Сбербанк отказал в выдаче кредита, почему?

По какой причине вам могут отказать в ипотеке в Сбербанке?

Сбербанк отказал в выдаче кредита, почему?

Ипотека для многих стала настоящим спасением в решении жилищного вопроса. Но купить жильё в ипотеку можно только с помощью банка, целенаправленно взяв специально созданный для этого кредит.

Однако не всегда банки согласны вам этот вид кредита выдать. Прочитав нижеследующее, вы сможете узнать, каковы основные причины отказа в ипотеке.

Как поступить в случае отказа? Что делать, чтобы повысить свои шансы на получение ипотечного кредита?

Основные поводы для отказа в ипотечном кредите

Любому финансовому учреждению важно быть уверенным в том, что выдав вам ипотечный кредит, они получат свои деньги назад. Существует целый перечень поводов, по которым банки отказывают соискателям в получениикредита на покупку жилья по ипотеке. И чаще всего, отказывают они без объяснений.

Поэтому, прежде, чем подать заявку на получение ипотечного кредита, проверьте себя на отсутствие следующих основных показателей:

  • Ваш возраст должен быть не меньше 21 года и не больше 65 лет;
  • На последнем месте работы вы должны проработать не менее 6 месяцев;
  • Общий стаж работы за последние 5 лет перед обращением в банк должен составлять не менее 12 месяцев;
  • Хорошая кредитная история (не должно быть просрочек в выплате предыдущих кредитов на протяжении последних 5-7 лет);
  • Платежеспособность заемщика (постоянная работа и высокая зарплата, выплата ипотеки не должна превышать половины от суммы доходов заёмщика);
  • Не должно быть ошибок в документах, поданных в банк для получения ипотеки;
  • Вы должны работать, будучи официально зарегистрированным сотрудником на предприятии или в другой организации;
  • Не должно быть долгов в налоговой инспекции и ГИБДД;
  • Не должно быть невыплаченных ссуд, алиментов;
  • Не должно быть долгов по штрафам;
  • Отсутствие уголовного прошлого;
  • Вы должны быть уверены в себе и не путаться в ответах в разговоре с представителем банка (если ответы на вопросы сотрудников банка будут невнятными, а вы будете путаться в показаниях, вам однозначно откажут);
  • Вы должны быть здоровы физически.

Косвенные поводы для отказа в выдаче ипотечного кредита

У каждого банка свои критерии в вопросе выдачи или не выдачи ипотечного кредита. Так, ВТБ 24 вряд ли даст добро тому, у кого хорошая зарплата, но масса записей в трудовой книжке. Этот банк предпочитает иметь дело с теми, кто хоть и зарабатывает не очень много, но стабильно держится на одном рабочем месте много лет.

Важна и ликвидность жилья. Частой причиной отказа в ипотеке может быть неликвидное жильё. Существует ряд критериев, по которым жилье неликвидно. Залоговая недвижимость должна быть построена не раньше 1965 года.

Она должна иметь все современные коммуникации: электричество, водопровод, газоснабжение, интернет, систему кондиционирования, канализацию, санузел, отдельную кухню.

Важно и то, в городе расположено жилье или за городом.

Банк должен быть уверен, что в случае отказа заемщика выплачивать кредит, финансовое учреждение сможет легко продать это жилье другим клиентам.

Важно и то, чтобы в квартире, которую вы решили взять в ипотеку (если это вторичное жилье) не было долгов по коммуналке и незаконной перепланировки. Практически ни один банк не даст денег на покупку комнаты в коммуналке или общежитии. Не даст денег финансовое учреждение и на покупку квартиры в отдаленном районе города.

Квартиры, которые в случае форс-мажора (неспособность клиента расплатиться за ипотеку) невозможно или просто трудно будет реализовать. Это важно понимать при выборе жилья, которое вы хотели бы взять с помощью ипотечного кредитования.

Помните, что узнать причину отказа в ипотеке вам не удастся. Очень часто банки не объясняют своих решений. Просто ставят соискателя в известность лаконичным «да» или «нет». Практически не дают ипотечный кредит тем, кто является индивидуальным предпринимателем, а не имеет стабильную работу в государственном учреждении.

Как быть, если банк все-таки отказал

Главное — не отчаиваться. В случае отказа нужно по возможности, узнать или исходя из логики, понять возможныепричины отказа. Если это произошло из-за плохой кредитной истории, ее можно улучшить. Как? Берете небольшой потребительский кредит и отдаете его раньше срока. Это будет плюс вам в копилку при следующем рассмотрении вашей кандидатуры, как заемщика ипотеки.

Случается, что кредитная история идеальна, а об обратном свидетельствуют тривиальные ошибки сотрудников банка или технический сбой в компьютерах финансового учреждения.

