количество возможных клиентов, но повышая свою собственную уверенность в том, что они переживут это не простое время.

Главными кризисными тенденциями всегда были: повышение процентной ставки и ужесточение требований к заёмщикам. В нынешних условиях главной целью всех банков остаётся пережить кризис. Большие, серьёзные банки, которые не имеют проблем с ликвидностью, не уменьшают объемы выдаваемых кредитов.

Другая же ситуация складывается с менее развитыми банками. Таким банкам нельзя в условиях кризиса допускать промашек. Поэтому они снижают объём выдаваемых кредитов, из-за того, что выдают их только проверенным клиентам.

В возникших условиях конкуренции все банки попытаются сохранить низкий процент по многим кредитам. Стоит ожидать повышения процентной ставки в таких направлениях как: ипотека и автокредит.

Из-за того, что это те кредиты, которые приносят банкам меньшую выгоду.

Стоит сказать о том, что первый этап «отсев» надёжных и слабых банков уже прошёл. Многие мелкие банки уже прекратили свою деятельность, из-за того, что не смогли справиться с нынешними условиями рынка.

Так же всем стоит чётко понимать, что если кризис будет длиться длительный период времени, то на рынке в результате естественного отбора останутся только самые сильные и надёжные банки. Именно в этом мнения опытных банковских аналитиков расходятся.

Одни утверждают, что такая терапия пойдёт всем на пользу, а другие говорят, что в результате падения многих банков, на посткризисный рынок выйдут не многие.

Многие эксперты рекомендуют, перед тем как пойти в банк оформлять кредит во время кризиса обдумать такие вещи как: насколько вам необходим данный кредит, есть ли возможность немного подождать с его оформлением. Ведь условия могут измениться, и вы сделаете себе только хуже.

Отличия кризисов 1998 и 2008 годов

Давайте вспомнил какая ситуация сложилась в России в 1997 году. Кредит можно было получить только в сбербанке под 31% в год. И процедура получения была очень сложной.

Требовалось огромное количество справок и несколько поручителей. Благодаря сложившейся ситуации появились многие коммерческие банки, которым нужно пройти очень сложное испытание. Сейчас ситуация 1997 года не повторится.

Появилось большое количество надёжных банков. Конкуренция делает своё дело.

Но некоторые эксперты высказывают своё мнение о том, что необходимо брать кредиты именно сейчас. Они говорят, что просто нужно выбрать банк на гране разорения и там получить кредит.

Когда у банка возникают проблемы, все работы с деньгами в банке прекращаются. Тем самым срок исполнения обязательств заёмщика продлевается. Время очень трудное для всех, и для заёмщиков, и для кредиторов.

К этому нужно подойти ответственно, чтобы не нанести ущерб своему кошельку.

Таким образом, в стране сложилась непростая экономическая ситуация. Которая вынуждает обычных граждан более ответственно подойти к выбору банка, размеру кредита, наблюдать за ситуацией на кредитном рынке, и конечно же более трезво оценивать своё положение.

Банкам тоже приходится трудно – им нужно производить глобальные расчёты для того чтобы не уйти в минус и тем самым остаться на плаву.

Таким образом, мы может выдвинуть предположение о том, что этот кризис для всех будет неким тренингом.

Последний такой тренинг был, как уже сказано выше в 1997 году, но тогда была совсем другая ситуация, не было такого обилия различных банков и не было такого количества нужд, для которых были необходимы кредиты.

Прогнозы экспертов

Финансисты утверждают, что этот кризис не будет затяжным, но он, так или иначе нанесёт серьёзный удар по банковскому делу нашей страны, который мы очень долго будем вспоминать и ощущать, а наши банки от этого удара будет очень долго оправляться, но впредь они уже будут готовы повтору нынешних событий. И даже, если возникнет новый кризис, то мы уже не ощутим его в полной мере благодаря мерам, которые наши банки выработают сегодня.

В общем, чтобы не нанести ущерб своему семейному бюджету во время кризиса нужно иметь определённый багаж знаний.

Вот советы от специалистов, для тех, кто решил брать кредит

  • Оформлять кредит в той валюте, в которой вы получаете зарплату. Такой ход немного уменьшит вашу зависимость от скачков валюты.
  • Внимательно читать все пункты договора, желательно получить консультацию юриста.
  • Иметь небольшой запас денежных средств на случай нестабильной ситуации на работе. Примерный размер запаса должен составлять пять платежей по кредиту.
  • Брать кредиты только на жизненно необходимые цели.

