Какая нужна зарплата для оформления ипотеки в банке?

Содержание
  1. Советы: как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой
  2. Что делать и можно ли взять ипотеку при маленькой официальной зарплате и отсутствии поручителей
  3. Коэффициент ипотечной задолженности
  4. Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая
  5. Как получить ипотеку, если нет белого дохода
  6. Доходы, учитываемые помимо заработной платы
  7. Где взять ипотеку без справки о доходах
  8. Расчет суммы ипотеки по зарплате
  9. Какая официальная зарплата нужна чтобы взять в сбербанке ипотеку на 1800000 – Законники
  10. Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой
  11. Какая нужна зарплата для оформления ипотеки в банке?
  12. Как взять ипотеку, если зарплата маленькая
  13. Какая должна быть зарплата для оформления ипотеки?
  14. Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку?
  15. Минимальная зарплата для оформления ипотеки в сбербанке
  16. Какой должна быть зарплата для получения ипотеки?
  17. Как банки рассчитывают размер ипотечного кредита
  18. Требования банков к «ипотечному» заемщику
  19. Стоимость ипотечного жилья и необходимая зарплата – считаем на реальном примере
  20. Выводы
  21. С какой минимальной зарплатой можно взять ипотеку в сбербанке
  22. Сколько нужно зарабатывать для ипотеки в Сбербанке
  23. Какие доходы заемщиков учитываются
  24. Как подтвердить свой доход
  25. Какие еще критерии необходимы для ипотеки

Советы: как взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой

Какая нужна зарплата для оформления ипотеки в банке?

Ипотечный кредит иногда является единственным способом купить жилую недвижимость. Но для его оформления банки выдвигают весьма жесткие требования к кредитной истории, трудовому стажу и уровню заработка.

В 2019 году четких рамок к размеру ежемесячного дохода практически нет, так как кредитный комитет учитывает не только его, но и ряд иных факторов.

Разберем подробнее, как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая или полностью отсутствует.

Что делать и можно ли взять ипотеку при маленькой официальной зарплате и отсутствии поручителей

Изначально получение жилищного займа было сопряжено с массой сложностей – по всем программам кредиторы устанавливали строгие требования в части уровня дохода, стажа. Сегодня условия мягче – банки разрабатывают продукты с учетом индивидуальных возможностей клиентов различных категорий. Поэтому взять ипотеку с маленькой официальной зарплатой можно и без поручителей.

Доступные варианты:

  1. Взять на рабочем месте справку об уровне заработка по форме банка. 2НДФЛ отражает официальный доход, в справке по форме банковского учреждения работодатель может указать реальную зарплату, в том числе – черную.
  2. Оформить ипотеку в рамках продукта, не требующего предоставление документов о зарплате и трудоустройстве. Минус программ – высокий первоначальный взнос – от 40-50% от стоимости приобретаемого жилья.

Первый вариант подходит, если заемщик получает большую часть зарплаты «в конверте». Банки лояльны к таким трудовым отношениям между физическими лицами и коммерческими организациями.

Иногда финучреждения принимают справки, составленные по форме работодателя.

Второй вариант – позволит взять кредит, если неофициальный доход высок или имеются собственные накопления, например, от продажи предыдущей квартиры.

Вывод следующий: взять заем можно, если фактически физлицо имеет достаточный заработок. Если же доход низкий и по документам, и по факту, оформление кредита стоит поставить под вопрос. Такие обязательства могут привести к полному банкротству.

Коэффициент ипотечной задолженности

Жестких рамок к размеру заработной платы нет. Специалисты кредитного сектора разрабатывают сложные формулы и рассчитывают коэффициент ипотечной задолженности (Кз).

Кз – доля от общей стоимости квартиры, которую банк готов дать в кредит. Например, в Сбербанке он составляет 85%, а 15% — первоначальный взнос.

Существует и дополнительный коэффициент – соотношение кредита к оценочной стоимости залогового объекта. Банки рассчитывают его самостоятельно и руководствуются этим значением при анализе, покроет ли доход от реализации недвижимости кредитную задолженность, если заемщик не сможет исполнять свои обязательства.

Чтобы получить жилищный займ при низком официальном доходе, потенциальному клиенту нужно снизить показатель Кз. Второй коэффициент при этом повысится, а кредитный риск банка станет минимальным. Соответственно, шансы получить одобрение максимальны.

Классическая формула расчета минимального дохода, которую используют банки, выглядит так:

Минимальный заработок = минимальный прожиточный минимум (установленный для региона, где проживает заемщик) * количество членов семьи + сумма ежемесячного платежа.

Для ипотечного кредита на сумму 2 млн рублей семье из трех человек потребуется:

16 160 р. (мин.прожиточный минимум для жителей Москвы) * 3 + 20 644 р. (платеж по ипотеке под 11% на срок 20 лет) = 69 124 р. составит минимальный заработок. Для одного человека цифра снизится до 34 407 р.

При высоком первоначальном взносе требования к уровню совокупного ежемесячного дохода снижаются.

Также произвести расчет можно через онлайн-калькулятор. Например, обратимся к официальному веб-сайту Сбербанка:

Наличие действующих кредитов или второй ипотеки увеличат минимальный размер заработка на сумму ежемесячного платежа.