Чтобы доказать свою безупречную кредитную репутацию (историю), можно обратиться в банк к тем, кто составлял отчет о кредитной истории и попросить исправить ошибку.

Если причина в самом клиенте, он может погасить долг по существующему кредиту и подать еще одну заявку на оформление ипотечного кредита. Это могут быть частые попытки получить ипотечный кредит — вплоть до победного конца.

Причины отказа в ипотеке могут быть спровоцированы так называемой, низкой ликвидностью жилья, выход прост — ищите другую квартиру, полностью отвечающую требованиям банка. Финансовая организация с удовольствием выдаст ипотечный кредит на покупку фешенебельного и благоустроенного жилья, чем на приобретение полуразвалившегося загородного дома.

Причина понятна — в случае потери заемщиком платежеспособности, банкупроще будет продать или найти другого заемщика на хорошее жилье. Еще один выход из положения, когда банк отказал вам в выдаче ипотечного кредита — обратиться в другое финансовое учреждение, а то и в несколько сразу. Благо, их сегодня достаточно.

Если причина отказа банка в ипотеке — нестабильный доход, вы можете привлечь дополнительные гарантии в виде поручителей (или созаемщиков). И если поручителями смогут стать только физические лица, обладающие отличным финансовым положением, то созаемщиками могут стать ваши близкие родственники.

Еще один вариант — предложить банку первый взнос выше указанного или привлечь дополнительные материальные ценности (машина, золото, антиквариат) в виде залога. Также можно обратиться за помощью к кредитным брокерам. Да, их услуги стоят денег. Но если нет другого выхода, то это может помочь в достижении конечной цели.

Если, испробовав все перечисленные выше способы, вам не удалось получить ипотечный кредит, его можно оформить на мужа/жену или другого близкого родственника, который: а) на это согласится и б) подходит под критерии финансового учреждения по всем статьям.

Помните, что даже после одобрения выдачи вам ипотеки банк имеет право передумать и отобрать жилье. Особенно это актуально, если есть задолженность по погашению кредита.

Резюмируя все вышесказанное, отметим, что согласно поговорке: стучись в любую дверь, какая-нибудь да откроется, вы сможете при желании и настойчивости добиться своего и несмотря на возможные преграды и причины отказа в ипотеке, все-таки получить её. Главное, самому осознавать, что вы сможете выплатить ее в срок. А вы сможете, если у вас есть стабильная работа, хорошее здоровье и первый взнос.

Как повысить шансы на одобрение

Чтобы повысить шансы на одобрение в получении ипотечного кредита, имейте пару козырей в рукаве.

Это наличие поручителей и созаёмщиков и предупреждение бухгалтерии своей работы о звонках из банка, когда сотрудники финансового учреждения будут прозванивать по указанным вами телефонам, чтобы убедиться в том, что вы действительно работаете там, где вы указали в анкете. Проверьте перед подачей заявки на получение ипотечного кредита свою кредитную историю.

Повысить шансы на одобрение получения ипотеки поможет хорошо оплачиваемая работа, на который вы проработали не меньше полугода, а лучше — больше. Если у вас в наличии есть материальные ценности, движимое или недвижимое имущество, ваши шансы получить ипотечный кредит в банке возрастут в разы.

Финансовому учреждению важно быть уверенным в том, что оно не потеряет своих денег. А это возможно только тогда, когда у банка будут определенные гарантии. В виде вашей машины или старой квартиры (которую вы хотите поменять на новую, в новостройке). Гарантиями могут быть и другие материальные ценности — золото, бриллианты, антиквариат, ценные бумаги крупных корпораций.

Будьте уверены в себе, когда разговариваете с сотрудником финансового учреждения, предварительно проверьте всю свою кредитную историю. И если вы за свою жизнь не имели проблем с законом и банками, и если вы имеете стабильную работу и достаточно высокие заработки, вам будет сопутствовать успех.

Источник: https://bizneslab.com/prichiny-otkaza-v-ipoteke/

Почему отказывает Сбербанк в кредите

Сбербанк отказал в выдаче кредита, почему?
Мы часто слышим о том, что население страны сильно закредитовано. Это значит, что большинство населения уже имеют действующие кредиты, платежи по которым достигают до 50% от суммы дохода.

На фоне экономического кризиса, когда доходы трудящихся значительно сокращаются, на финансовом рынке происходит передел ликвидных клиентов. Не зря сегодня многие банки трубят о рефинансировании на выгодных условиях, делая ставку на закредитованных, но финансово устойчивых заемщиков.

Но это не дает гарантию положительного решения при рассмотрении заявки. Давайте рассмотрим, почему Сбербанк отказал в кредите.

Внутренняя политика банка и контроль государства

Для контроля над рынком кредитования, государство, в лице Национального Банка РФ, создало ряд регулирующих деятельность финансовых организаций законов.