Вот очень интересное видео на эту тему

Источник: https://finexpert24.com/poleznye-materialy/articles/vidy-kreditov-2/kredit-v-usloviyah-krizisa/

Долги по кредитам — что делать в такой ситуации?

Как в кризис банки взыскивают долги по кредитам?

: 14 марта 2018

Начавшийся несколько лет назад рост рынка потребительского кредитования привёл к тому, что люди стали возлагать на займы слишком много надежд и жить не по средствам. Россияне так желают обладать дорогостоящими вещами, что, не раздумывая, берут кредит на их покупку.

Помешать выплатить кредит может множество моментов: болезнь, переезд, даже просто безответственное отношение – всё это мешает заёмщику вовремя погасить долг. Сказывается на потребителях и экономический кризис. Итак, что же делать в столь неприятной ситуации?

Почему люди с удовольствием берут кредиты?

Не обращая внимания на то, что занятые у банка деньги всё же придётся рано или поздно отдавать, можно сказать, что свои плюсы кредиты всё же имеют.

  • Возможность приобрести какую-либо дорогостоящую, но нужную вещь. Пока копятся на неё деньги, можно о ней лишь мечтать. При покупке в кредит, придётся не только выплачивать средства каждый месяц, но и пользоваться купленной вещью в это же время.
  • Кредит помогает разрешить множество проблем в один момент. К примеру, заёмщик может серьезно заболеть, а нужной суммы на лечение попросту не иметь. Займ у банка поможет разрешить подобную ситуацию.
  • Для юридических лиц кредит приходит на помощь бизнесу. Он может оказаться эффективным средством для развития конкурентоспособности компании.

Намного хуже обстоят дела с кредитными картами.

Если с плюсами кредитов все уже понятно, то какие же существуют минусы в противовес им?

Сегодня экономика РФ не является гарантом стабильности. Впрочем, как и рыночная экономика других стран, в которых происходит период её становления.

Многие отрасли производства закрываются, теряются заказчики у крупных фирм, а вчерашние рабочие фабрик и заводов остаются без работы.

Как только люди начинают терять рабочие места, появляется большой скачок роста невозвратов по займам.

Точно также лишаются возможности платить банкам и юридические лица, которые теряют заказчиков в условиях такого кризиса. Таким образом, заёмщики не могут предусмотреть и спрогнозировать возможные негативные изменения (к примеру, потеря работы), влекущие за собой невозможность выплачивать занятые у банка деньги.

Еще одним негативным моментом кредитования является то, что заёмщик существенно переплачивает при совершении кредитной сделки, чем при совершении покупки за свои наличные средства. Но это далеко не самые неприятные последствия кредита, тем более, человек собирается делать займ по потребительской программе.

Намного хуже обстоят дела с кредитными картами. Расплачиваться такой картой в магазинах ещё не так накладно, как снимать с неё наличные средства.

При снятии средств с кредитной карты банк взимает с клиента огромную комиссию.

К тому же чтобы закрыть кредит по карте, требуется ежемесячно вносить платёж не том размере, который выставляет вам банк, а немного больше. Читайте здесь о проводках начислений процентов по кредиту.

Пользователи кредитных карт часто не подозревают, что, внося каждый месяц платеж по карточке, они гасят лишь проценты, а «тело» кредита так и остается непогашенным.

При внимательном прочтении любого банковского договора по кредитованию можно убедиться, что банк обязывает уведомлять обо всех изменениях в привычной жизни заёмщика, которые могут как-либо отразиться на выплате долга. Важно своевременно узнать долги по кредитам. Кстати, об их наличии заёмщики иногда даже не догадываются.

Нужно информировать банк:

  • о том, что произошла смена места жительства или регистрации;
  • о вступлении в брак;
  • об изменении фамилии или имени.

Особенно важно уведомлять кредитное учреждение о том, что по какой-либо причине невозможно произвести очередной платёж по кредиту. Делать это необходимо заранее, желательно за две-три недели до возможной просрочки.