Как взять ипотеку, если официальная зарплата маленькая

Иногда работодатель выплачивает часть заработка «в конверте», эти доходы не отражаются в 2НДФЛ. В 2019 году выдача ипотеки без 2НДФЛ – стандартная практика для банковских учреждений. Чтобы максимально увеличить шансы на получение одобрительного решения при «серой» зарплате помогут:

  • Справки о зарплате по форме банка или на официальном бланке работодателя.
  • Подтвердить доход выпиской по карте (зарплатной, дебетовой).
  • Обратиться в банк, на карту которого производится перечисление зарплаты. К действующим клиентам финучреждения выдвигают лояльные требования, особенно, к участникам зарплатного проекта.
  • Заручиться поручительством работодателя, при его согласии.
  • Исключить из числа созаемщиков официального супруга/супругу с испорченной кредитной историей.
  • Закрыть все мелкие кредиты и микрозаймы до подачи заявки на ипотеку.
  • Если кредитная история была испорчена просрочками, то до подачи анкеты на рассмотрение взять 2-3 микрозайма и выплатить в срок, оформить кредитку с любым лимитом и своевременно закрывать задолженность.

Особое внимание банк уделит надежности работодателя, кредитной истории и ликвидности приобретаемого объекта.

Как получить ипотеку, если нет белого дохода

При отсутствии даже малого официального заработка с максимальной вероятностью одобрения ипотеку можно взять только при наличии высокого первоначального взноса – от 50%. При хорошей кредитной истории взять заем можно в рамках кредитной программы «Ипотека по двум документам». Сегодня такие продукты предоставляет Сбербанк, Россельхозбанк.

Можно отразить доход справкой по форме банка. Как и в случае с «серой» зарплатой, надежность работодателя и срок трудового стажа станут одним из определяющих факторов. Одним из самых лояльных считается ДельтаКредит. Банк Тинькофф также оказывает услуги по подбору подходящей ипотечной программы, в число его партнеров входит более 10 финучреждений.

При наличии собственной недвижимости, лишенной обременений и прав несовершеннолетних, ее можно передать в залог.

Такая кредитная программа называется «Ипотека под залог собственного имущества», ее основное отличие – отсутствие первоначального взноса.

Если оценочная стоимость объекта выше, чем требуемая сумма, шансы получить заем повышаются. Оценка производится по установленному регламенту, и конечная цена часто отличается от рыночной.

Доходы, учитываемые помимо заработной платы

Зарплата является основным источником заработка, который банк учитывает при рассмотрении заявления. Дополнительные финансовые поступления можно подтверждать по желанию. Это увеличит суммарный доход, максимальную сумму к выдаче и снизит ставку по кредиту.

К дополнительным источникам заработка банки относят:

  • Пенсионные отчисления по старости или состоянию здоровья, иные выплаты от государства.
  • Заработок от трудовой занятости по совместительству.
  • Алименты.
  • Дивиденды.
  • Проценты, начисляемые по вкладам, металлическим счетам.
  • Прибыль от инвестиционной деятельности.

Если заемщик является индивидуальным предпринимателем или учредителем/соучредителем ООО, оценка платежеспособности осуществляется иным образом. Кредитный комитет учитывает финансовое состояние бизнеса: доходы, прибыль, рентабельность.

Справки от работодателей и иные доходы, получаемые заемщиком как физлицом, при оформлении коммерческой ипотеки не рассматриваются. Оценка платежеспособности основывается:

  • на финансовой отчетности;
  • сроке ведения деятельности;
  • наличии задолженностей.

Особенности кредитов на недвижимость в рамках коммерческих банковских продуктов отличаются более жесткими требованиями к первоначальному взносу.

Где взять ипотеку без справки о доходах

По двум документам ипотеку выдают несколько банковских учреждений, в том числе ведущие лидеры в своей отрасли. Для подписания договора потребуется анкета-заявка на кредит, паспорт и второй документ, подтверждающий личность заемщика. Созаемщики и поручители привлекаются по желанию.

Рассмотрим общие условия программ:

  • Сбербанк. Ставка от 10,8% в год, минимальный размер первого взноса – 50%.
  • Россельхозбанк. Ставка от 10,25% годовых, срок до 25 лет, первоначальный взнос для дома с участком – 50% от стоимости объекта, 40% для квартир (вторичное или первичное жилье).
  • ВТБ, продукт «Победа над формальностями». Минимальный годовой процент – 10,6% в год, минимальный первый взнос для новостроек 30%, для вторичной недвижимости – 40%. Подходит и при рефинансировании ипотечных кредитов.

Важно, что данные продукты не имеют дополнительных комиссий и условий, кредиты можно выплатить досрочно, рефинансировать. Единственное их отличие – высокий первый взнос. Причем его наличие нужно подтвердить заранее, например, внести средства на банковский счет.

Расчет суммы ипотеки по зарплате

Предварительные расчеты потенциальные заемщики могут произвести самостоятельно, для этого нужно:

  1. Узнать размер прожиточного минимума в своем регионе. Для различных городов он отличается. Уровень регламентирован органами местного самоуправления, поэтому необходимо обращаться только к официальным данным.
  2. Учесть всех членов семьи и иждивенцев.
  3. Знать приблизительный размер платежа по кредиту.

