Как в Москве взять кредит в Исламском банке?

Полумесяц без процента. Исламские банки в России

Как в Москве взять кредит в Исламском банке?

В Германии открыл двери для клиентов первый исламский банк. Представители мусульманского духовенства России призывают последовать по стопам прогрессивного Запада.

Примечательно, что самые недисциплинированные заемщики живут как раз в исламских регионах нашей страны. Специальные банки могли бы помочь им выбраться из долгового кризиса. «Лента.

ру» разбиралась в тонкостях финансов по шариату и выясняла, чем отличаются мусульманские кредитные организации от обычных.

Шариат для банкиров

В последнюю неделю священного для мусульман месяца Рамадан произошло два значимых события.

14 июля Сбербанк подписал соглашение с Татарстаном о сотрудничестве в сфере исламских финансов (ранее, в мае, кредитная организация создала в регионе международный центр для привлечения арабских инвестиций).

Через два дня глава Совета муфтиев Равиль Гайнутдин призвал как можно скорее открыть в России исламские банки. «В Париже их много, в Лондоне много, в Вашингтоне много, сейчас открыли в Германии, Бельгии и так далее. Почему Запад хватается за это, а мы, Россия, все еще запрягаем?» — говорил он.

Действительно, Запад добился большого прогресса в том числе и в этом вопросе. Так, 22 июля во Франкфурте-на-Майне открылась первая в ФРГ мусульманская кредитная организация KT Bank. Ее сеть планирует расшириться до Кельна и Дюссельдорфа.

Тема исламского банкинга и перспектив его развития в нашей стране всплывает как минимум раз в год. Еще в 2014-м Ассоциация российских банков (АРБ) предложила создать в ЦБ специальный шариатский совет.

Такой орган мог бы судить о праведности проводимых банками операций. Но дело пока так и не сдвинулось с мертвой точки.

Между тем подобные финансовые организации во многих странах являются полноценной альтернативой привычным банкам.

Первое мусульманское кредитное учреждение появилось в Египте в 1963 году. Оно называлось «Мит Гамр». Фактически это была касса взаимопомощи для крестьян, созданная по примеру немецкой Sparkasse. Деньги выделялись на развитие небольших фермерских хозяйств, при этом проценты не взимались, — таковы нормы ислама.

Похожий процесс примерно в то же время начался в Бангладеш: экономист Мухаммад Юнус основал банк «Грамин» и начал финансировать бедных. Он предоставлял займы не на потребление, а на открытие небольших предприятий — семейных мастерских, булочных, маленьких магазинов.

Так были заложены основы развития микрофинансовых организаций (МФО).

И исламские банки, и МФО на первых порах связывало одно: они выделяли деньги именно на развитие. Не на покупку телевизора или холодильника, а на повышение благосостояния клиентов.

Исламские финансовые организации развиваются достаточно быстро. Они работают в странах Ближнего Востока, Малайзии, Великобритании, США и в уже упомянутой Германии.

По оценке компании Ernst & Young, к 2018 году мировые активы мусульманских банков составят 3,4 триллиона долларов.

В прошлом году объем активов данных предприятий в Саудовской Аравии, ОАЭ, Катаре, Турции, Малайзии и Индонезии превысил 750 миллиардов долларов.

Мурабаха вместо ипотеки

Религиозные нормы запрещают мусульманам заниматься ростовщичеством — то есть получать доходы от процентов. Кроме того, им нельзя проводить операции, хоть как-то связанные с грехом, к примеру, вкладывать деньги в производство алкоголя или выращивание свиней.

В каждой исламской финансовой структуре есть собственный регулятор — шариатский совет, внимательно следящий за чистотой всех процедур.

Чаще всего мусульманские банки включаются в проектное финансирование — инвестируют средства в тщательно отобранные организации, входят в долю данных компаний и за счет этого получают доход.

«В России сейчас нет исламских коммерческих банков. Правила исламского банкинга требуют не только соблюдения этических ограничений, но и перестраивания системы бухгалтерского учета», — сказал в беседе с «Лентой.

ру» советник президента Ассоциации российских банков Эльман Мехтиев. При этом он отметил, что инвестиционные компании могут работать в соответствии с религиозными правилами даже без изменений в законодательстве.

Ключевые понятия исламских финансов:

Риба — выдача денег под процент, ростовщичество. Запрещена шариатом, считается тяжелым грехом. Ислам осуждает прибыль, полученную без труда.