Суть состоит в том, что кредитные организации должны следить за ликвидностью своего кредитного портфеля и не допускать превышения допустимого показателя невозврата. В противном случае банк может лишиться права заниматься финансовой деятельностью.

Таким образом, НБ РФ защищает права и интересы других участников финансового рынка и клиентов банка.

Исходя из вышесказанного, каждая кредитная организация разрабатывает свои правила, и закрепляет их во внутренних положениях. При проведении кредитной политики, банки учитывают риски по невозврату по предоставленным займам и свои финансовые возможности.

Если выданный кредит попадает в категорию рисков, кредитор обязан создать резерв на возможные потери. Это означает, что определенная сумма ложится на счет резерва, и не может быть использована до полного возврата долга заемщиком.

Для банка это, конечно, совсем невыгодно.

Каждый понимает, что есть банки, которые более охотно дают кредиты. Но почему к ним обращаются в последнюю очередь? Потому что они компенсируют свои риски высокими ставками по кредитам. Соответственно, банки с высоким рейтингом надежности предлагают более выгодные условия в кредитовании, но очень тщательно проводят отбор заемщиков.

Оценка заемщика

Сведения о потенциальном заемщике формируются при заполнении анкеты. Она разработана под конкретные требования к заемщику банком и условно делится на несколько разделов.

Персональные сведения о заемщике

В этом разделе указываются персональные данные клиента, такие как:

  • ФИО;
  • дата и место рождения;
  • данные паспорта;
  • место регистрации и фактического проживания;
  • сведения и работе (название организации, должность, стаж);
  • контактные данные.

Уже по этим сведениям можно сразу отсеять клиента, неподходящего под требования, учитывая некоторые причины:

  • возраст;
  • прописка;
  • трудовой стаж.

На основании полученных данных также можно производить проверку в бюро кредитных историй, при наличии вашего согласия на проведение такой проверки. Обычно для его получения выделяется абзац в анкете или отдельный документ, под которым обязательно ставится ваша подпись.

Сведения о родственниках

Здесь обычно указывается информация о ближайших родственниках:

  • ФИО;
  • год рождения;
  • место работы;
  • контактные данные.

Родственников могут прозванивать по контактным телефонам до принятия решения о выдаче, поэтому заранее стоит их предупредить о предстоящем разговоре.

Финансовое положение заемщика

Прежде чем дать займ, банк должен оценить вашу платежеспособность. Для этого существуют несколько показателей.

  1. Личный доход. Сюда входит:
  • заработная плата по основному месту работы;
  • доход на дополнительном месте работы;
  • регулярный дополнительный доход в виде пенсий, пособий, субсидий и алиментов;
  • подсобное хозяйство.
  1. Совокупный доход семьи. Те же самые показатели, применимые к каждому члену семьи по отдельности.
  2. Сведения о расходах. К ним могут относиться:
  • ежемесячный платеж по действующим кредитам;
  • коммунальные платежи;
  • выплаты по алиментам и другим обязательствам;
  • расходы на содержание семьи;
  • другие расходы.

Сведения об имуществе

Дом, квартира, машина, дача, земельный участок, принадлежащие заемщику по праву собственности – все, что может быть оставлено в залог, либо реализовано в случае невозврата.

Действующие обязательства и возможные последствия

Сюда можно отнести:

  • действующие кредиты в других банках (сумма, срок, ежемесячный платеж);
  • поручительство по действующим кредитам;
  • неисполненные решения суда;
  • сведения о банкротстве.

Все эти данные проверяются на сайтах:

  • бюро кредитных историй;
  • службы судебных приставов;
  • реестр арбитражных дел, производства по банкротству физических лиц.

В анкете могут быть вопросы, находитесь ли вы под судом или следствием, имеете ли непогашенную судимость. Такие данные проверяются службой безопасности банка.

Требования к заемщикам и возможные причины отказа

На официальном сайте банка по каждому кредитному продукту указаны требования к заемщикам.

Минимальный порог, как правило, составляет 21 год. Есть исключения, когда возраст может быть от 18 при условии участия работающих созаемщиков, подходящих по возрасту. Максимальный возраст на дату выплаты займа от 65 до 75 лет, в зависимости от конкретного вида кредита в Сбере. Заем в категории от 65 лет обычно предоставляется с поручителями.

Причина отказа по возрасту – несоответствие возрастному критерию.Обязательно наличие постоянной или временной прописки на территории РФ. При временной регистрации имеет значение срок ее окончания. В некоторых случаях она не должна заканчиваться раньше даты выплаты по кредиту.

Также Сбербанк не одобрит вашу заявку при наличии регистрации в другом регионе. Придется обращаться в отделение по месту прописки.Здесь имеет значение, являетесь ли вы зарплатным клиентом. Стаж по последнему месту работу не должен быть меньше трех месяцев для зарплатников, и шести для всех остальных.