Последний пункт – изменяемый. Чем продолжительнее действие договора, тем меньше ежемесячная финансовая нагрузка на семейный бюджет.

Иными словами, при недостаточном доходе достаточно взять ипотеку не на 10 лет, а на 15 или 20. При наличии свободных средств заемщики всегда могут погасить долг досрочно (частично или полностью).

Сегодня банки не ограничивают клиентов в части сумм или сроков, внести на счет можно 1000 рублей, 100 рублей или 10 000.

Можно использовать специальный сервис – онлайн-калькулятор. Он доступен на каждом сайте банка.

https://www.youtube.com/watch?v=LB5azU_CAD4

Достаточно указать уровень зарплаты или совокупный доход заемщика и созаемщиков, перейти во вкладку «Расчет по доходу». Система автоматически рассчитает сумму кредита, минимальный первоначальный взнос, размер ежемесячного платежа.

Обратите внимание, все расчеты, производимые в кредитных калькуляторах, являются предварительными. В качестве базовой ставки берется минимальное значение, которое может быть увеличено после рассмотрения банком анкеты-заявки на ипотеку.

Вывод: взять ипотеку с низкой официальной зарплатой или без нее можно, но при наличии высоких фактических доходов.

Исключением станут те случаи, когда физическое лицо продает имеющуюся квартиру, внося эти деньги в счет первого взноса.

Имея на руках крупную сумму, перекрывающую 30-50% от стоимости нового жилья, клиенты попадают под действие ипотечных программ «По двум документам» и могут не подтверждать заработок, трудоустройство.

Если клиент не имеет нужного уровня дохода, то банк ипотеку не одобрит по причине неплатежеспособности. Фальсифицировать документы не рекомендуется – это нарушение закона. Лучший вариант – найти созаемщиков. Банк учтет заработок каждого участника договора, а решение может быть положительным.

Дадут ли ипотеку с серой зарплатой? Ответы на все вопросы в следующем видео:

Фев 9, 2019Пособие Хелп

Источник: https://posobie.help/kredit/ipoteka/kak-vzyat-ipoteku-esli-ofitsialnaya-zarplata-malenkaya.html

Какая официальная зарплата нужна чтобы взять в сбербанке ипотеку на 1800000 – Законники

Какая нужна зарплата для оформления ипотеки в банке?

Home / Статьи / Какая официальная зарплата нужна чтобы взять в сбербанке ипотеку на 1800000

Расскажем о нескольких способах:

  1. Если ипотеку берет один супруг, а второй становится поручителем, то банк рассматривает заработок обоих супругов.
  2. Поручителем может стать любой родственник, у которого доход больше, чем у заемщика. Нельзя забывать об огромной ответственности, которая ляжет на поручителя.
  1. Для молодых семей, у которых нет денег внести первый платеж, существуют государственные и муниципальные программы предоставления ипотечных кредитов молодым семьям. У этого способа заметный недостаток: требуется предоставить существенно больший пакет документов.
  2. Есть большой набор государственных, региональных и городских ипотечных программ. Они предназначены специально для малоимущих слоев населения: учителей, врачей, военных, бюджетников. Подробно узнать о существующих программах можно в городской администрации или на муниципальной веб-страничке.

Внимание

Придется одновременно гасить оба, и наличие первого сильно снизит шансы на одобрение ипотеки – платежи по нему будут учитываться при расчете платежеспособности.

  • Взять созаемщика. Его доход будет учитываться за минусом его обязательств по налогам, прочим кредитам и содержанию иждивенцев.
  • Продление срока кредита.

Чем больше срок, тем меньше ежемесячный платеж. Но, в итоге увеличивается и сумма переплаты.

  • Более дешевое жилье. При нехватке средств на желанную квартиру можно оформить ипотеку на ту сумму, которую предлагает банк.
  • И подобрать жилье, уже ориентируясь на нее.

  • Воспользоваться льготными программами субсидирования: для молодых семей, военнослужащих, получателей материнского капитала.
  • Делать липовые справки 2-НДФЛ по знакомству нецелесообразно. Банк проверяет доходы посредством сверки с поступлениями на счета ПФР (страховые взносы).

    Как получить ипотеку с маленькой официальной зарплатой

    Приветствуем! Уровень дохода и постоянная трудовая занятость – одно из важнейших условий ипотечного кредитования в России. Какая должна быть зарплата для ипотеки, чтобы банк одобрил кредит, существуют ли минимальные пороги, необходимые для одобрения кредитной заявки, как взять ипотеку с маленьким и серым доходом попробуем разобраться сегодня.

    • 1 Какой доход учитывает банк
    • 2 Как необходимо подтвердить имеющийся доход
    • 3 Какие доходы учитывает Сбербанк и как их подтвердить
    • 4 Сколько нужно зарабатывать
    • 5 Что делать заемщикам с низкой или неофициальной зарплатой

    Какой доход учитывает банк При рассмотрении анкеты на выдачу ипотечного кредита, все банковские организации уделяют пристальное внимание данным пунктов заявки «трудовая занятость» и «уровень доходов».

    Какая нужна зарплата для оформления ипотеки в банке?