Это нужно для того, чтобы дать банку понять, что заёмщика тоже очень волнует проблема, получившаяся из-за невозможности выплачивать долг. Подробнее о том, как решить проблему задолженности по кредиту в банке вот тут.

Для начала попытайтесь договориться о том, чтобы банк поменял график платежей, перенёс дату оплаты.

Все действия при переговорах с банком нужно вести обязательно в письменном порядке. Это следует делать для того, чтобы при судебных разбирательствах заёмщик смог показать доказательства того, что было обращение в кредитное учреждение для разрешения вопроса.

Подавая заявление в банк, обязательно приложить подтверждение того, что какое-то время не будет возможности оплачивать задолженность. Это может быть:

  • справка из медицинской карты, свидетельствующая о наличии заболевания;
  • копия трудовой с записью о том, что человек уволен;
  • справка из центра занятости.

После предоставления доказательств о временной неплатёжеспособности, сотрудники банковского учреждения проверят их и вынесут решение.

Все переговоры с банком нужно вести в письменном порядке.

До поры до времени банкам просрочка будет выгодна. Ведь за каждый день неуплаты должнику понадобиться выплатить штрафные проценты. Пеня может выражаться в какой-либо конкретной сумме, что прописывается в договоре, либо исчисляться в процентах (до 4% в сутки).

Существуют также договоры с банками, по которым кредитное учреждение может досрочно потребовать расторжения и единовременной выплаты займа, если были не соблюдены какие-либо условия соглашения. Несоблюдением условий также является и просрочка. В редких случаях банк может также начислять проценты уже на штрафы и неустойки. Сумма долга в таких случаях порой оказывается более чем заоблачной.

Пора договариваться!

Многих должников начинает слишком поздно волновать вопрос о том, что же делать, если долги по кредиту начали расти.

Лучше всего с первых дней просрочки идти в банковское учреждение, чтобы договориться. Банку в 90% случаев удобно пойти на уступки своему клиенту.

Ведь по закону на сегодняшний день каждый банк, выдающий кредиты, обязан иметь фонд для покрытия невыплаченных займов.

https://www.youtube.com/watch?v=MNvSAt22M3w

Оптимальный вариант для любого новоиспечённого должника – заявление о реструктуризации долга. Необходимо доказать банку, что трудности с деньгами – это временное явление, и очень скоро заёмщик сможет выплатить сумму просрочки. Реструктуризация договора представляет собой заключение дополнительного соглашения либо нового договора с уменьшением суммы выплат по кредиту каждый месяц.

Еще один момент, который может предложить банк – «кредитные каникулы». Такой шанс банки дают тем заёмщикам, которые всегда добросовестно вносили платежи и доказали, что проблемы с финансами у них временные.

Услуга подразумевает, что на время «кредитных каникул» нужно платить только проценты, а выплата основного долга будет приостановлена.

Эту услугу банк может предоставить на период от одной недели до пары месяцев, а затем вы снова войдете в график платежей.

Банку в 90% случаев удобно пойти на уступки своему клиенту.

Когда о реструктуризации долга договориться не получается, есть еще один вариант – рефинансирование. Так называют выдачу кредита на погашение других кредитов.

Пройти такую процедуру можно в банке, где ранее был взят кредит, или же обратиться в другое финансовое учреждение.

Если уже есть несколько кредитов, то вариант перекредитования поможет разрешить проблему с путаницей платежей по разным кредитам.

Поиск поручителя

Ещё один способ решения проблем с банком по просрочкам — можно попробовать отыскать надёжного поручителя.

Он будет гарантом обязательств перед финансовым учреждением ровно до того момента, пока должник не сможет разрешить все свои проблемы с задолженностью.

Прежде чем поручитель станет гарантом должника, ему потребуется самому доказать свою благонадёжность. Обычно в таких случаях поручителю требуется предоставить все те же данные, что и заёмщику.

Может ли банк простить долги?