Мурабаха — покупка банком товара (например, бытовой техники, квартиры, автомобиля) и последующая его продажа клиенту. Можно сравнить с классической ипотекой или розничным кредитом. Потребитель выкупает товар у банка в рассрочку с заранее оговоренной наценкой. Таким образом финансовая организация получает прибыль.

Вакала — передача средств под управление. Является аналогом вклада. Доходность обеспечивается инвестиционной деятельностью банка: клиент получает долю прибыли от финансовых операций.

Иджара — исламский аналог лизинга, предоставление имущества в аренду. Существует разновидность этого инструмента — иджара ва иктина, предполагающая последующий выкуп арендованного имущества.

Сукук — эквивалент облигаций. Классические бонды с фиксированным процентным доходом запрещены (см. риба). Сукук выпускается для целевого финансирования предприятий, и банки остаются в плюсе за счет прибыли этих компаний. При этом доход не является гарантированным, так как предприятие может и не оказаться успешным.

Да, в нашей стране уже несколько лет действует финансовый дом «Амаль». Он не является кредитной организацией, но его услуги очень похожи на банковские. При этом компания работает не только с юрлицами, в ее арсенале есть инструменты, подходящие и для рядовых потребителей. Например, мурабаха.

По сути это кредит, но выдается он по хитрой схеме. Допустим, вы хотите купить квартиру. Приходите в банк с соответствующим заявлением. Организация покупает для вас недвижимость. Затем продает ее вам в рассрочку с наценкой.

Так банку удается усидеть на двух стульях: и нормы ислама соблюсти (процентов-то нет), и прибыль получить. Данный механизм позволяет дому «Амаль» финансировать клиентов, желающих приобрести автомобиль, дом или бытовую технику.

Есть еще один пример внедрения ислама в финансовую систему России. Казанский банк «Ак Барс» дважды привлекал инвестиции с Ближнего Востока и из стран Персидского залива с соблюдением норм шариата: 60 миллионов долларов в 2011 году и 100 миллионов в 2013-м.

В пресс-службе кредитной организации «Ленте.

ру» рассказали, что в первом случае деньги были потрачены на развитие транспортной инфраструктуры в Татарстане перед Универсиадой, во втором — на финансирование инфраструктурных проектов и строительство многоцелевой недвижимости.

«Исламское окно» открыто также в Татагропромбанке. Оно занимается инвестициями, лизингом, валютными операциями и торговым финансированием (та же мурабаха). При этом наценка за выкупаемый у банка товар начинается от 8 процентов годовых.

Как мы видим, исламскими банками могут пользоваться и люди, привыкшие к традиционным кредитным продуктам. Финансовые услуги с религиозным оттенком сильно напоминают старые добрые займы.

Основное отличие, пожалуй, состоит в том, что проверять клиента будет не служба безопасности банка, а шариатский совет. Еще один аргумент в пользу развития альтернативного банкинга в России — обширная база потребителей.

По разным оценкам, в нашей стране проживает от 15 до 25 миллионов мусульман.

Халяльный заем

Примечательно, что в исламских регионах России наблюдаются самые большие трудности с платежной дисциплиной. Президент коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева сообщила «Ленте.

ру», что первую строку по просрочкам занимает Ингушетия (27,86 процента «плохих» потребительских кредитов), на втором месте — Карачаево-Черкесия (14,91 процента), на третьем — Кабардино-Балкария (13,35 процента).

В Ингушетии, Чечне, Дагестане и Карачаево-Черкесии на одного клиента приходится 1,7 кредита (в среднем по стране — 1,8).

В то же время уровень долговой нагрузки (PTI — payment-to-income ratio — отношение ежемесячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу человека) часто превышает средний российский показатель в 41 процент. В Карачаево-Черкесии PTI достигает 72 процентов, в Дагестане — 65 процентов, в Кабардино-Балкарии — 57 процентов, в Чеченской республике — 41 процента.

По данным Объединенного кредитного бюро, Карачаево-Черкесия лидирует среди исламских регионов по размеру среднего долга (информация за первое полугодие 2015 года).

В этом регионе он равен 261,8 тысячи рублей (общероссийский показатель — 331,6 тысячи рублей). Ингушетия — на второй позиции — 259,5 тысячи рублей. Немного отстает Башкирия — 259,2 тысячи.

Затем следуют Дагестан (244,6 тысячи) и Татарстан (230,1 тысячи).