    При увеличении срока соответственно увеличится и доступная сумма займа. При отсутствии любых официальных доходов оформление ипотеки тоже возможно.

    Однако для этого требуется предоставление банку иных гарантий возврата кредита. Напомним, что банки принимают от клиентов только сведения о белых доходах.
    Серые доходы учитывают не все кредиторы. А ипотека с черной зарплатой даже в размере 40000 руб. маловероятна. Помимо заработка могут учитываться и иные источники доходов клиента:

    • заработок на работе по совместительству;
    • постоянные доходы от аренды или иных сделок;
    • пенсии, иные ежемесячные выплаты клиенту;
    • доходы от ценных бумаг, вкладов и т.д.

    При внесение клиентом первоначального взноса в большом размере условия предоставления займа значительно улучшаются.

    Как взять ипотеку, если зарплата маленькая

    • Представить документы по дополнительному доходу;
    • Выбрать банк не учитывающий созаемщиков;
    • Выбрать банк, который либо не «видит» ваши кредиты, либо готов прописать их закрытие в отлагательных условиях;
    • Купить справки — дело хоть и вполне распространенное, но чревато последствиями.

    Большинство банков стараются лояльно относиться к категории заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход по справке 2-НДФЛ и дают ипотеку по специальным программам кредитования:

    • Кредит по предоставленному паспорту и пенсионному свидетельству;
    • Незначительное повышение процентной ставки и первоначального взноса;
    • Уменьшение срока кредитования.

    Давайте попробуем проверить себя и возможность получить одобрения кредита и сколько нужно зарабатывать чтобы взять ипотеку. Для этого нам понадобится наш ипотечный калькулятор.

    Какая должна быть зарплата для оформления ипотеки?

    То есть, из суммы дохода вычитается подоходный налог, затем МРООТ — 9 480, обязательные платежи по другим кредитам — остаток может использоваться для погашения ипотеки. Сбербанк добавил к этой схеме свое условие – для погашения ипотеки можно использовать до 40% дохода.

    При официальной заработной плате от 20 000 руб. и более соблюдаются оба условия. При более низкой ориентиром служит только прожиточный минимум.

    Важно

    Рассчитывать на серьезную сумму в этом случае нельзя. Пример расчета: Официальная заработная плата составляет 20 000 руб.

    На руки после уплаты НДФЛ выдается 17 600 минус 9 480ц. Остается 8 120 руб. – эта сумма может использоваться для погашения кредита.

    Условию Сбербанка об использовании до 40% дохода для оплаты ипотеки она соответствует. На сайте СБ РФ представлен онлайн-расчет ипотеки. Согласно ему, вышеописанный заемщик при наличии собственных 350 000 может получить в 650 000 руб.

    Какая должна быть зарплата, чтобы взять ипотеку?

    Ориентируясь на вышеприведенный расчет, ей необходимо иметь собственных 470 000 для получения займа в 530 000 руб. под 9,4 % годовых на 11 лет. В этом случае ежемесячный платеж составит 6 457. Отсутствие недвижимости или автомобиля Наличие в собственности дорогостоящего имущества рассматривается, как гарантирующий фактор.

    В этом случае эксперты могут игнорировать ограничительную планку в виде обязательного прожиточного минимума и ориентироваться только на возможность использования 40% дохода. Пример: Неработающий пенсионер, располагающей пенсией около 12 000 руб.

    может рассчитывать на ипотеку при наличии в собственности квартиры или машины, особенно, если проживает не один, а с детьми, которые его поддерживают материально. В этом случае банк может принимать к расчету до 40% его пенсии, что составляет 4 800 руб.
    Доходы от дополнительных видов деятельности могут быть подтверждены:

    1. Договором найма жилого или нежилого помещения.
    2. Записями в трудовой книжке.
    3. Выписками с банковских счетов.
    4. Налоговая декларация на полученный доход – для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

    Более детально какие нужны документы для ипотеки мы разобрали в отдельном посте. Обязательно ознакомьтесь с ним перед подачей заявки. Какие доходы учитывает Сбербанк и как их подтвердить

    1. С постоянного места работы гражданин может предоставить справку о зарплате по форме 2-НДФЛ, либо справку по форме государственного учреждения, если нет возможности выписать документы 2-НДФЛ, содержащую основные сведения о должности, заработной плате работника, длительности его нахождения в организации.

    Минимальная зарплата для оформления ипотеки в сбербанке

    Такое решение банк примет, если раньше вы исправно вносили платежи без просрочек.

    • Если банк не идет на компромисс и обращается к коллекторам, стоит обратиться к юристу, специализирующемуся в области кредитов или в агентство — антиколлектор. Это нередко оправданный шаг, ведь передача дела коллекторам – противозаконный шаг банка.

    Как правило, банк идет на компромисс и предлагает клиентам способы отсрочки или реструктуризации долга. Обращение в суд – последняя мера, на которую банки идут довольно неохотно. Дело в том, что в судебной практике страны по подобным делам большинство решений вынесено в пользу клиентов.

    Банк несет убытки, связанные с тем, что пока идет судебный процесс, операции с квартирой, взятой в неоплачиваемую ипотеку, невозможны. Гораздо выгоднее для банка найти компромиссное решение с клиентом, попавшим в сложную ситуацию, и все-таки получить свои деньги.
    В большинстве случаев заемщикам нужно подтвердить размер своих доходов.