В договоре между заёмщиком и банком четко прописано, что при невыплате займа, банк может обращаться в судебные инстанции для того, чтобы взыскать денежные средства со своего должника. Обычно так и происходит. Но есть ряд случаев, при которых кредитное учреждение может простить задолженность своему заёмщику:

  1. Слишком малая сумма долга. Ведь на то, чтобы взыскать долг требуется определённое количество денежных затрат. Зачастую банку это невыгодно. Но! Сумма должна быть действительно очень маленькой.
  2. В случае пропуска давности по иску о взыскании долга. Однако такие ситуации практически не случаются, банки очень чётко отслеживают имеющиеся долги.
  3. Смерть заёмщика, у которого нет ни наследников, ни родственников. Банку попросту ничего не остаётся, кроме как делать обнуление долга.

В редких случаях банк может произвести «кредитную амнистию».

Современные заёмщики изо всех сил стараются найти способ, чтобы вовсе не выплачивать свой долг банку. Такая возможность действительно есть, но, чтобы привести её в действие, понадобится приложить максимум усилий, и получается это далеко не у всех.

Последним способом взыскать долг с должника является подача на него в суд. С этого момента взыскание долга будут делать приставы, но арсенал их возможных действий не такой уж и большой. Они могут:

  • Если должник имеет официальное место работы, то приставы узнают об этом через налоговый орган. Тогда с его заработной платы будет взиматься ровно половина суммы для погашения долга.
  • При наличии автомобиля, оформленного на должника, он будет изъят в счёт долга. Однако если этот автомобиль является источником единственного дохода, например, должник работает в такси, то забирать авто никто не будет.
  • При наличии счетов банках, они будут арестованы. Все средства, имеющиеся на них, будут списаны в счёт погашения задолженности.

Не бойтесь, что приставы отберут у вас жилье, если это единственная ваша квартира. На это они не имеют никаких полномочий.

Но как быть должникам, которые не работают официально и не имеют какого-либо ценного имущества? Всё, что могут делать в их отношении приставы – это вводить запреты на выезд за пределы страны. Это единственная мера взыскания с таких должников.

При этом приставы предоставят банку специальный акт, в котором будет прописано то, что взыскать долг невозможно. Как происходит взыскание кредитной задолженности подробнее здесь. Банк же спишет просрочку и долг за невозможностью взыскания.

В редких случаях банк может произвести «кредитную амнистию». Ведь банку невыгодно иметь слишком большой невозврат по кредитам. Поэтому порой им удобно расчистить свои портфели.

Долг по кредиту – это не приговор. Важно не зацикливаться на этой проблеме, а искать её решение, чтобы не усугублять ситуацию в дальнейшем. Потеряли работу? Сообщите об этом в банк. Серьёзно заболели? Сообщите об этом в банк. Ведь кредитное учреждение тоже заинтересовано в том, чтобы заёмщик вернул взятые ранее средства.

Что делать если в дом пришли приставы, чтобы описать имущество в счёт кредитного долга? Смотрите видео:

Банковские специалисты могут предложить реструктуризировать займ, изменив дату и размер выплат, либо заёмщик может взять новый кредит на погашение уже имеющейся задолженности по сниженной ставке. Решений этой проблемы может быть несколько. Поэтому лучше не доводить ситуацию до суда и разрешить всё своевременно.

Источник: https://dolgofa.com/kreditovanie/dolgi-po-kreditam.html

Практикуется ли банками списание долгов? Избавление от проблемного кредита навсегда

Как в кризис банки взыскивают долги по кредитам?

За последние несколько лет банковская система России сильно пошатнулась из-за огромного количества просроченных долгов. К сожалению, эта тенденция все также набирает обороты, граждане перестают возвращать кредиты.

Конечно, банки применяют стандартные методы взыскания задолженности: ведут диалог с должником, работают с коллекторами, подают исковые заявления в суды. Но заемщики сейчас не слишком поддаются влиянию и подготовлены к процессу взыскания, поэтому банкам на этом поприще сложно. Именно поэтому кредиторами стало практиковаться списание долгов.

к оглавлению ↑

Возможно ли вообще списание кредитного долга?

Слова о такой процедуре — не пустой звук, банки повсеместно регулярно проводят вынужденное списание безнадежных кредитных долгов.

Это происходит во многих банках, которые активно кредитуют или кредитовали граждан: Хоум Кредит, Ренессанс, Альфа Банк и многие другие.

Списание долга по кредиту возможно в любом учреждении, ежегодно списанию подлежат долги на миллиарды рублей, просто это не особо разглашается банками.