Елена Докучаева полагает, что развитию исламских финансовых организаций в России помешает несколько факторов. «Не смотря на то что в стране проживает более 20 миллионов мусульман, не для каждого из них важно соблюдать нормы религии в финансовых отношениях.

Кроме того, есть риск нехватки квалифицированных кадров в сфере исламских финансов», — комментирует она.

Эльман Мехтиев из АРБ, в свою очередь, призывает запастись терпением: «Рассчитывать на то, что исповедующие ислам завтра уйдут из классических банков в исламские, вряд ли стоит».

Но именно с учетом ситуации в регионах исламский банкинг становится привлекательным способом решения проблем закредитованности и растущей просрочки. «Если должник находится в трудном положении, дайте отсрочку, пока положение его не улучшится, — говорится в Коране.

 — А если вы простите долг, то вам же будет лучше…» Иными словами, мусульманские финансовые организации не могут применять санкции против неплательщиков.

Именно таким образом можно попробовать разобраться с недисциплинированными клиентами: пусть они постепенно перетекают в исламские банки и получают там финансирование. В случае проблем — договариваются об отложенных платежах.

Людей не будут беспокоить коллекторы, а ситуация в банковском секторе изменится в лучшую сторону. Еще один немаловажный фактор: религиозные клиенты охотнее будут сотрудничать именно с исламскими банками. Принадлежность учреждения к конфессии должна их дисциплинировать.

По мнению представителя финансового дома «Амаль» в Москве Тимура Хаертинова, клиентов в исламские банки можно будет завлечь за счет более «человечного» отношения. Он говорит как раз об отсутствии пеней и штрафов.

Кроме того, подобные учреждения способны обслуживать не только мусульман, поясняет Хаертинов, — православные люди, осуждающие ростовщичество, вполне могут обратиться в исламский банк.

По его словам, в будущем Россия тоже могла бы выпускать сукук (аналог облигаций) и привлекать «большие объемы прямых инвестиций».

Впрочем, и вопросе наказаний есть лазейка. Исламские банки не вправе штрафовать заемщиков, ведь это связано с получением процентной прибыли.

Но при заключении контракта мусульманские финансисты могут прописать особый пункт — обязанность клиента делать пожертвования на благотворительность в случае пропущенных платежей. Деньги размещаются в банке, а совет по шариату решит, на какие цели их потратить.

Опять же с формальной точки зрения все в порядке, но по факту — заемщик все равно отдает свои средства после нарушения условий договора. Как и в обычных банках.

Вряд ли исламские кредитные организации появятся в России в ближайшее время. Чтобы они открылись, необходимо существенно изменить законодательство и вписать в него все возможные мусульманские финансовые инструменты. Им также потребуется отдельное регулирование, так что идея о создании шариатского совета в Центробанке является вполне здравой.

Вероятно, потребуется принять и закон «Об исламских финансах», который осенью прошлого года предлагала АРБ. В Центробанке «Ленте.ру» сообщили, что изучают возможности развития исламского банкинга в России. В общем, предстоит решить целый комплекс задач. Поэтому россияне еще не скоро воспользуются мурабахой или иджарой. И никто их не спасет от рибы.

Источник: https://ontv.su/articles/554-polumesjac-bez-procenta-islamskie-banki-v-rossii.html

5 лучших кредитов для мусульман в 2019

Как в Москве взять кредит в Исламском банке?

Вероисповедание не предусматривает оформление денег в долг под проценты, поэтому для данной категории заемщиков рекомендованы кредитные продукты, которые предполагают возможность рассчитаться за определенный период без дополнительных затрат.

Виды кредитов

На территории РФ действует мало организаций, которые предоставляют деньги в долг, согласно критериям и требованиям исламского банкинга. В российских банках мусульманам можно выбрать среди следующих продуктов:

  1. Карта рассрочки «Совесть».
  2. Карта рассрочки «Халва».
  3. Кредитные карты со льготным периодом от 55 до 100 дней.
  4. Рассрочка на товар «без процентов».

Конечно, при использовании любых заемных средств предусмотрена оплата комиссий и стоимости обслуживания, только есть возможность не заплатить сверху ни копейки, что отвечает принципам заемщиков – мусульман.

В российских банках довольно большое количество продуктов, не предусматривающих оплату процентов, чтобы не нарушать принципы Корана, так как исламских банков на территории нашей страны пока не зарегистрировано.