    При этом в расчет берется только основной официальный заработок, подтвержденный справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка.

    Ежемесячные расходы на погашения займа не должны превышать половины заработка клиента. Лучше, если этот показатель будет в пределах 40%. В отделениях Сбербанка по регионам требования к заемщикам могут незначительно различаться.

    Некоторые программы банка не требуют подтверждения размера доходов клиента (к примеру, военная ипотека, жилье для молодых семей). Если финансовое положение клиента не попадает под указанные критерии, это не означает невозможности оформления ипотеки.

    Увеличить шансы на получение кредита можно и иными способами. Маленький заработок означает для банка большой риск невыплаты кредита.

    • возраст клиента;
    • наличие у него ценного имущества, которое при необходимости может быть предоставлено в залог (на основании статьи 6 ФЗ № 102).

    Размер кредита увеличится, если в ипотеке согласится участвовать платежеспособный поручитель или созаемщик. Наличие у клиента высокого постоянного заработка влияет на размер устанавливаемой процентной ставки по кредиту.

    Источник: http://advokat55.com/kakaya-ofitsialnaya-zarplata-nuzhna-chtoby-vzyat-v-sberbanke-ipoteku-na-1800000/

    Какой должна быть зарплата для получения ипотеки?

    Какая нужна зарплата для оформления ипотеки в банке?

    Меню

    X

    Банки Сегодня Лайв

    Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

    А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

    Написать

    X

    Купить квартиру в Москве желает множество россиян – как коренных жителей столицы, так и переехавших из регионов граждан. Но, к сожалению, при общем высоком уровне доходов в столице стоимость квартир является «неподъемной» для большинства потенциальных покупателей.

    Даже продав просторную квартиру в регионах, вы можете не получить суммы, достаточной для приобретения «однушки» на окраине Москвы.
    В таких условиях возможность оформления ипотеки выходит на первый план – ведь это реальная (а во многих случаях единственная) возможность стать владельцем жилья в Москве.

    В нашей сегодняшней статье речь пойдет о весьма важном вопросе – какой уровень дохода нужно иметь для покупки квартиры в ипотеку?

    Как банки рассчитывают размер ипотечного кредита

    Сразу оговоримся: речь в этом разделе пойдет не о конкретных формулах, а об общих принципах. Дело в том, что каждый банк держит свои системы и механизмы расчетов и оценки в строгом секрете.

    А значит, узнать, как именно Сбербанк или любое другое учреждение определяет индивидуальные параметры кредита, невозможно.

    Но тем не менее, мы попытаемся определить, какая минимальная зарплата должна быть у семьи, чтобы получить ипотеку в Сбербанке или любом другом банке. Так, чтобы ещё оставались деньги на жизнь и развлечения.

    Однако общие правила известны, и их знание пригодится любому потенциальному заемщику, обдумывающему возможность оформления ипотеки. Чтобы определить размер кредита, банк определяет две границы:

    • Первая зависит от оценочной и залоговой стоимости приобретаемого жилья – то есть стоимости обеспечения по кредиту;
    • На вторую напрямую влияет уровень среднемесячного дохода клиента (а точнее, сумма, которую он сможет выделять из бюджета на погашение ипотечного кредита).

    Меньшая из этих границ и определит максимальный размер кредита, который может предложить банк заемщику.

    И если на залоговую стоимость жилья вы повлиять никак не можете (разве что предоставив дополнительный залог), то предварительная оценка своих финансовых возможностей необходима.

    Будет весьма обидно выбрать квартиру, собрать необходимые документы на ипотеку и узнать от сотрудника банка, что вашей зарплаты не хватает на приобретение жилья в кредит.

    Как же рассчитывает банк сумму ипотеки, и от чего она в результате зависит?

    • Стандартное правило – платеж по ипотеке должен составлять не более 50% от среднемесячного заработка. Банк предполагает, что второй половины зарплаты должно хватать на все остальные расходы (коммунальные платежи, транспорт, питание, покупка одежды, развлечения и т.д.);
    • Если у вас есть другие кредиты (а также открытые лимиты по кредитным картам), то максимальный размер платежа по ипотеке снизится на сумму платежей по действующим ссудам;
    • Если вы имеете иждивенцев, уплачиваете алименты, арендные платежи (например, за квартиру или гараж), имеются другие крупные постоянные расходы, то они тоже снижают возможную сумму платежа по ипотеке, а как следствие – и максимальный размер кредита;
    • При этом наличие созаемщиков, супруга (при рассмотрении общего семейного дохода), дополнительного подтвержденного заработка может увеличить размер ипотечного кредита за счет расширения ваших финансовых возможностей.