Для кредитных организаций большой объем портфеля проблемных договоров — это плохо. От этого показателя зависит репутация учреждения в глазах ЦБ. А сам ЦБ как раз ведет зачистку банковского сектора, отзывая лицензии у банков, которые ведут рискованную кредитную политику. А эти риски как раз и отражаются в большом объеме просрочки.

Конечно, списание безнадежных долгов — процедура не быстрая. Аннулированию подлежат только те договора, которые банк признал безнадежными. То есть он предпринял все попытки возвращения и даже с помощью суда не сумел вернуть причитающиеся выплаты. Вот и получается, что кредитору ничего другого не остается, он просто списывает долг.

к оглавлению ↑

Когда могут списать долг?

На практике от даты образования просрочки до конкретного списания долга очень далеко. Ранее, в период до кризиса, процесс взыскания мог продолжаться 1-2 года, теперь же банки пробуют вернуть свое в течение 2-3-х лет, а порой и больше. Кризис отложил отпечаток на сроки, долгов слишком много, поэтому банки не торопятся их прощать, чаще всего они вообще продаются коллекторам за копейки.

к оглавлению ↑

Что делать заемщику, чтобы его долг списали?

Добиться этого не так просто, должнику придется в течение нескольких лет терпеть все «прелести» процесса взыскания, диалога с коллекторами и приставами. Если уж вы решили добиться списание долга банком, то вам нужно держаться позиции, согласно которой вы вообще не будете совершать никаких выплат по кредиту.

Если поддаться влиянию службы взыскания банка или коллекторского агентства и платить хоть по чуть-чуть, то о прощении долга речи вообще не будет. Из должника будут выжимать все, что возможно, при этом сами частичные выплаты никак не станут уменьшать задолженность, из-за штрафов и процентов она будет постоянно расти.

Чтобы банк признал кредит безнадежным, нужно вообще прекратить выплаты. Просто говорите коллекторам, чтобы они шли в суд, что вы не будете производить частичной оплаты. Списание задолженности возможно только после решения суда и передачи дела приставам.

к оглавлению ↑

Шаги на пути списания кредитного долга

Этот путь будет для заемщика сложным и не простым. Вообще, если ваша просрочка не велика, то лучше все же попробовать договориться с банком, сделать реструктуризацию или кредитные каникулы. Но если возможности платить у вас нет, тогда вас ждет следующее:

  1. Работа службы взыскания банка (постоянные звонки должнику и его близким). Это длиться примерно 3 месяца.
  2. Работа коллекторов, которые могут беспокоить должника 3-6 месяцев и более.
  3. Если должник не поддается влиянию, банк обращается в суд.
  4. Далее долг будет пробовать взыскать пристав.
  5. Если пристав не в силах ничего взять с должника, он направляет в банк соответствующий документ.
  6. Банк может вернуть дело на взыскание, а может продать долг коллекторам.
  7. Если и после продажи долга или возврата исполнительного листа приставу ситуация не изменилась, банк вынужден будет сделать списание кредитных долгов.

к оглавлению ↑

Пристав: последняя инстанция на пути списания долга

Если привлечение коллекторов не принесло результатов, банк обращается в суд. В суде принимается сторона кредитора, далее дело на взыскание передается судебному приставу, который может:

  • взыскивать до 50% от зарплаты должника;
  • арестовать его счета;
  • забрать имущество заемщика.

Если же у должника ничего нет, то пристав пишет банку, что взыскание долга невозможно ввиду отсутствия у него имущества. Банк в большинстве случаев несколько раз снова возобновляет дело о взыскании, но всему есть предел. Вскоре долг будет признан безнадежным, его спишут. Но долг может быть и продан коллекторам.

к оглавлению ↑

Если банк продал долг

По сути, для должника ничего не меняется. Просто теперь он должен не банку, а коллекторскому агентству. Обычно банки продают такие долги по 3-5% от номинала, а с наступлением кризиса и вовсе за 1-2%, так как большая часть проблемных договоров является безнадежными.

Коллекторы также попытаются вести диалог с должником, могут предложить ему скидку в половину долга или проведение реструктуризации. Но, опять же, если ничего не помогает, вскоре происходит законное списание долга.

Ирина Русанова

Источник: https://finansy.name/kredity/spisanie-dolga-bankom.html

FinsJur
Добавить комментарий