Отправить онлайн-заявку в колл-центр банка 'Восточный' Если вы рассматриваете средний по размеру кредит от 25 000 руб. и по минимальной процентной ставке, то лучшим вариантом будет предожение банка «Восточный» с короткой онлайн анкетой.

Получить кредит в банке «Восточный» за 30 секунд онлайн!
только паспорт онлайн заявка за 30 секунд 97% одобрения от 25 000 руб.

Онлайн-заявка на кредит в банк «ОТП»

принятие решения за 1 день!

*самая минимальная процентная ставка на октябрь 2018

№1 в кредитном рейтинге banki.ru

Отправить онлайн-заявку в колл-центр банка 'ОТП' Если вы рассматриваете средний по размеру кредит от 25 000 руб. и по минимальной процентной ставке, то лучшим вариантом будет предложение банка «ОТП» с короткой онлайн анкетой.

Получить кредит в банке «ОТП» онлайн за 30 секунд!
только паспорт онлайн заявка короткая анкета решение за 15 минут! от 15 000 руб.

Онлайн-заявка на кредит в «ОТП банк»

принятие решения за 1 день!

*самая короткая анкета и минимальный размер кредита

Отправить онлайн-заявку напрямую в колл-центр банка 'МКБ' Если вы рассматриваете потребительский кредит до 3000000 руб., то лучшим решением будет заявка в «МКБ» банк.

Получить потребительский кредит в МКБ банк за 30 секунд онлайн! короткая анкета без посещения офиса заполнить заявку онлайн за 30 секунд процентаня ставка 10,9% только паспорт

Сумма от 50000 до 3000000 руб.

Онлайн-заявка на кредит в банк «МКБ» принятие решения за 1 день!

*лучший кредит на сумму до 500000 руб.

в кредитном рейтинге banki.ru

Карта рассрочки «Совесть»

Карта выдается бесплатно всем желающим, соответствующим стандартным требованиям банка независимо от вероисповедания. Можно заказать карту через интернет или оформить в магазинах сети OBI.

Принцип работы карты заключается в том, что при оплате товаров в более чем 40 000 магазинов предоставляется рассрочка на срок от 1 до 12 месяцев и при своевременном возврате денег на счете проценты оплачивать не надо будет.

И также по карте предусмотрены бесплатные услуги сервиса личного кабинета в интернет-банке и мобильном приложении, смс-информирование по операциям.

Карта рассрочки «Халва»

Принцип «Халвы» также подразумевает рассрочку, только у карты более низкая степень покрытия, которая включает пока чуть более 16 000 партнеров.

Преимуществами карты для граждан, исповедующих ислам, будет являться:

  1. Отсутствие дополнительных расходов в процессе использования карты.
  2. Бесплатно предоставлен доступ ко всем мобильным и интернет-сервисам.
  3. Большой кредитный лимит до 350 000 рублей позволит сделать любые покупки, в том числе при наличии собственных средств можно приобрести мебель и даже автомобиль.
  4. Снятие в разных банкоматах любых банков без комиссий.
  5. Дополнительные акции, позволяющие сократить расходы и уменьшить риск вероятной оплаты процентов.

Кредитные карты для мусульман

По принципу «неполучения дохода без труда» можно рассмотреть варианты получения карт со льготным периодом, которые представляют срок, в течение которого деньги должны быть возвращены в банк, иначе будет начислен процент за весь период их использования. Рассмотрим банки дающие кредиты для мусульман ⇓

Таблица – Самые выгодные условия карт с grace-периодом

Наименование банка Сумма кредита, рублей Срок льготного периода, дней Ставка по кредиту, %
Авангард 300 000 200 27
Альфа Банк 300 000 100 18,99
Промсвязьбанк 600 000 145 34,5
Росбанк 1 000 000 62 23
Уралсиб 500 000 60 24

Важно помнить что деньги необходимо вернуть в обозначенный в договоре срок, поэтому перед совершением покупок необходимо продумать личные финансовые поступления, чтобы не выйти за рамки льготного периода.

Рассрочка товара

По принципу работы исламских банков и организаций при покупке товаров в рассрочку обозначен размер переплаты 0%.

На практике схема выглядит следующим образом. В каждом магазине предусмотрено 2 цены товара – при оплате своими средствами или в рассрочку.