    Требования банков к «ипотечному» заемщику

    Итак, что же требуется от заемщика, чтобы оформить кредит на квартиру в Москве? Разберемся по пунктам:

    • Деньги на первоначальный взнос – обязательное условие ипотечного кредитования. Размер платежа составляет от 10-15 до 25-30%, а учитывая стоимость квартир в столице, это будут огромные деньги. Их можно накопить, получить в виде субсидии (например, в рамках программ господдержки молодых семей, в виде материнского капитала и т.д.). Довольно частой является практика продажи квартир в регионах для получения суммы первоначального платежа за жилье в столице.
    • Постоянная работа со стабильным заработком. Как правило, в случае с ипотекой банки требуют официальное оформление, «белую» зарплату и стаж на последнем месте не менее 6 месяцев.
    • Среднемесячный доход должен вдвое превышать рассчитанный размер платежа по кредиту (в идеале это соотношение должно быть еще больше) – так ипотечные взносы не пошатнут финансовое состояние заемщика и не отразятся на его семейном бюджете;
    • Отсутствие значительных затрат на аренду, алименты, выплаты по кредитам и другим обязательствам. Теоретически они могут иметь место, но тогда сумма платежа по ипотеке существенно снизится с учетом этих сведений – а значит, уровень дохода должен быть много выше.
    • Банки с большей готовностью выдают ипотечные кредиты заемщикам, имеющим супругов – так риск невыплаты в связи с потерей работы существенно снижается.
    • Если у вас есть другое имущество в собственности, то это является для банка большим плюсом и увеличивает шансы на успех. Кроме того, вы можете передать такую недвижимость в залог по ипотеке и избавить себя от необходимости делать первоначальный взнос.

    Стоимость ипотечного жилья и необходимая зарплата – считаем на реальном примере

    Цены на квартиры в Москве весьма высоки в сравнении с регионами, но при этом очень сильно отличаются в зависимости от района. Даже одна-две станции метро в сторону окраины способны уменьшить стоимость квартиры на 20-30 тысяч рублей за квадратный метр.

    На начало 2017 года цена жилья в Москве составила от 100-110 тысяч рублей за квадратный метр в Зеленограде, Бирюлево, Внуково до 500 тысяч за квадрат в центре (Остоженка, Арбат).

    Стоимость квадратного метра в районах «средней» категории составляет 150-200 тысяч рублей. Таким образом, небольшая квартира в 35 кв.м. в таких районах будет стоить не менее 5 миллионов рублей.

    Так каким же должен быть доход семьи для получения ипотеки?

    Как правильно застраховать дом – особенности и условия

    Пример. Вы год назад переехали в Москву из региона, где осталась квартира стоимостью 1,5 миллиона рублей.

    В столице нашли постоянную работу с зарплатой в 120 тысяч рублей и планируете получение ипотечного кредита на покупку квартиры.

    При этом имеются платежи по другим кредитам в размере 20 тысяч рублей и алименты на ребенка (25% от официальной зарплаты – 30 тысяч рублей). На что вы можете претендовать?

    Для начала определим максимальный размер платежа по ипотеке, отняв платежи по другим обязательствам и уменьшив остаток вдвое: (120-20-30):2=35 тысяч рублей. Заметим, что при этом «на жизнь» у вас будет оставаться 35 тысяч рублей – банк может посчитать эту сумму недостаточной для жизни в столице либо учесть другие расходы и еще сильнее снизить сумму платежа по кредиту.

    На какую сумму ипотеки можно рассчитывать с таким платежом? Подсчитаем для средней процентной ставки 13% годовых:

    Срок кредита5 лет10 лет15 лет20 лет
    Сумма кредита 1,5 млн 2,3 млн 2,8 млн 3 млн

    Таким образом, даже если вы оформите кредит на максимальный срок и продадите квартиру в регионе для оплаты части жилья и первоначального взноса, то сможете рассчитывать на жилье ценой не более 4,5 млн рублей. Этого хватит, только чтобы купить небольшую квартиру в не слишком престижном районе.

    Однако вы можете увеличить размер кредита за счет:

    • Погашения долгов по другим ссудам до оформления ипотеки;
    • Привлечения в качестве созаемщика супруга (либо, если банк предлагает такую возможность – рассмотрения дохода обоих супругов).

    Кроме того, вы всегда можете купить недорогую квартиру на окраине, досрочно погасить ипотечный кредит, а затем взять новый – уже на более дорогое и престижное жилье. Именно так поступают многие ипотечные заемщики в столице – с учетом достаточно высоких зарплат в регионе это реальная возможность быстро стать владельцем московской квартиры.

    Выводы

    Итак, для получения ипотеки в Москве вы должны иметь не только хорошую кредитную репутацию и значительную сумму для внесения первоначального платежа, но и постоянную работу с высоким уровнем дохода, достаточным для оплаты кредитных взносов. Банки очень строго подходят к рассмотрению финансового состояния заемщиков по ипотеке, учитывая малейшие нюансы и даже небольшие, но постоянные расходы.

    Учитывая все это, вам следует реально оценивать свои возможности при подаче документов на кредит. Мы рекомендуем предварительно оценить размер кредита, который вам могут предоставить, с использованием бесплатных кредитных калькуляторов. При этом вычтите из полученной суммы платежа неучтенные «машиной» расходы – и только тогда результат будет приближен к реальному.

    Самозанятые граждане, определение, легализация редактура, графическое и текстовое оформление: Мацун АртёмВам также будет интересно:

    • Ждём вас:

    Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kvartira-v-moskve-v-ipoteku-kakoj-razmer-dohoda-nuzhen

    С какой минимальной зарплатой можно взять ипотеку в сбербанке

    Какая нужна зарплата для оформления ипотеки в банке?