Общий стаж, из расчета последних пяти лет, должен быть от одного года (данное условие не применяется к участникам зарплатного проекта).

Другие причины

  1. Финансовая неплатежеспособность. По этой причине отказывают, когда:
  • Личный расход или общий семейный, по отношению к доходам, превышает максимально допустимый показатель. При этом могут учитываться: прожиточный минимум на каждого члена семьи, количество иждивенцев, имеющиеся доходы и расходы.
  • Платежи по действующим кредитам.

    На сайте бюро кредитных историй есть данные по сумме ежемесячного платежа по имеющимся займам. Их сумма не должна превышать установленную норму по отношению к ежемесячному доходу.

  • Отсутствие в собственности ликвидного имущества. Наличие такового не является гарантом выдачи, но является весомым преимуществом при принятии решения.
  1. Плохая кредитная история.

    Самый распространенный ответ на вопрос, почему Сбербанк отказал в кредите даже самому лояльному зарплатному клиенту.

  2. Наличие неисполненных решений суда. Банк не дает кредит данной категории лиц не только по причине плохой репутации, но и потому, что следствием неисполнения служит арест банковских счетов.

    В таком случае заемщик не сможет исполнять обязательства по уплате кредита в банке.

  3. Наличие судимости или других сведений, порочащих вашу репутацию. Нахождение под судом или следствием также ставит под угрозу выплату по кредиту, поэтому не удивляйтесь, если банк не даст вам кредит.
  4. Негативное впечатление при личной встрече с клиентом.

    Это неформальное правило непосредственно касается взаимодействия менеджера банка и потенциального заемщика. Сотрудник банка должен уметь правильно оценить дееспособность и возможные негативные наклонности человека.

    Рекомендуется отказывать в выдаче клиентам:

  • находящимся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или при наличии подозрений в регулярном употреблении таковых;
  • ведущих, по внешним признакам, аморальный образ жизни;
  • имеющим умственные или психические отклонения.
    1. Работа, связанная с риском для жизни.

    2. Предоставление недостоверных сведений при подаче заявки. Справки о заработной плате, например, могут проверяться. Это может быть непредумышленным действием, но расценено, как попытка совершения мошенничества, так что будьте внимательны.
  1. Возникновение подозрений у сотрудника банка, что действия клиента связаны с отмыванием дохода, полученного незаконным путем или финансированием терроризма. Вам может показаться это смешным, но закон 115 ФЗ жестко наказывает банки и их сотрудников в случае допущения подобных операций. Это может грозить крупным штрафом и даже отзывом лицензии.
  2. Плохая репутация клиента при обслуживании в данном банке. Это тоже из серии неофициальных установок, но она имеет место быть. Если вы когда-то судились с банком или распространяли порочащие его сведения, эта информация может навсегда остаться в разделе “служебные примечания”, и испортить вашу дальнейшую историю сотрудничества.
  3. Отказ в передаче персональных данных или не подписание других условий. Это препятствует выполнению банком своих обязательств и исполнению внутренних документов, поэтому отказ в данной ситуации для вас неизбежен.
  4. Негативные отзывы о вас при совершении звонков контактным лицам или по месту работы.

Любой банк может на законных основаниях отказать в выдаче кредита без указания причины, поэтому узнать правду можно только путем вежливого обращения к сотруднику.

Как исправить ситуацию

Если вы еще не являетесь зарплатным клиентом Сбербанка – станьте им. Для таких клиентов существует облегченный пакет документов при выдаче, и множество преференций, таких как скидки по процентной ставке. Банк лояльно относится к клиентам, получающим заработную плату на свои карты. Опять же, это не является единственным условием, чтобы получить кредит в Сбербанке.

Если выяснилось, что вы допустили ошибку при заполнении заявки, отправьте ее повторно. Также имеет смысл сделать еще одну попытку в случае изменений каких-либо условий в лучшую для вас сторону:

  • улучшение финансового положения (повышение дохода, уменьшения расходов):
  • появление имущества в собственности, способного стать предметом залога;
  • погашение обязательств перед другими банками;
  • выплата по другим обязательствам;
  • достижение предъявляемых банком критериев (возраст, стаж);
  • улучшение деловой репутации;
  • смена места работы.

Всегда предоставляйте в банк достоверные сведения о себе. Любая информация проверяется официальными и неофициальными источниками. Старайтесь произвести благоприятное впечатление на сотрудников банка. Не старайтесь оспорить такие очевидные вещи, как передача персональных данных и проверка кредитной истории.

Если вам не дали кредит в Сбербанке – попробуйте подать заявку в другой банк.

Источник: https://sbotvet.com/kredity/otkaz/

FinsJur
Добавить комментарий