При покупке за наличный или безналичный расчет собственными средствами цена товара меньше на несколько тысяч рублей. Разница между стоимостью является процентами, которые за клиента оплатит магазин.

Формально выгладит, что клиент купил товар и будет просто оплачивать ежемесячный платеж в сумме прямо пропорциональной сроку договора.

Для оформления в любом магазине рассрочки достаточно предоставить:

  • паспорт гражданина РФ;
  • дополнительный документ, обычно водительское удостоверение.

Документы, подтверждающих вероисповедание или гражданства, не требуются.

Небанковские организации, кредитующие мусульман

В Республике Татарстан работает финансовый дом «Амаль», который открыл офисы в Казани и Нижнекамске. Компания предоставляет услуги по покупке товаров в рассрочку.

В Республике Дагестан организация «Ляриба-Финанс» работает аналогичным образом в г. Махачкале.

Организации по факту также предоставляют кредиты, только приобретая вещь в пользование компании «перепродает» его клиенту чуть дороже, что и образует в разнице ее доход. Такая схема взаимодействия называется «мурабаха» и сумма наценки до сделки оговаривается с клиентом.

Приобрести можно любое имущество от бытовой техники до недвижимости. При приобретении товаров от 500 000 рублей может быть предусмотрен первоначальный взнос.

В таких компания в отличие от банков не применяются штрафы за не своевременное внесение платежа, а приобретенное имущество реализуется как в ломбарде. Преимуществом работы с мусульманами для таких организаций является отсутствие факта сокрытия имущества и при невозможности своевременно рассчитаться с организацией оно сдается обратно.

После реализации имущества все претензии к клиенту заканчиваются, даже если полученная сумма не обеспечила полный возврат долга, но такое бывает крайне редко.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос № 1: В какие банки необходимо предоставлять документы, подтверждающие вероисповедание?

Ответ: Нигде не требуется согласно законодательству такого документа, так как клиентов не разделяют по принципу вероисповедания, национальности и другим.

Вопрос № 2: В чем преимущество оформления рассрочки в специализированных организациях для мусульман?

Ответ: Компания приобретает товар в личное пользование и проверяет все необходимее документы, таким образов приобрести жилье или транспорт у мошенника не получится. Полностью гарантирована юридическая чистота сделки, что дополнительно обеспечивает безопасность клиента.

На октябрь 2018 года есть три лучших потребительских кредита. Первый от банка “ОТП”, можно взять одну из минимальных сумм по кредиту – от 15 000 руб. с умеренными процентами. Второй банк “Восточный” с самой низкой процентной ставкой, третий более крупный с упрощенными условиями получения от “МКБ”. Ниже рассмотрены ТОП-3 банка с короткой онлайн анкетой (время заполнения до 30 секунд), с минимальным пакетом документов (нужен только паспорт) и решением в течение 1 дня. Для увеличения вероятности получения рекомендуется подать онлайн заявки в 3 банка. Время заполнения 30 секунд.

Получить кредит в банке “ОТП” онлайн за 30 секунд!
только паспорт онлайн заявка короткая анкета решение за 15 минут! от 15 000 руб.

Онлайн-заявка на кредит в “ОТП банк”

принятие решения за 1 день!

*самая короткая анкета и минимальный размер кредита

Если вы рассматриваете средний по размеру кредит от 25 000 руб. и по минимальной процентной ставке, то лучшим вариантом будет предожение банка “Восточный” с короткой онлайн анкетой.

Получить кредит в банке “Восточный” за 30 секунд онлайн!
только паспорт онлайн заявка за 30 секунд 97% одобрения от 25 000 руб.

Онлайн-заявка на кредит в банк “Восточный”

принятие решения за 1 день!

*самая минимальная процентная ставка на 2019 год

№1 в кредитном рейтинге banki.ru

Если вы рассматриваете потребительский кредит до 3000000 руб., то лучшим решением будет заявка в “МКБ” банк.

Получить потребительский кредит в МКБ банк за 30 секунд онлайн! короткая анкета без посещения офиса заполнить заявку онлайн за 30 секунд процентаня ставка 10,9% только паспорт

Сумма от 50000 до 3000000 руб.

Онлайн-заявка на кредит в банк “МКБ” принятие решения за 1 день!

*лучший кредит на сумму до 500000 руб.

в кредитном рейтинге banki.ru

Источник: http://goodcreditonline.com/5-luchshix-kreditov-dlya-musulman/

FinsJur
Добавить комментарий