    Чтобы не получить отказ в выдаче займа на приобретение жилья, будущему покупателю следует заранее узнать, с какой зарплатой можно взять ипотеку в Сбербанке.

    Общий принцип заключается в наличии требуемого уровня стабильного дохода для обеспечения обязательств по ежемесячным выплатам с достаточным остатком средств для жизни, содержания себя и членов семьи. Платежеспособность придется подтвердить документально.

    Деньги в конверте, не проходящие по ведомостям, учитываться не будут. Потребуется соблюдение других условий финансового учреждения для получения одобрения.

    Сколько нужно зарабатывать для ипотеки в Сбербанке

    Размер регулярного платежа не может равняться зарплате человека. Учитывается необходимость трат на питание, коммунальные услуги, обеспечение комфортного уровня жизни в современном обществе с покрытием минимальных потребностей. Проще сделать расчет для одного гражданина без супругов и детей. Из заработка вычитаются проценты по кредиту и прожиточный минимум.

    Для состоящих в браке, имеющих несовершеннолетних детей или других членов семьи, находящихся на иждивении, объем свободных средств после расчетов с долгом, должен быть достаточным для содержания родных. Имеющийся на сайте онлайн калькулятор позволяет наглядно представить соотношение сумм. Расчет актуален для одного гражданина, не обремененного обязательствами.

    Общая формула будет выглядеть следующим образом:

    • За основу нужно взять совокупность подтвержденных документально доходов;
    • В счет идут деньги всех заемщиков, если клиент привлекает дополнительных лиц. Супруги становятся созаемщиками автоматически;
    • Из нее вычитается ежемесячный платеж;
    • Остатка должно хватать для проживания;
    • Учитываются все члены семьи, находящиеся на балансе у заемщика;
    • При наличии дополнительных кредитов — прибавляются выплаты по ним.

    Все сведения тщательно проверяются, подкрепляются справками при подаче бумаг на оформление.

    Чем больше будет разница между допустимыми величинами заработков и долгов, тем выше уверенность менеджеров Сбербанка в надежности клиента и вероятность получения одобрения. При небольшой разнице, находящейся на допустимой границе, ответственные работники рассмотрят личные обстоятельства человека более подробно.

    Учреждению необходимы гарантии возврата средств и обеспечения долговых обязательств. Для соблюдения вводятся нормативы по размерам зарплаты и требования документального подтверждения стабильности персональной финансовой ситуации. К часто меняющим место работы, не способным обеспечить регулярность поступлений на свой счет, отнесутся с подозрением.

    Легче всего получить одобрение лицу с высоким уровнем благополучия, работающему в одной организации в течение многих лет, не менявшему место трудовой деятельности в последнее время и находящемуся на текущей должности в течение 12 месяцев. Отсутствие нарушений и задолженностей перед государством и частными компаниями послужит дополнительным плюсом.

    Какие доходы заемщиков учитываются

    Трудность для имеющих дополнительные возможности извлечения прибыли, получающих зарплату в конвертах в обход официальной бухгалтерии, находящихся на минимальном окладе с нерегулярными премиями и надбавками заключается в учете при оформлении ипотеки только финансов с документальным подтверждением регулярности и стабильности.

    Если человек играет на бирже, зарабатывает на разнице в цене акций и котировок, то каким бы хорошим экспертом он не был в своей области и как успешно не существовал в результате, показать в отчетности ему нечего. Его прибыль не носит регулярный характер и недостаточно стабильна с точки зрения работников проверяющего отдела Сбербанка.

    При рассмотрении заявки на кредит принимаются во внимание следующие источники заработка:

    • Официальная зарплата, подкрепленная документами из бухгалтерии компании;
    • Постоянный прибыток от занятия коммерческой деятельностью, сдачи недвижимости в аренду, подтвержденный справками из налоговой службы;
    • Доходы созаемщиков, участвующих в сделке по ипотеке;
    • Государственные выплаты, пенсии, которые законно можно направить на погашение задолженностей перед кредитными организациями.

    Не учитываются:

    • Нерегулярные поступления: премии, временные надбавки, однократные поощрения;
    • Выигрыши в лотерею, выплаты от игры на бирже, дивидендов по ценным бумагам;
    • Незарегистрированные прибыли: серые зарплаты в конверте, без заключения трудового договора и уплаты подоходного налога;
    • Пособия от государства по уходу за ребенком, иждивенцем, которые запрещается направлять на иные цели.

    Любую информацию о себе придется подтверждать бумагой или свидетельством на этапе подаче заявки на ипотеку в Сбербанк.

    Главные принципы — официальность, достаточность и регулярность. Источник денег клиента должен быть стабильным, учтенным государственными органами с уплатой причитающихся налогов и пошлин и носить постоянный характер. При соблюдении условий получить одобрение у контролирующего менеджера будет несложно.

    Улучшение жилищных условий — важный и долговременный процесс в жизни человека. Подготовку к сделке можно начать заранее. Зная о необходимости учета источников благополучия, следует заблаговременно позаботиться об их открытости и легализации требуемых для благополучного подписания договора сумм.

    Как подтвердить свой доход

    Объяснять и доказывать личное финансовое положение предстоит перед сотрудниками отдела по выдачи ипотеки Сбербанка с документами на руках. Заявленные суммы должны иметь законное, прозрачное происхождение и иметь подтверждения от источников выплат и ответственных государственных органов. На слово в данном случае не поверят.

    Потребуется взять бумаги по списку:

    • Справку из бухгалтерии по месту работы о размере зарплаты, должности, времени прохождения трудовой деятельности в компании;
    • Свидетельство 2 или 3-НДФЛ из налоговой службы, в зависимости от источника денежных поступлений;
    • Заполнить бланк в требуемой кредитным учреждением форме при отсутствии возможности получить указанные формы отчетности, либо подтвердить состоятельность иным способом.

    Данный перечень дополняется прочими документами, запрашиваемыми при оформлении займа в Сбербанке.

    Для работающего в одной конторе человека, не меняющего места и должности и получающего официальную зарплату, взять требуемое не составит большого труда. Предстоит запастись терпением, уточнить список инстанций для посещения, выбрать время и спокойно пройти бюрократические процедуры.

    Сложнее придется лицу с различными заработками, не всегда учтенными и зарегистрированными положенным образом. О формализации и переводе средств в открытое правовое поле можно побеспокоиться заранее. За год или два до обращения за ипотекой потребуется уточнить ценовой диапазон устраивающих объектов недвижимости.

    Воспользовавшись онлайн калькулятором, получится сформировать представление о нужном размере официального заработка и соответствия его имеющемуся в наличии. Дальше разрабатывается план по легализации недостающих денег. Пути осуществления будут различаться в зависимости от источника прибыли.

    Окажутся полезными следующие шаги:

    • Для сдающих жилье в аренду — заключение договора с указанием нужной суммы;
    • Получающим зарплату с надбавками и премиями — договориться с начальством об увеличении доли регистрируемой постоянной части;
    • Индивидуальные предприниматели, частные нотариусы и прочие лица, выплачивающие заработок себе самостоятельно, могут за год до подачи заявки начать регистрировать больший прибыток. Вырастут налоговые отчисления, но база для определения платежеспособности для Сбербанка также увеличится;
    • Привести созаемщиков. Участвовать могут родители, супруги. Важно учитывать, что привлеченные лица обладают теми же правами и обязанностями, что и клиент, решивший взять ипотеку.

    Часть действий требует долгосрочного планирования, иногда за несколько лет до подачи заявки.

    Улучшение жилищных условий — важный и ответственный шаг. Лучше переплатить подоходный налог на увеличившийся источник благосостояния, чем получить отказ и довольствоваться менее комфортным и дешевым объектом недвижимости. Важно правильно рассчитать личные возможности по погашению процентов вовремя и без просрочек.

    Какие еще критерии необходимы для ипотеки

    Наличие высокой зарплаты, достаточной для выплат по кредиту, еще не гарантирует одобрения от представителей Сбербанка. Нужно удовлетворять всем параметрам для претендентов на займ. Предстоит взять требуемые бумаги, соблюсти порядок оформления. Квартира или дом также выбираются исходя из стандартов ликвидности, состояния и возраста здания.

    Потребуется учитывать следующие обстоятельства и условия:

    • Наличие положительной кредитной истории без задолженностей и просрочек;
    • Не быть занесенным в черные списки межбанковского учета лиц, подозреваемых в мошеннических действиях;
    • Быть гражданином РФ с паспортом и пропиской старше 21 и моложе 65 лет;
    • Получить справки из налоговой службы и из бухгалтерии с места работы о размере зарплаты;
    • Выбрать жилье, одобренное представителями Сбербанка для кредитования;

    После завершения оформления также нужно будет провести оценку жилья, застраховать недвижимость в обязательном порядке и пройти процедуру регистрации прав собственности в Росреестре.

    Для претендующих на помощь от государства, получение жилищного сертификата, использование материнского капитала для погашения платежей, стоит разобраться в функционировании механизмов взаимодействия частных компаний и официальных органов, подать документы и уточнить сроки исполнения запросов.

    Можно заранее закрыть кредитные карты, чтобы их лимиты не учитывались в общем расчете межбанковских задолженностей и взять справку о завершении операций с ними. Заблаговременно проконсультироваться у менеджера по ипотеке о возможных препятствиях для получения одобрения, частых проблемах, позаботиться об их разрешении.

    Служащие готовы ответить на любой вопрос в отделениях компании, либо через формы обратной связи на сайте. Предлагается звонок на горячую линию, онлайн чат, связь по электронной почте. Не следует стесняться уточнять неясности до возникновения неприятных ситуаций. Современные технологии позволяют узнать интересующее не выходя из дома.

    Ипотеку в Сбербанке можно взять с зарплатой, достаточной для исполнения обязательств по ежемесячным выплатам процентов и содержания себя и семьи на оставшиеся деньги.

    Учитывается доход всех заемщиков, но только официальная его часть, подтвержденная документально.

    Побочные заработки, другие источники благосостояния для учета в общих расчетах должны оформляться с уплатой причитающихся государству налогов и сборов.

    Источник: https://sber-ipoteka.info/usloviya/s-kakoj-zarplatoj-mozhno-vzyat-ipoteku-v-sberbanke.html

    FinsJur
    Добавить комментарий